商业银行应对互联网金融的策略探析

张德江 兰州交通大学博文学院

摘 要：随着互联网技术的快速发展，网络商业化的运作已经十分成熟，尤其是有关互联网金融已成为近年来的一大热词，各消费群体纷纷尝试新媒体下的金融创新，尤其是网上银行的兴起，使得传统商业银行的有关业务受到了前所未有的冲击。鉴于这种新的金融业态的强势出现，商业银行需要积极思考，并探索行之有效的对策来应对互联网金融下的竞争冲击。本文建议商业银行应从产品、渠道等多方面采取有效的措施，提升经营业绩。

关键词：商业银行；互联网金融；策略

一、互联网金融的界定

互联网金融是指随着互联网信息技术的发展传统金融机构搭借网络技术与信息通信技术平台在全社会范围内进行资金融通、支付及消费的一种新型的金融创新商业模式。在日常生活中常常见到的诸如 P2P网络借贷业务、众筹融资业务、互联网理财、网络支付结算业务及第三方支付业务等新的金融模式。这些新的金融模式发展速度快、后劲足，并且已经成了消费群体日常生活中不可脱离的一种社会经济现象。

二、互联网金融对传统商业银行的影响分析

互联网金融时代的今天，如何正确看待互联网金融发展的必然性及其优越性，同时传统商业银行也在创新发展，并积极利用互联网技术拓展相关业务，但是商业银行不得不承认在互联网金融时代的冲击下，其业务运作模式等方面的改革与创新正在加速进行。

1.互联网金融对商业银行的正面影响（1）改变了商业银行的传统经营模式。事实上，没有互联网金融的出现与冲击，商业银行或许依然坐吃山空、等靠业务主动上门的消极怠工状态，一定会有客户主动找上门来寻求业务，比方存贷款业务、简单的融资理财业务等。在经济快速发展的过程中，各类小微企业、民营企业等在资金融通方面的压力比较明显，这类企业往往通过商业银行申请业务发展所需的贷款，但是商业银行对于申请贷款的企业设置的门槛较高、流程较多、等待期较长的特点，使得顾客错过最佳的资金需求发展期，耽误重大投资拓展业务的情况时有发生，正因为有了互联网金融的出现，简化了许多贷款融资流程，解决了顾客需求的时间要求，得到了客户群体的广泛认可。所以，互联网金融的出现，类似于大众融资模式等业态的再现，有利于改变商业银行转变经营思维，并且探索新业务的改革创新力度；有利于整个社会经济的快速发展。

（2）增加了商业银行盈利模式变革的思考。商业银行看到了互联网金融在业务处理、运营成本等方面的优势及客户群体的积极响应，商业银行也就参与到网络金融相关业务处理中来，结

合自身有一定的客户信息资源优势，借助互联网向已有的客户群推荐类似互联网金融所有的各项业务，会容易获得客户的积极参与，有利于商业银行盈利模式的多样化转变；有利于提升商业银行口碑效应、品牌效应。

（3）促进了商业银行服务质量的提升。服务对于银行业而言是核心要素，随着互联网金融的出现，促使商业银行转变服务意识，改变刻板、被动的服务观念，要对所有客户一视同仁的开发与维护其消费潜力，主动应对客户的需求变化。互联网金融的快速发展，有利于商业银行增加其服务深度与广度；有利于商业银行转变服务方式方法；有利于商业银行服务意识方面的大转变。

（4）加快了商业银行职能转变。商业银行的职能主要是支付与中介职能。有了互联网金融的冲击，使得商业银行的金融支付及中介职能被边缘化，有利于银行积极探索与客户进行跨时空进行充分信息交流，金融产品的市场化交易透明度有了极大的提高，客户对于风险管控能力也有了进一步的提升，有利于客户对商业银行的良好评价。

2.互联网金融对商业银行的负面影响（1）弱化了商业银行的竞争优势。互联网技术的快速发展及网络商业化的高速发展，使得投资于互联网金融的各项成本大幅度降低，并且互联网金融的业务推广度不受时空限制的优势，使得商业银行以前的信息垄断市场竞争格局与优势不复存在，在很大的程度上弱化了商业银行的竞争优势。

