互联网金融下第三方支付发展的分析与建议

郭 杨 安徽财经大学金融学院

摘 要:在万物互联化的大背景下，互联网金融与第三方支付相辅相成，第三方支付的高速发展为社会带来了多少的利与弊？第三方支付未来应该向何种方向发展？本文将结合多方面的分析，从安全、管理、应用场景等角度对第三方支付进行简要的分析与建议。

关键词:第三方支付；互联网金融；支付宝

一、第三方支付的现状分析

近些年来，随着互联网金融和电子科技的高速发展，第三方支付应运而生。虽然大家对它的营运模式存在着一些疑问和争议，但不可否认的是，它迅速占领了大部分的市场，改变与方便了我们的生活，甚至成为了我们生活的必需品。与其说网络与电子的发展产生了它，倒不如说是第三方支付加速了互联网金融的发展。现在第三方支付平台已经通过扩展移动支付改变了大部分人的消费习惯与支付习惯，其中尤其以支付宝和财付通为代表。1.第三方支付的介绍第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。在互联网金融的大背景下，第三方支付的发展主要依靠用户和技术，用户是它的资金来源，技术决定了它未来的发展速度，近些年虽然交易规模是持续增长的，但是自 2008 年同比增长率达到224.97%的爆发式增长以后，同比增长率持续下降。2.第三方支付的应用场景（1）开拓新理财模式。互联网金融的快速扩大，第三方支付不满足于成为银行与个人之间的媒介。我国交易量最大的第三方支付平台———支付宝，在实现 B2B、B2C、C2C 的对接以后，转战理财方面，先后展开基金、黄金、股票等理财模块，操作简便，适合大众进行个人理财。

（2）新的支付场景。智能手机的普及带动了移动支付的发展，开拓移动支付市场对互联网金融的发展是一个很大的机遇。截至2017年，支付宝和财付通的综合支付形成了双寡头垄断的局面。在发展的过程中，它们相继推出了支付宝、微信支付，为了给用户不一样的体验，设置了抢红包、蚂蚁森林等活动，把支付变成一种游戏，还能通过移动支付做一些公益，在支付的过程中给人以场景的体验。3.第三方支付的市场表现据统计，余额宝以其流动性强、收益比活期存款高的优势，在 2017 年总资产规模达到 15798.32 亿元，相较于 2016 年增加了四倍，可见新的理财模式受到广大群众的认可，这对于传统银行是极大的冲击。

据《中国互联网发展报告2018》显示，截至 2017年，我国网上支付用户已突破五亿人次，同比增长11.9%。在手机支付的方面，2017年已达 5.27 亿，相较于2016年年增长率为12.3%，随着移动端的进一步普及，移动端将逐渐取代PC端的地位，占有更大的市场。

二、第三方支付与传统支付的比较

1.支付风险比较传统的支付方式是即时的，一步完成的交易，简洁但存在着风险。以购买商品为例，商品的交付可能存在延时性，资金的违约与物品的质量都无法保证。第三方支付采取二次结算的方式，使买卖双方完成交易。以B2C交易为例，双方达成交易意向，客户把货款交给三方，客户收到货物验收成功以后商家收到资金，第三方平台在其中扮演了担保的作用，客户不用担心商品质量不

好，卖家不用担心违约收不到货款，使得交易双方的风险降低。2.与银行的关联方式比较个人的资金可以通过第三方平台联系到商业银行，不像传统的支付方式去直接联系，它降低了企业、政府事业单位联系银行的成本。因此个人资金不一定属于银行，也可能属于互联网金融机构，例如支付宝、财付通等。

3.资金安全比较从交易双方的角度分析，第三方平台降低了双方违约的风险，但换一个角度来看，传统的支付是即时的，而且银行的安全性高，风险很低。第三方支付在交易的过程中充当了媒介，第三方平台是金融机构，它们的经济状况易受到宏观调控和运作方式的影响，信用方面也没有统一的评判标准，网络也可能出现漏洞，在此方面比传统支付风险高。

4.管理范围比较起初，第三方支付是为了满足个户的小额交易，传统银行没办法管理到每一个人，第三方支付可以把分散的客户聚集在一起，再与传统银行对接，但随着第三方的快速发展，它的范围不仅限于 C2C 业务，在 B2C的大额交易上也有了一席之地，传统银行的主导地位受到了威胁，因此部分银行比如广发银行、中国工商银行也展开了网上银行，向第三方支付靠拢。

