基于物流经济的快递商品保险现状与对策分析
楼华勇 浙江涌嘉保险经纪有限公司
摘 要：近年来，我国电子商务的迅猛发展为物流经济的增长提供了长足的驱动力，民众购物需求的扩大也为快递商品保险业务的发展奠定了稳固的基础。本文简要阐释了我国快递商品保险的发展现状，分析了当前我国快递商品保险的现存问题，并从完善物流行业市场规范、创新快递商品保险产品、探寻多元保险解决方案以及提高重点风险领域管控等四个层面入手，探讨物流经济下推动我国快递商品保险业务发展的优化对策，以供参考。
关键词：物流经济；快递商品保险；保险产品；损失赔偿
在当前物流经济背景下，作为物流行业整体链条中的重要一环，快递商品保险业务对于物流产业发展发挥着重要的影响作用。在当前物流行业经营发展过程中，不仅仅要求其为用户提供优质的快递物流服务，也要求其承担相应的责任风险，确保能够在快递商品运输出现问题时依照规定流程予以迅速解决问题，从而进一步为物流经济与快递行业发展提供积极助益。
一、我国快递商品保险的发展现状
国民经济与信息技术的发展推动了物流行业领域范围的扩大，电子商务的崛起改变了现代人的消费方式，大众网络购物需求的提升也导致快递运输量增加，为快递商品保险业务的发展创设了良好的契机。然而当前我国专业快递商品保险业务的发展速度较为迟缓，保险行业缺乏对于物流快递保险种类的界定，仍然局限于原有的货运险与财产险，难以满足现代物流运输行业的发展需要。同时，当前第三方物流公司快速崛起，催生了物流险这一新兴险种，随之而来的物流责任险等险种的出现也成为快递商品保险业务发展的大势所趋。基于此，要求保险公司与物流行业进行通力协作、构建深度联系，确保保险公司能够结合物流行业在运输、存储、售后等诸多环节的实际情况创设切实可行的快递商品保险制度，提升快递商品保险的覆盖力度、切实发挥其实效性，从而在物流经济下推动我国快递商品保险业务的完备发展。
二、当前我国快递商品保险现存问题分析
1.物流市场缺乏规范整顿
鉴于我国物流行业于 2009 年 2月才正式经国务院审议通过，被纳入到国家十大产业振兴规划中，且快递行业也因近年来电子商务的崛起而焕发出全新的生机，因此总体来说我国物流市场仍然处于初级发展阶段，市场秩序缺乏规范整顿，相关法律法规有待完善，而物流公司的规模也以中小型为主，缺乏明确分类与标准化结构体系。保险公司主要承担保险风险的中介机构职能，负责在事故发生与理赔环节履行责任，除此之外还要承担相应的经营风险。诸此种种因素的叠加造成了物流行业不成熟的发展局面，缺乏统一量化标准与安全质量标准，其运作模式自身便携带一定的风险，现如今物流市场仍然随着用户需求增长而不断扩大，并未形成完善的物流风险防范与处理体系，导致保险公司在进行承保决策时存在较强的不确定性，进一步阻碍了快递商品保险的深度推广。
2.缺乏完善物流法规体制基于整体社会环境角度考量，法规与政策对于当代物流行
业的发展与风险管理发挥着重要的作用。虽然近年来我国陆续颁布了相应物流法规政策，然而其法律层次与实际操作性仍然不理想，法规的真正法律效力难以满足管理要求，且不具备较强的专业性与实用性，而管理机制的分化与管理模式的差异化也导致相应法规的具体实施困难重重。同时，在物流快递运输的过程中还存在诸如地方保护主义等影响因素，阻碍了物流快递业务的正常发展，相应也使得整体物流运输系统的实际效能难以得到全面的发挥。物流企业在税务、监察等部门办理业务时涉及到诸多复杂手续，各个法律法规之间缺乏有效衔接，都导致物流行业内部出现混乱的局面，进一步影响了现代物流产业的发展，也阻碍了快递保险业务的发展。
