商业银行大中企业信贷业务风险防范探究

张圆园

摘 要：对于商业银行来说，风险管理与控制能力的高低是其核心竞争力的直接体现，其管理能力高低更是与其自身生死存亡有着直接的关系。近年来在金融市场的巨大波动之下，巨大的信用风险正在席卷世界各地的金融机构，所以，世界各国的金融机构纷纷将借贷风险纳入到防范对象的范围之内，着力改善商业银行信贷风险防范体系。基于此，本文主要针对商业银行大中企业信贷业务风险防范的相关问题进行分析，供大家参考。

关键词：商业银行；信贷业务；风险防范

长期以来，信贷风险一直都是金融机构风险防范的焦点所在，随着近年来金融产品的逐步深化，操作风险的形式也变得越来越多，这种情况下，银行不得不将操作风险防范与控制的措施提上日程上来。自从改革开放一来，市场经济快速发展，商业银行在短时间内得以发展壮大，在其背后信贷资产的质量是不容乐观的，严重影响着金融业的稳定运行。所以，对商业银行信贷业务的风险问题进行深入认识与分析，并在此基础上将防范工作做好很有必要。

一、银行信贷业务风险管理的必要性

经营银行的目的在于提升利润，实现利润最大化的目标，银行经营的高风险显然是与其经营目标相悖的。信贷资产经营是银行最为重要的一项经营活动，经营风险会对其形成严重干扰，各种交付风险、环境风险对其形成了无形的威胁，商业银行资产负债结构特点直接决定了其风险的特殊性，各大银行在信贷风险管理上都有自己的思维习惯，这些习惯性做法决定了银行进行信贷风险管理的能力高低。但是，在传统习惯、历史因素、对风险重视的程度等因素的影响之下，我国各大商业银行中“重贷轻管”的思想始终存在，与此同时，信贷风险管理缺乏理论性与科学性，这直接导致了信贷资产质量的急转直下，严重阻碍着银行盈利。因此，当前我国必须及时树立起科学的信贷风险控制思想，同时着力完善信贷风险管理机制，这对改进我国现代银行制度意义重大。

二、我国商业银行大中企业信贷业务风险

1.公司治理结构不合理我国商业银行企业治理结构中始终存在一些问题，如产权

落实问题、责任模糊、经营上行政干预过多、管理体系缺乏先进性等。国有商业银行的所有权始终在由国家行使，由银行经理层实行对银行的经营和管理，形成了多级委托代理性关系，商业银行最高层不通过股东代表大会推选，而是由国家政府行政委任，行政色彩浓厚，很难发挥出董事会与监理会的作用。股份制商业银行虽然建立了董事会、监事会及股东大会，但是并未得到有效运转，始终缺乏一定的先进性。股份制商业银行中国有单位始终占大头，其经营发展过程中行政色彩浓厚。2.内部控制制度不完善长久以来商业银行的内部控制水平都不高，内部风险控制始终存在一定问题，具体来说，首先，内部控制体系的建立不及时，内部系统内容比较落后，很难适应新的风险状况，信贷业务、信贷资金及会计等环节都是相对独立的，根本无法有效应对内部风险；其次，缺乏内部监督管理力度，由于缺少内部审计的独立性，由高层领导直接管理审计人员，上级得不到有效的监管，内部审计做不到事先预防，绝大多数情况下都是问题产生之后才进行审查，很难提升风险控制的有效性；最后，内部监管人员的整体素质有待提高，没有信贷业务实际从业经验，导致他们不懂业务，抓不住核心风险,因此审计人员必须具有非常高的专业水平与素质，但是，当前很多内部监管人员的专业素质较低，严重阻碍着内部监管工作的顺利展开。

3.信贷文化严重缺失商业银行信贷文化主要包括价值取向、从业人员培训等多重因素，直接关系到银行经营的成与败。当前信贷文化严重缺失主要体现在风险意识淡薄上。信贷员风险意识在贷款过程中很难体现，多数情况下信贷过程中的风险都被忽视，另外信贷流程形式化问题明显。大中商业银行舍本逐末问题严重，通常会按照流程来发放信贷业务工作中的违规人员，在这种管理模式之下，信贷员在工作中往往更加关注过程，结果总是被忽视的。

三、商业银行大中企业信贷业务风险防范措施

1.健全内部控制制度首先，应进一步完善贷款程序。商业银行内部信贷部门与相关人员应全面结合信贷调查程序，做好贷款的调查、审查、检查及回收等各项工作；其次，对信贷审批会议制度进行完善。为了尽量减少由“一言堂”带来的风险，在信贷审批工作中，应全面分析商业银行客户授信风险，从多方面获取时间，将审核部门在监 督方面的作用突出出来；最后，对信贷工作管理进行完善。根据文本标准化、经营合规化以及操作规范化等相关要求，及时改进各项信贷业务管理的办法和要求，并成立商业银行房贷中心，由其来实现对法律风险等的防范。

2.培育新型信贷文化商业银行必然要用于企业文化，企业内部人员应始终秉承着共同的理念，从最大程度上为银行获取利益，并且为杜绝风险而独立，每名信贷人员都要熟知并理解商业银行的信贷文化，每名员工都要树立起一定的风险意识。信贷人员规范化操作的实行与文化的引导息息相关。此外，商业银行还要解决信贷质量低的问题，从提升信贷人员素质这方面开始出发进行培训，从最大程度上规避操作性风险。

3.建立信贷风险预警体系所谓信贷风险预警体系就是指处理信贷业务的过程中，应深入了解客户的信息，主要包含客户企业的各方面状况等，对于可能会造成不良贷款的地方，银行应结合其提示信号，在第一时间内采取应对性措施，时刻掌握好事态的变化与发展，从最大程度上减少或者避免损失的发生。此外，还要严格检测和分析高风险业务，建立起风险预警指标，实时更新贷后管理手段，一方面扩大监控的覆盖面，另一方面促进工作效率的提高。

四、结论

大中企业是市场经济中非常重要的组成部分，同时也是商业银行得到回报和发展前行路上的巨大动力支持，随着近年来各商业银行之间的竞争愈发加剧，面对着逐渐显露的信贷风险，我们绝对不能胆怯、退步，应不断强化大中企业信贷业务风险防范水平，不断推动商业银行的平稳快速发展。

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