浅论商业银行如何应对异军突起的第三方二维码 移动支付

万柳琴 安徽财经大学金融学院

摘 要：本文以近两年支付宝和微信的二维码支付崛起为切入点，阐述了我国商业银行布局二维码支付的现状，对商业银行展开银行系二维码支付业务进行了SWOT分析，对于商业银行如何应对这场“扫码大战”提出了加大推广力度、加强外部合作、塑造银行支付品牌等建议，最后总结出商业银行在二维码移动支付领域奋起直追对于银行支付技术革新、发展信贷都有着重要意义。

关键词：二维码；移动支付；第三方支付机构；商业银行

一、引言

21世纪是我国互联网和信息技术飞速发展的新时代，科技进步围绕智能化展开，人们越来越追求更便捷的生活方式，这在移动支付领域体现得尤为明显。今天的中国可能是全球最激进的“无现金国家”，人们出门不用带钱包，不用兑零钱找零钱，不用花时间辨别真币假币，支付越来越多地依靠手机来完成。

在支付宝、微信的二维码支付为主的移动支付呈燎原之势快速发展的市场环境下，以支付结算为基础业务之一的商业银行面临着极大的威胁，如何将挑战转化为机遇，推陈出新，成功应对第三方支付机构部署的二维码支付战局，对我国商业银行今后的发展来说尤为重要。

二、商业银行二维码支付业务现状

2016 年 7月，工商银行在业内首家推出工银二维码支付产品；2016 年 10月，建设银行推出覆盖线上线下全场景的全新支付产品组合，增加了二维码收付款，支持手机主扫、被扫等多种场景支付；2016 年 11月，民生银行正式上线“民生付扫码”新功能，成为首批上线银联标准二维码支付产品的银行，用户通过民生手机银行，可进行个人之间二维码收付款，实时到账且无任何手续费，2017 年 2 月，该行推出二维码收银台，“一码多付”的强大功能可以让用户自主选择要办理的业务；2017 年 10 月，中信银行推出全付通在线收单平台，商户只需三分钟便在线完成二维码收单合同的签署。

2017 年 5 月 27 日，工农中建交、招商、平安、民生等 40 余家商业银行联合中国银联共同宣布，正式推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。此外近 60家商业银行正在加紧测试并即将开通，计划年内基本实现全部开通。

三、商业银行布局银行系二维码的SWOT分析

1.优势 --安全性。首先，银行二维码的操作后台是基于实体银行账户的，而第三方支付机构的二维码支付后资金直接进入第三方的虚拟账户，存在资金被不合规利用或沉淀在第三方机构的风险；其次，银行具有强大且完善的风险补偿机制，银行的资本充足率符合《巴塞尔协议》，大大增强了银行应对风险的能力。

2.劣势 --用户基础薄弱。支付宝通过淘宝、天猫等电子商务平台，积累了大量用户，而商业银行的二维码产品没有这样的可依托平台，一些银行也尝试自建电商平台，并向移动端转移，然而银行电商平台客户活跃度远比不上主流电商。

3.机会 --技术可靠。银行的“扫码付”基于银联标准，在技术上严格遵守符合人民银行支付标记化的相关规范，采用安全加密传输，能够实现全流程的风险控制。

4.威胁 --竞争激烈。二维码打响了移动支付战场的第一抢，支付宝、微信的领头又带动了诸如贝宝、快钱等小型第三方

支付平台的奋起直追，商业银行面临同业银行竞争的同时，还有来自悄悄活跃起来的其他第三方支付平台。

四、商业银行应对“扫码大战”的对策建议

1.加大推广力度（1）线上线下相结合。线下宣传绝不能像过去那样在大厅或柜台摆放一些单页或是在LED屏上打一些字，银行要学会走出银行，走进人们生活的场景，例如容易形成人流高峰的地铁站、节假日顾客暴满的大商场等，在这些地方应进行大力宣传。线上宣传也不能局限于电视、广播等媒体，如今最大的流量入口是手机客户端，银行应该在手机APP广告投入上下功夫，争取与一些热门 APP达成合作，进行有效的线上推广。

（2）采取多元化手段。银行可采取“上银行客户端领红包付款可抵扣”等让渡现金折扣的优惠策略，也可采取“在 XX 商家消费满一百元享银行二维码支付九折优惠”等让渡折扣优惠的方式。借鉴支付宝双十一、双十二等策略，商业银行也可选择一个特殊的日期，开展二维码支付五折日或抽 1000 人免单等活动。

