互联网金融对商业银行风险承担的影响研究

王 喆

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摘 要:商业银行在过去深受客户的喜爱,它可为客户提供丰富的业务,但随着互联网技术的深度发展,催生出了更为新颖的互联网金融模式,这对传统商业银行无疑是沉重的打击。因此对于商业银行而言,应当转变发展理念,将电子商务平台作为发展重心,依托于大数据的便捷性,将传统金融方式与新型互联网技术融合起来。

关键词:商业银行;互联网技术;新型发展;风险承担

如今,“互联网+”的发展理念已经深入到各个行业中,汇聚传统的产业特质,并灵活地引入互联网技术,为各行各业创造了更多的发展机遇,而这于商业银行而言亦是如此。将互联网引入金融行业中,可以突破传统商业银行模式的束缚,创造更多的发展空间,并有效降低风险。

一、互联网金融的相关内容阐述

不可否认,互联网已经深入到千家万户亦或是各行各业,于百姓而言可以享受更便利的生活,于企业而言将会迎来更多发展机遇。商业银行的存在具有很强的必要性,在互联网的推动下,能够增强信息的对等程度,在具体的交易行为中,可以营造更公平的环境,并显著提升交易效率。

互联网金融具有三大显著特点:其一,信息平等性:稳定的交易环境离不开双方的相互了解,互联网能够汇聚交易者的资本信息,在交易时能够轻松且准确地悉知对方的资本状况,增强交易公平性;其二,功能多样性:突破传统支付方式的束缚,新型在线支付的方式可以避免见面交易的麻烦;其三,资源合理性:在互联网技术的作用下,可以搭建出高度的信息平台,以此可以获悉具体的交易信息,并实现交易双方之间的彼此了解,为资源的配置带来更强合理性,资金的使用水平得以提升。

二、互联网金融对商业银行风险承担的影响机制分析

从构成上看,互联网金融由两大部分组成,其一为传统的金融机构,其二为互联网技术,二者的融合可以为金融支付以及投资等各项活动创造便利。从影响机制的角度考虑,互联网金融将对商业银行带来多重影响,具体做如下分析:

1.风险管理方面(1)增强风险数据的全面性。在大数据的影响下,商业银行可以一改以往风险数据残缺的状况,既扩充了维度,又增强了数据粒度,进而对客户做以更充分了解,过去对于客户状况把握不佳的现象得到了有效缓解。

(2)优化风险管理模式。在大数据的基础上,引入云计算技术,二者能够带来显著的风险管控效率,对数据的变化做出更及时的判断,对商业银行内部展开更深入的分析,多方面把控风险。

(3)优化 IT 框架。在 IT的作用下,可以对商业银行的各类数据进行多维度的分析,而后加以整合,除了增强风险管控能力外,还能提升对数据运用的灵活程度。

(4)完善风险管理机制。对于传统商业银行而言,其内部信息流通性不强,各部门的联通程度也不够理想,这严重影响了日常运营效率,若某一业务的环节过多,将会出现风险累加的状况。在互联网金融的影响下,可以形成高效的信息平台,整个信息流通过程更加便捷与透明,商业银行可以清晰明了地掌握风

险状况。

2.经营效率方面强劲的牵引力是互联网金融的一大特征,它可以带来更为高效新颖的技术以及发展理念,受此影响,传统的商业银行可以对已有的发展模式进行优化,从技术等多个方面实现突破。换言之,在互联网金融的压迫下,传统商业银行的地位受到动摇,为了获得更多生存空间,商业银行不得不进行改革。商业银行具有显著的线下资源清算能力,可以弥补互联网企业的不足之处;反之,互联网企业具有高度的线上数据流通能力,这可以为商业银行的运转创造更强的灵活性。

3.盈利水平方面过去,银行存款过度集中,互联网金融的出现,可以对资源进行分流处理,其涉及信息、客户以及资金等多个方面。如此一来,商业银行垄断现象得到缓解。在过去,商业银行的盈利体系中存贷利差占据了绝大部分,这种非正常的方式如今得到了遏制。同时也不难理解,随着存贷利差的缩减,商业银行的盈利规模也将出现一定的下降趋势。