三、第三方支付有利发展因素

1.产业规模的不断扩大近些年来，第三方支付已经进入高速发展的阶段，据不完全统计，在短短几年的时间里，央行一共发放了 270 张支付牌照，第三方支付迅速覆盖了线上线下支付的市场，然而它并不满足于此，努力开展海外布局和国际支付，提升国际竞争力。随着技术的发展，比如整合多种支付工具的NFC、二维码等的聚合支付技术，加强大数据分析的生物识别技术、物联网技术等，都为第三方平台的发展提供了巨大的潜力，也预留了足够的利润空间。2.第三方支付门槛较低

目前，关于第三方支付的法规，只有 2010 年 9 月 1 日实行的《非金融机构支付服务管理办法》，它对第三方支付的注册资本进行了明确的规定，这个门槛对于大部分的机构企业来说，并不算高。除了资本的要求，第三方支付对于产品的技术方面也是有着一定的标准的，包括在信息管理，硬件要求等方面上，但对作为长期与银行合作的企业也并不算困难。

3.网联的出现

2017 年 8 月4日，央行发文要求自2018 年 6 月 30 日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。此规定下达，切断了第三方支付与银行的直接联系，这对第三方支付的模式有一定的冲击，但是对于使用者而言并无太大影响。

数据显示，2016年第三方支付规模达 57.9 万亿，中国已成为非银行支付机构交易量第一的市场。第三方支付采取“信用担保，二次结算”的方式，使得其内部存在大量的备用金，然而它们并没

有资金的所有权。尽管在2013年国家出台了《办法》，但并没有限制日常支出外的资金的使用，这无疑对客户造成了一定的间接性风险。网联的出现一定程度上解决了第三方资金沉淀的风险，防止产生洗钱等不良活动，也使得第三方支付变得更加合理。

四、第三方支付发展的阻碍

1.信息管理风险第三方支付已经扩展到各个领域，生活中随处可见它的身影，它的覆盖率和影响力是巨大的。第三方支付是以网络通讯为主进行交易的非银行结算机构，支付交易需要了解到身份信息、银行卡、密码等敏感重要的个人信息，因此，信息库的数据规模越来越大，管理部门不得不采用各种大数据技术来管理，然而信息的安全性可能由于网络的漏洞和病毒而产生威胁，这使得第三方支付存在着一定的信息泄露风险。

2.制度不完善互联网下的第三方支付发展时间较短，它涉及的法律问题比较多，随着技术的不断更改支付方面就更加变化多端，难以预测，常常只有在出现问题后才能推出一定的法律法规。然而十几年的发展，第三方支付呈现寡头趋势，我国在法律上没有一套完整的体系，就会有人利用法律的漏洞降低成本，做出不利于市场良性竞争的行为，一旦出现安全事故，对于规模较小资金并不是十分充足的企业将是毁灭性的打击。

3.市场之间的竞争经历了几年的时间，支付宝、财付通迅速占有了市场的大部分份额，在第三方支付的萌芽期，它们为了占领市场稳固自己的地位，并没有收取一定的手续费，主要靠资金的流动获取一定的利润。近几年，随着网联的推进、银行的打压，支付平台不得不收取一部分手续费作为自己的盈利来源，然而对于消费者来说，是不愿意接受资金流出的。

五、第三方支付的改进建议

1.信息安全保护首先，对网站的标准应该提高，并进行筛选管理，去其糟粕取其精华，对好的网站采取一定的保护措施，一旦有人违反规定，将进行法律方面的严惩。其次，对于大数据下的第三方平台，应该有严厉的法律监管机制，不得随意泄露用户信息，应定期检查，设置风险预警，严格保护信息安全。

2.加强信用管理机制第三方支付清算属于支付清算组织提供的非银行金融类业务，为了最大程度地降低用户与平台的风险，应该建立信用测评机制，设立信用等级，信用越好级别越高，信用级别低的客户和平台应限制其部分操作，从而有利于市场的良性竞争，避免违规操作导致一家独大。

3.开拓更多的业务同业竞争与市场之间的竞争是不可避免的，第三方支付平台如何能在竞争之中留有一席之地是我们应该思考的问题。既然手续费的支出不可避免，可以多开拓一些其他方面的业务来增加自己的资金流动。就比如支付宝开通的理财业务，财付通与美团、猫眼以类的平台合作互利共赢，从而加大自己的资金储备。

参考文献：

[1]黄雯.跨境第三方支付发展现状及前景[J].西部财会.2018.(05). [2]万瀚莱.第三方支付的模式分析及问题探索[J].现代信息科技.2018. (01).

作者简介：郭杨（1997.05- ），女，汉族，黑龙江哈尔滨人，安徽财经大学金融学院，2015 级本科生，投资学专业