3.快递商品保险不合理设计通过分析现有的快递商品保险人赔偿责任可以发现，在快递运输、存储、配送的过程中都极易发生货物流失、货物损坏等问题，然而被保险人货物流失问题却未被纳入此范围之内，这就说明快递商品保险在设计方面存在严重的不合理问题。投保错发在加工责任险运行与对应流通包装责任险运行情况下，一旦物流系统发生故障，将导致物流信息遭到错误处理，进而引发商品配发错误的问题，需要保险公司依据损失种类进行承保。然而现存的快递商品保险险种存在严重的单一化局面，在快递商品保险设计的过程中也并未综合考虑到理赔细则与商品保护细则，这些成为当前快递商品保险业务发展所需面对的难题。此外，当前我国缺乏统一的物流协会，加之物流公司缺乏明确的行业自律意识，往往导致其商品运输与包装难以达到公司管理标准，这也一定程度上增加了快递商品保险险种设计的难度。
三、物流经济下推动我国快递商品保险业务发展的优化对策
1.完善物流行业市场规范，强化物流信息传递在当前物流经济背景下，要想切实推动我国快递商品保险业务的飞速发展，应当首先深入到现代物流行业市场内部，牢固把握其内部运作的环节与机制，确保能够掌握其市场运行规律。在现代物流行业的产业链条中，采购、生产、运输、存储与分销等各个环节有序排列，最终构成完整产业链条，其中零售环节存在基础薄弱、设备不完善、管理不严密以及服务水平低等特点，值得我们予以重点关注。基于此，应当从外部整体环境入手，结合物流行业市场整体局面构建现代化、系统化的物流行业市场规范，确保能够结合行业现状设置统一的内部作业标准，并依据市场动态进行科学调整，引导上下游企业之间开展积极协作，确保能够使快递物流信息突破时空局限获得及时准确的传递与共
享，从而提升信息传递的安全性与可靠性，最大限度减少物流运输过程中发生错误的几率、降低行业风险。
具体来说，可以适当增添相应标准化建设项目，借助信息技术健全物流系统、优化内部组织结构，制定切实可行的安全管理制度与行业标准，借助完备的物流技术、管理、服务、质量标准进一步提升快递商品运输的安全性与可靠性，满足消费者需求、维护消费者权益，从而为快递商品保险业务的发展奠定稳固的基础保障。
2.创新快递商品保险产品，完善损失赔偿体系快递商品保险业务作为物流经济中的重要组成部分，也应当立足于商品保险视角寻求更好的完善与发展策略。基于保险产品设计视角，当前快递商品保险业务发展的瓶颈就在于保险价值的确定，依据传统业内思维很难明确是依据商品认证信息还是依据私人物品信息确定保险价值，这也就为保险条款的设定与理赔执行提供了较大的难度与阻碍。现如今业内部分保险公司普遍采取定值保险的方式提供承保，虽然可以有效解决快递商品承保问题，但仍然在赔偿环节遇到一系列难题。因此，务必要强化快递商品保险的界定，深入把握物流快递行业的经营模式以及保险需求，实现快递保险产品的创新开发，完善保险服务。
具体来说，应当着力构建快递商品保险服务链条，确保能够研发专属于快递产业的保险产品、提高产品供给，健全现有的物流责任保险制度，不断扩大快递行业的商品保险覆盖面积。例如可以在物流责任险中添加相应的错运、运输损耗、错发等费用损失条款，明确赔偿费用与索赔体系；还应当健全损失赔偿体系，在用户网上购买商品时即可选择相应的商品保险种类，依据保险数额的增长提高赔付额度，从而更好地满足快递行业的保险需求，维护用户权益。3.探寻多元保险解决方案，提高保险竞争力度虽然现如今的《快递市场管理办法》建议寄件人在运输贵重物品时可以购买相应的保险与保价服务，然而多数用户更倾向于选取为商品保价这种更具有保障的服务模式，这也就为快递商品保险业务的发展带来了一定的竞争压力。