金融标准加速升级补漏助力监管平衡好创新和风控

近年来，金融科技迅猛发展，对金融治理提出了更高的要求。如何利用标准更好地支持金融治理，应对金融创新带来的挑战，成为金融标准化需要研究的课题。为此，人民银行等部门一方面适应当下变化升级已有标准要求，另一方面查漏补缺加快推进相关标准建立，为高质量、风险可控的金融创新营造有利环境。

“自金标委 1991 年成立至今，我国金融标准化事业总体上经历了探索起步、快速发展、全面推进三个阶段。”中国人民银行副行长范一飞表示，金融标准正在从专业技术向专业技术与金融治理相融合转变。

截至 2018 年 11 月，现行有效推荐性金融国家标准 67 项、金融行业标准 242 项。银行营业网点服务规范、不宜流通人民币规范、人民币现金机具鉴别能力技术规范、金融消费者投诉分类及编码规范、金融信息系统等级保护规范等金融国际标准、行业标准，在保护金融消费者权益、保障人民财产安全、确保金融信息系统和网络安全等方面，发挥了重要作用。

“招行 90%的业务是通过网络完成的，所以网络安全好坏直接关系到招行的存亡。”招商银行信息技术部副总经理夏雷介绍，在招行网上银行发展初期，只能靠自身技术能力与网络黑客对抗。2012 年央行发布的网上银行系统信息安全通用规范，对网银系统安全的方方面面提出了明确要求。在规范的引导下，全行业的网银系统安全水平得到了系统性提高。

尽管如此，金融标准化仍存在诸多不足。人民银行科技司司长李伟认为，金融标准供给不平衡、不充分的问题依然存在，具体表现为国标、行标多，团标、企标少；技术标准多，产品标准少；标准质量不高，标准落地不够；实施效果和国际化水平有待进一步提高。

中国互联网金融协会发布的《中国金融科技应用与发展研究报告（2018）》称，强化金融科技领域行业自律，促进监管和自律有机协调配合，是各国在平衡创新与风险、加强监管与市场沟通方面采取的较为普遍的做法。同时，各国对于标准在金融科技发展中的基础性、战略性作用日益形成共识。

专家表示，现代金融治理对金融标准提出了更高要求，金融标准需着眼当前重点领域金融风险，加快建立完善金融治理体系，强化金融标准供给，提升标准要求，做到防患于未然。

虽然金融领域的国家标准已有不少，但全部是推荐标准，而非强制标准。根据标准化法，涉及生命和重大财产安全的应制定强制标准。人民银行货币金银局相关人士透露，正在积极推动在人民币机具领域实现金融强制标准零的突破，进一步强化对现金机具管理的强制性与约束力。

“在加强标准供给方面，要坚持标准为民，与人民财产安全密切相关的标准，如有缺漏，要抓紧补上。”李伟表示，随着金融的发展，尤其是金融科技的兴起，金融服务产品突破单一机构局限，设计、生产和销售可由不同机构分担，要穿透不同环节识别金融服务产品属性，迫切需要标准化手段。

对此，人民银行表示，正在研制金融产品标准体系，希望通过标准手段，规范金融产品的设计、生产、销售的全链条。人民银行将推动金融企业开展产品标准“自我声明”，要在产品说明上标注使用的何种标准。

此外，人民银行等部门还根据形势变化，不断提升标准要求，以便更适应新技术、新应用的发展。

2017年网络安全法正式实施，信息安全等级保护标准相应升级到 2.0版，金融行业的信息安全等级保护标准 2.0 版也在制定过程中。中国金融电子化公司测试中心副主任唐辉介绍，新版信息安全等级保护金融标准蓄势待发，风险评估、安全监测、数据防护、灾难备份等重点措施将全部纳入等保制度，大数据中心、云计算平台、公众服务平台等将纳入等级保护监管。

业内人士认为，只有高标准才有高质量，金融创新高质量需要金融标准进一步发挥作用，成为推广创新的桥梁和促进创新的保障。“金融标准和金融创新不是一对敌人，而是良师益友。”李伟表示，金融标准是平衡金融创新和金融风控的有效手段，加强金融治理重点领域的标准化建设，将有力支持金融业提高竞争能力、抗风险能力和可持续发展能力。