2.加强外部合作（1）与第三方支付机构合作。这与第三方支付机构的竞争并不矛盾，支付宝、财付通等平台大力推进二维码的目的是使移动支付更加便捷，从而吸引更多的流量和支付数据，盈利性是放在第二位的，但商业银行涉足移动支付的首要目的是盈利，却在互联网支付渠道的拓展、增值服务的多元化、存量客户等方面遇到难题，这正好与阿里、腾讯等互联网大咖互补，银行有良好的信誉和口碑，有安全的实体账户，正是互联网平台缺乏的。（2）与各类市场主体合作商业银行可围绕客户的“吃、住、行、购、娱”全方位生活场景创新和拓展移动支付服务，在多个领域寻求合作伙伴，将自己的二维码支付方式推广出去。

3.塑造银行支付品牌。正如前文所说，商业银行二维码支付在安全技术和风险防控方面都具有优势，银行应充分利用自身信用来创造价值。

一方面，银行应该继续提升反钓鱼网站、拦截木马程序等的技术，解决大部分二维码支付软件都存在的缺乏识别与拦截恶意信息的问题，确保客户信息和资金的安全，净化二维码支付环境；另一方面，商业银行要尽快着手打通客户端入口，多渠道引导舆论导向，培养金融消费者安全支付习惯，将“安全可靠”、“值得信赖”打造为商业银行二维码支付产品标签。一旦形成品牌效应，不用自己宣传用户也会首选银行支付。

4.优化用户体验一直以来，银行业务流程都给人以繁琐复杂的印象，这虽然也是防控风险的一种手段，但大大降低了用户体验。而二维码移动支付最大的特点就是支付便捷，因此银行在发展二维码支付

时一定要持续改进业务系统，大力支持拥有自主知识产权的二维码技术研发，在保证安全的前提下，最大限度简化流程和管理，让用户操作更简单便捷，提升用户体验。5.构建更丰富的应用场景，形成支付生态圈银行应该利用独具的金融服务优势，以此为基础向外拓展业务，让银行系二维码支付能解决用户多种消费领域的支付，努力打造一站式服务，增强客户粘性。

另外，也要注意针对不同的人群增加不同的支付场景，不同的年龄段、不同教育背景的人有着不同的需求，例如支付宝针对大学生打造了校园生活入口，包括一卡通充值、兼职实习等功能。

通过丰富多样的应用场景，能够形成良好的生态圈，从而吸引海量用户，为二维码等移动支付提供坚实的平台基础，从而进一步布局移动支付发展战略。

五、商业银行发展二维码移动支付业务的意义

1.支付技术改革的需要支付是金融生态圈中最重要的环节之一，二维码是互联网科技进步的产物，随着信息技术、网络科技的不断创新，将来还会有越来越多更便于民的革新成果。我国的二维码支付才刚刚起步就已经使我国的移动支付达到令美国、日本等惊愕的地步，未来的二维码将会有更大的发展空间。

2.数据资源的获取普通人看二维码也许就是一张平淡无奇的图片，但在这张图片背后，是包括衣食住行、包括线上线下等全面覆盖日常生活的各种场景的业务争夺。

从消费者角度，每笔通过二维码扫一扫完成的收入和支出均被记录下来，每个应用场景也能被记录下来，银行可利用大数据，深度挖掘客户需求，提供精准营销和精准服务；

从商铺角度，通过二维码收付款的流水账可以转化为信用数据，一方面，有利于银行发展信贷业务；另一方面，运用大数据技术深度挖掘中小商户的经营状况和融资需求，能够降低小微企业融资的成本和门槛，融资难、融资贵的问题能得到有效解决，对于银行发展普惠金融有着重要意义。

3.战略布局的基础阿里和腾讯以分别以支付宝、微信二维码支付抢占移动支付市场，其着眼点绝不仅限于支付领域，商业银行应该意识到来自第三方支付平台施加的压力，它们将来完全有能力凭借“支付”这把利刃划破整个零售市场和金融市场，商业银行的本质使盈利性企业，支付是其基本业务之一，赶上二维码移动支付的浪潮会为其今后的战略布局打下基础。

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