商业银行应对互联网金融的策略分析
许慧玲 中国建设银行常州培训中心
摘 要：在当前互联网金融大发展的冲击下，商业银行正面临着严峻的业务萎缩情况，基于此，为了帮助更多的商业银行来更好地应对互联网金融所带来的挑战，本文从提升自身的客户服务品质、积极吸收互联网金融优点、创设综合性金融服务平台、重视移动端网上银行建设等几个点来对面对挑战商业银行应当采取的应对策略做出了研究，并以举例的方式进行了相应的阐释和说明。
关键词：商业银行；互联网金融；支付平台
互联网金融出现的时间并不长，但就因为其契合了民众的金融需求故此其已经呈现出了飞快发展且不断蔓延的态势。给传统金融系统的核心-商业银行带来了非常大的冲击。在其影响之下，商业银行的业务量正呈现出不断萎缩的态势。因此，为了实现自身的长远发展，商业银行必须要做出改变，做到在改正自身缺点的同时不断吸收互联网金融的优势，以此来重新赢得客户的信任和支持。
一、互联网金融对商业银行所带来的挑战
互联网金融对商业银行所带来的挑战如下：（1）互联网金融表现出了很强的网络支付功能，在这种情况下，银行的现金货币支付功能出现了下降。利用互联网金融，客户能够实现高度的无现金支付，且其贷款信用审核较商业银行来说门槛低了很多，非常适合中小微企业获得急需的资金。而商业银行由于其固守传统贷款信用审核模式，导致其始终不愿意为中小微企业提供贷款，这就造成大量的中小微企业客户流向互联网金融而降低了银行的贷款量；（2）互联网金融的出现使人们已不必通过银行实体网点就能够开展自身所需的金融业务。特别是在支付方面，以微信和支付宝为代表的第三方支付系统为人们的生产生活提供了高度的便捷性。尽管目前已经有银行意识到这一点并开创了自身的金融平台，但其无法有效解决客户与银行之间的信息不对称问题，这不但不能保证其自身实现利益最大化，还过于笼统化而不能为需求的客户提供一套为其量身定做的金融解决方案，这将降低其对经济收益的满意度，导致其转投到互联网金融中接受金融服务。
二、面对挑战商业银行应当采取的应对策略
1.提升自身的客户服务品质不论是在传统金融时代还是互联网金融时代，服务好客户以满足其对金融产品的需求始终对保证金融企业获得长足性发展有着基础性作用。因此，面对互联网金融的挑战，商业银行仍然需要像往常应当做的那样努力提升自身的客户服务力度，以保证自身产品质量能够符合客户需求。其需要做的工作如下： （1）商业银行在产品设计上应当做到以客户为中心，例如：银行应当挑选在储蓄、信贷或支付方面业务量高且客户急需做出改变的金融产品提升其服务质量，使民众能够看到银行服务质量产生实效性提升，这将使很多已经因商业银行服务问题而远离的客户重新参与到业务中来，并使得商业银行产品可以具备更高的粘性；（2）互联网金融之所以取得如今的发展态势与其依托
互联网技术所创建的大数据客户需求发觉有着直接的关系，而商业银行则过于忽视了这一方面的作用，没有及时发掘利用其长期积累的客户数据，导致自身在互联网金融的冲击下面临着很大被动。为了改变这一问题，商业银行应充分利用自身优势来通过大数据分析等办法了解客户对银行产品的不同需求和意见并有针对性的做出改变，这将为其重新赢得群众信任打下良好基础。
2.积极吸收互联网金融优点互联网金融部与商业银行有着很多的共通性，随着我国金融业的发展两者相互之间的交融趋势也已经越来越明显，因此，为了进一步提升自身应对互联网金融的能力，商业银行应当积极吸收互联网金融的优点，其主要包括以下内容：