（2）弱化了商业银行的存贷款等业务量。商业银行在存贷款业务、理财业务及支付结算等业务方面的强势已被弱化。互联网金融是拉动需求服务的经营模式，以多元化、个性化的金融产品与服务赢得顾客的信赖，网上交易、移动支付及O2O服务方式灵活运用，创新了金融服务模式，丰富了大众化的金融活动选择空间，自然而然其金融业务量大大提升，相反，商业银行的推动模式实现产品与服务推广显得比较滞后，也使得一大部分客户流失转向互联网金融。

（3）增加了商业银行的风险管理。虽然说互联网金融发展迅速，业务量等方面的占有量比较大，但是毕竟还没有完全规范化的互联网金融存在很大的投融资风险。这方面的风险恰恰是商业银行大力拓展网络金融的过程面临的一系列不可控的经营管理风险性，在没有完善的互联网金融配套保障措施出台的当下，商业银行的这种风险是不可避免的存在。

（4）减少了商业银行中间业务收益。现阶段，互联网金融的发展，使得第三方支付平台强势登台，这类支付平台为了争取中间业务的延伸服务，通常采取很低的价格或者完全免费的方式来实现中间业务延伸的效果，从而赢得顾客的青睐，相对于使用银行卡的消费方式而言，更多的消费者愿意使用第三方支付，这样的结果会很大的减少银行卡的支付功能，并在一定程度上减少了银行卡的网上交易空间。

三、商业银行的应对策略分析

商业银行为了适应互联网金融的影响，需要做出一系列的经营管理思考，并采取切实可行的应对策略与互联网金融共生共存，不断的提升竞争实力及提高业绩量。

1.重视渠道建设策略商业银行需要继续稳固传统渠道，比方柜台、客户经理、电 话等渠道形成一定规模的渠道网络，继续增加银行网点建设渠道，同时要拓展电商平台渠道。由于商业银行在线下具有一定的优势，所以可以实施线上线下一体化策略，把线下的优势与线上的拓展结合起来，有效的推动自身互联网平台及移动互联网平台建设，以大数据为基础，拓展新渠道建设。在渠道建设过程中可是实施线下业务与线上业务的有机结合，智能化的网点建设、智能化的自助交易、客户体验职能元素的引入，打造有特色化的O2O金融服务模式，另外，可以有条件的创建直销银行的方式实现新媒体渠道建设。

2.创建电商平台开展业务策略目前，天猫、淘宝、京东、阿里巴巴等电商平台创造了金融业务交易奇迹。商业银行可以借鉴B2B、B2C电商平台开展第三方支付功能，掌握海量的交易信息的办法，建立自己的电子商务平台。依据自有的客户数据资源及风险管理控制方面的优势，在自建电商平台方面有一定的优势。3.借新媒体优势建立社交金融策略当前，微博、微信等新媒体在大众消费者之间的应用相当广泛，商业银行可以参照国外银行成功的经验与做法，建立社交金融。比方微博银行、微信银行等，基于微媒体平台搭建全新的银行理财、融资等产品推广与办理业务。

4.打造移动终端创新业务

现阶段，我国手机网民规模达到7.53 亿。如此庞大的手机持有量对于银行发展推广业务而言具有极大的市场潜力，所以商业银行要加大移动终端市场建设，并有效推广业务。银行通过手机移动终端实现传统业务的日常自助服务，同时也可以实现消费者生活化的各种需求服务，力推各项金融产品与服务。

5.争取 B端与C端市场客户策略

商业银行要重视P2P融资平台建设，以B端市场的优势建立供应链的融资及P2P网贷平台。另外对于个人消费市场而言，即C端市场，搭建电商平台，在支付领域、消费信贷领域进行业务创新，有效的利用互联网各项平台来发展自己的优势产品与服务。

四、总结

综上所述，互联网金融改变着传统商业银行的经营模式，商业银行要通过各种措施来应对互联网金融带来的经营管理风险，同时银行也要基于互联网技术来创新发展自身各项业务以及管理经验，力求在大数据时代有所作为，引领银行克服传统经营管理中的弊端，运用新技术新手段创造银行业发展的新机遇。

参考文献：

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[3]袁云立.基于金融功能视角的互联网金融形态及对商业银行的冲击[J].中国商论，2017(32).

作者简介：张德江（1975.05- ），男，汉族,甘肃兰州人，硕士，讲师，研究方向：金融及管理