4.风险传染方面虽然互联网能够为商业银行带来更多发展机遇,但与此同时也带来一些矛盾。互联网会自带风险属性,处于该环境下的商业银行无疑会受到相应影响,此时交易系统稳定性容易被破坏,数据也面临一定丢失风险。但不可否认的是,在互联网的推动下,商业银行的运营效率获得了显著进步,因此这是一个效率提升与风险并存的矛盾现象。基于此背景,双方也展开了积极的探索,以此寻求规避风险的高效方式。

三、互联网金融对商业银行风险承担的实证研究

受固有方式影响,传统商业银行在发展模式等领域并不能带来较高的效率,在互联网金融的推动下,孕育而生一系列高效的在线支付方式,其中以支付宝最为典型。互联网金融的推动力巨大,可以突破固有支付方式的束缚,这与日益多样化的社会发展姿态正好匹配,百姓能够通过线上的方式随时进行各项金融操作,无需顾及时间以及地点等问题。诸如网络借贷等方式的出现,给传统商业银行带来更大的资金压力。所以商业银行要想实现更多盈利,有必要扩充其资本规模,而这也是降低风险的有力途径。各类银行在面对网络金融冲击时带来的状态也不尽相同,在展开合理商业银行风险承担影响机制的研究后,可以得到如下结论:

具体影响因素可归结为两方面,其一为管理费用的减少,其二则为在资金成本的上涨,由于各商业银行的实际状态不同,因此带来的影响也存在差异。对于规模较大者而言,在互联网金融环境中做出的反应更为迟缓,而中小规模者则具有更高

的灵敏性。

四、互联网金融背景下商业银行的发展策略

1.优化经营理念,构建电子商务平台对自身环境进行全面分析,进而打造出与之相匹配的电商平台,可以为商业银行扩宽营销渠道,客户无需大费周折到实体点进行业务办理,同时也不受时间的约束。业务规模以及信息沟通将实现突破。商业银行需要引入发达的互联网技术,汲取传统营销方式的优点,将互联网技术运用于此,打造出符合当代社会状况的发展模式。

2.充分使用大数据技术由于实体业务的独有特性,可以显著增强商业银行与客户之间的信任程度。在此优良背景下,互联网可以为商业银行带来更强的客户分析能力,对客户进行全面信任评估,以此划分不同等级,形成完善的客户信用体系。而这一系列活动需要大量资金的支持,为了缩减不必要成本,商业银行需要对自身状况做深度了解,注重对客户的服务态度,并且需要完善贷款制度,这有助于信用贷款业务的开展,对于不必要的贷款环节可以省去。3.加强与互联网企业的合作显然,传统商业银行具有稳固的实体经营基础,而互联网技术则是新时代的代表,它拥有强大的线上交易能力,二者的融合可以汇聚出强大力量,形成特有的优势。作为实体平台,商业银行可以提供丰富的中小规模贷款,作为线上平台,互联网企业可以形成信息审核体系,对客户的信息做以充分把控,并进行对比分析,增强对客户的了解程度。诸如网络购物等方式的出现,可以为商业银行带来更多的客户信息,资源也得到了共享。4.结合金融行业自身的实际发展互联网具有较强的非确定性,因此监管工作至关重要,同时需要秉承金融发展与创新的基本理念,落实到各个环节,打造既稳定又高效的金融环境。互联网金融的盈利能力深受银行规模以及发展策略的影响,同时在风险等方面也与其有着直接的关系,因此银行方面需要对自身资产乃至客户等多个维度展开分析,进而制定出合理发展策略。

五、结语

在互联网高度发达的时代,商业银行的发展需要进一步改革,应当依托于互联网的优势,形成互联网金融发展模式。传统商业银行拥有完善的线下经营模式,同时在多年的发展中也积累了丰富的经验;而互联网技术的成熟,能够提升高效性,与当下百姓便捷的生活理念相符合。因此二者均拥有独特优势,需要进行互补,以此对传统金融经营方式加以优化,给金融发展创造更充沛的空间,为我国的经济发展贡献出更强劲的力量。

参考文献:

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[2]阚瑀婷.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[J].宁夏大学学报(人文社会科学版),2017,39(04):127-134.

[3]刘忠璐.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[J].财贸经济, 2016(04):71-85+115.

作者简介:王喆(1977.05- ),女,汉族,黑龙江大庆人,中级经济师,大学本科,研究方向:信贷风险评级管理

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