（1）商业银行应积极利用互联网平台来开发自身业务，例如像互联网金融所具备的网络支付、二维码业务或网络电商商业银行应尽快参与到其中进一步开发能够展现自主品牌的业务体系。并利用自身在征信系统上的优势来开发一些与P2P 相关的贷款产品，以满足民众对更多层次的互联网金融需求；（2）同时，商业银行还应当主动吸收互联网金融所具备的跨空间、跨时间优势，利用互联网来开展一些国际间的金融业务。由于商业银行较互联网金融企业相比其信誉更高，期将这一方面取得互联网金融难以取得的突破。例如：在对跨国电子商务货币兑换方面，商业银行能够有效弥补互联网金融资金少，监管难且违约率高的缺陷。利用自身具备的资金量大且安全性高优势来积极开展相关业务。从而使自身运营效率在这一过程实现不断提升；（3）此外，商业银行还应当积极吸收互联网技术金融所具备的信息对称性特点，进一步便捷自身的征信手段，以使自身能够像互联网金融那样确保小微企业及时得到急需的贷款。2.创设综合性金融服务平台在互联网金融的推动下，目前不少商业银行已经意识到了自身所面临的危机并纷纷推出了带有自身特色的金融服务平台，但这些平台仍然存在着业务零散，不能全部满足客户需求的缺陷，应当作出如下改正：
（1）为了保证自身的金融平台具备更强的综合性，商业银行应大力促进自身业务网点实现智能化，这需要商业银行全力支持客户通过互联网来开展业务交易，增加网点中的智能化自助设备如：远程柜员机、智能打印机、智能终端设备等等；（2）同时面对愈演愈烈的互联网金融浪潮的冲击，商业银行需要顺势而
为，充分利用互联网优点来为自身的前后端资源做出整合，以此来为客户提供综合性的金融服务保障；（3）创设综合性金融服务平台的过程中，商业银行应简化过于复杂的业务办理过程和环节，这不但能够降低其运营过程中所出现的成本，还能实现对其自身全部资源的整合，客户的使用满意度和粘性将因此而实现不断提升；（4）此外，创设综合性金融服务平台将进一步促进我国互联网金融走向开放，这样商业银行就能够凭借自身的长期积累，进一步培育自身的金融业务，并在开展传统业务的同时来对客户开展半自助业务操作指导，从而建立起客户与银行的直接交流、反馈机制，使商业银行发挥信息归纳、整合、提供的作用，也使客户能够直接运用互联网金融信息开展投资操作，银行业务办理效率将得到大幅度提升。
4.重视移动端网上银行建设
在 3G、4G和无线网络大发展的背景之下，移动端网民使用人数正呈现出了几何式增长态势，互联网金融已经看清了这一趋势并不断扩张着其在移动端方向的影响力。因此，为了更好的应对互联网金融所带来的冲击，商业银行必须要努力开发出与移动端相适应的金融产品，相关方式如下：
（1）商业银行应当充分依托互联网技术来打造自身的手机银行业务体系，这不单单指在移动端商业银行只能对电脑端进行简单的复制，而是需要各商业银行充分掌握移动端金融活动的特点来有针对性的开展对客户的金融服务，例如：各商业银行可以努力开展在客户利用手机银行消费时的代扣业务，以此来实现金融服务的创新，为了达到之一目的，商业银行还可以通过与互利网金融公司相结合的方式来共同推动第三方支付业务的发展。同时，因为互联网金融在支付上很大程度上还是离不开商业银行，故此，商业银行应当努力提升客户在使用金融支付时的舒适度，充分改善客户服务体验，以此来増强客户对其产品的信任和粘性；（2）商业银行应努力开发自身的手机 APP 系统，APP中不但要具备足够的金融产品服务结构，还应基于实际场景来开展移动金融服务。这需要商业银行加强与互联网企业之间合作，将消费、娱乐等多种生活场景融入到APP 中，以使自身的金融产品能够给客户更加良好的服务体验。
三、总结
综上所述，本文集中分析了商业银行应对互联网金融的相关策略，通过分析发现，利用本文所列举的应对策略可以取得为商业银行重新赢得群众信任打下良好基础、使自身的金融产品能够给客户更加良好的服务体验、并大幅度提升银行业务办理效率的良好效果。希望本文的研究可以帮助更多的商业银行来更好地应对互联网金融所带来的挑战，从而为其在今后实现更长远的发展打下更扎实的基础。
参考文献：
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