从风险角度进行探讨，快递行业面临着组织、管理、操作等多元复杂的风险，这也就对于保险险种的丰富提出了更高的要求，现如今的商品保价服务只能够分散快递行业的操作风险，却无法实现快递行业全面风险的有效规避与防范。因此，保险公司应当立足于自身发展优势，切实转变产品服务与营销方法，采取产品组合的方式实施营销策略，确保能够为快递行业提供包揽式、一体化服务与解决方案，提升快递商品保险相较于保价而言的竞争力度与优势。
具体来说，保险公司可以推出快递保险、快递企业责任保险等险种，以此来解决快递企业在操作过程中面临的风险问题；保险公司可以依据用户信息构建用户信息泄露责任险，提升应对快递管理风险的有效防控力度，维护用户的信息安全与隐私权；保险公司还应当推出机动车损失保险、雇员意外伤害人身保险、雇主责任保险等险种，确保能够为快递企业的服务人员提供人身安全与财产保障，维护从业者的合法权益；还应当适当推出涵盖加盟商、分包商的第三方责任保险，进一步为风险纠纷与责任 认定的解决提供完善保障，提高应对组织风险的能力，进一步提升快递商品保险业务的覆盖力度与实效性。4.提高重点风险领域管控，切实推动保险盈利现如今电子商务、快递行业、保险行业之间已经形成了稳定的利益共同体关系，电子商务的发展使得用户的网上购物需求迅速扩大，相应引起了快递行业的蓬勃发展，而快递行业在物流运输过程中遭遇的种种风险因素又为保险行业带来了一定的发展机遇，因此保险公司务必要强化快递保险的商业保险性质，着力设置科学合理的承保选择，结合快递产业特点强化重点风险领域管理，并针对其理赔问题实行严密的管控，以此来最大限度提高快递商品保险的盈利数额，推动快递行业与保险行业实现双赢。
具体来说，保险公司应当依据快递行业的业务种类进行承保策略的选择，依据企业规模与服务两方面进行快递企业等级的评定，进而实行差异化保险策略。例如针对规模较小、服务等级较低的企业，保险公司应当指派相应工作人员进行实地调研，确保能够将企业的组织结构、内部管理水平以及操作流程进行详细掌握，同时调研其上一经营阶段的用户评价指标，考察其在准时率、快件丢失损毁率、用户投诉率等方面的信息数据，并掌握该企业针对用户投诉的处理效率与索赔效率等，综合多重信息完善企业等级评定，依据其综合指标与信誉状况进行承保范围与额度的调整，给予优质企业以一定的折扣，从而进一步完善快递商品保险体系与索赔制度。同时，保险公司应当强化对重点风险领域的监督管理，例如针对自然灾害、人为事故所造成的损失，应当严格指派专人负责现场勘察，明确损失发生的原因，提高理赔的管控水平，维护保险公司自身权益。此外，还应当针对快递企业的内部偷盗问题进行严肃处理，与快递企业的管理人员和监察人员构建良好地沟通与合作，通过调阅运输记录、盘查可疑当事人、借助诉讼手段追偿等策略，进一步降低赔付成本，提升保险公司利润。
四、结论
总而言之，现代互联网与电子信息技术的发展为电子商务的崛起奠定了稳固的基础，而快递物流作为国民网上购物链条当中的重要一环也呈现出日渐蓬勃发展的态势，物流行业的主要职能便是为用户提供快递服务，然而在物流运输的过程中常常因内外多重因素的影响而导致行业内部蕴含着多重责任风险。因此在当前的物流经济下，务必要强化市场规范、产品创新、方案完备与风险管控，进一步助推我国快递商品保险业务的长效发展。
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