金融科技在金融风险管理中的应用探析
黄 舜 中国人民银行镇江市中心支行
摘 要：随着 2008年金融危机的出现，人们对金融行业产生了更多的质疑，金融业的发展受到了极大的影响和制约。此外，随着现代科学技术的发展，金融业中对科技的运用力度不断加大，出现了很多新颖的金融科技，为人们提供了更丰富、更便利的金融服务方式，在很大程度上改变了传统金融业中存在的风险类型，既提高了传统金融业风险的复杂性，也带来了更多不可预知的新风险，使得普通民众对金融行业存在更多的不确定。金融科技的根本目的在于发挥现代科技的作用为民众提供更多样的金融服务，在金融科技的运用中，原有的风险依然存在，同时科技的运用也会增加风险的不可控，提高风险的打击力度及复杂程度。但同时，在金融科技改变金融环境的过程中，金融科技的运用对于提升金融服务效率、提升风险管理的精准性、推动金融产品的创新等方面发挥着重要作用。本文将结合大数据技术、人工智能技术等现代科技分析金融科技在金融风险管理中的作用与运用策略。
关键词：金融科技；金融风险；作用；应用策略
在现代科技不断发展的新时代中，各领域都对现代科技给予了更高的关注与更广泛的运用。在金融领域中对科技的运用形成了全新的金融科技，金融与科技的结合为人们带来了全新的金融认知，虽然金融科技的发展为金融领域带来了很多不可预知的风险因素，但同时其新颖的方式也受到了广泛关注与认可，世界各国人们都给予了金融科技更高的关注。在金融与科技的融合中，大数据技术、人工智能技术等现代科技技术得到了更突出的运用，同时也为金融活动的开展提供了更新颖的体验，带来了更便利的金融服务，有利于金融服务效率的提升以及金融产品的优化，对于促进金融行业的持续发展具有重要意义。但金融风险始终与金融行业共存，即使金融科技被广泛运用也无法消除金融风险，在金融科技运用的背景下，如何更高效准确地对金融风险进行防范，如何保障金融风险管理的有效性，是新金融生态下需要重点关注的问题。
一、金融科技
所谓金融科技，就是金融与科技的结合，“金融 + 科技”是金融行业实现创新的必要选择，同时也是新时代中金融行业谋求进一步发展的必然趋势。近年来，金融科技得到了越来越高的关注，金融科技一般指的是人工智能、大数据、区块链等新兴科技在金融行业中的运用，金融与科技的融合发展形成的以科技为基础的新型金融服务模式。金融科技的创新运用，推动了对金融产品、金融服务的创新，对传统金融行业及其金融产品、金融服务乃至金融机构都产生了意义重大的影响。同时，随着金融科技的不断发展与运用，金融生态也会因此而发生变化，进而引发金融行业整体的改革，对于提升金融服务效率、改善金融服务水平、强化风险管理等多方面具有重要意义。
金融科技的创新应用不仅对于金融行业的发展至关重要，对于促进国家发展同样具有重要意义。从我国国家战略层面而言，金融科技在金融行业中的创新运用是符合国家战略要求与需求的内容，国务院也针对此发布了相关规划，并明确指出了金融行业要通过进一步推动金融与科技的融合发展，达到提高金融产品质量及金融服务水平的目的。可见，金融与科技的融合发展、创新发展是符合国家政策要求的，是有效促进我国现代化经
济发展的重要支撑。为了更好地发展金融科技，国家央行还专门针对金融科技组建了委员会，为金融科技的研究与规划、提高金融科技的服务能力等方面提供了有效帮助。
提到金融科技，有人会将它与互联网金融联系在一起，但从根本而言，两者之间是存在较大差异的。互联网金融主要是为金融发展提供新的融资渠道，以达到模式创新的效果，主要表现为将线下经营转化为线上经营，虽实现了金融业务的网络化，但却并未实现金融行业的本质创新。金融科技是在科技技术的基础上，结合金融业务进行技术创新，推动金融服务与金融产品的创新，进而实现对传统金融经营模式、经营效率、风险管理等多方面的变革。因此，金融科技是以数据、技术为核心，不断创造出更便利、更智能、性价比更高的金融产品与金融服务，更符合新时代人民的需求。
二、金融科技对金融风险管理的影响
1.流动性风险方面的影响银行是通过赚取存款与贷款之间的利益差来实现盈利目标的，但同时人们也会有提款行为，因此要保证银行的盈利目的，需要通过维持流动资金的方式来实现。金融科技的发展与运用对银行流动性风险产生了极大的影响。很多银行在开发和使用地方支付平台之后，银行的存款就开始降低；还有余额宝等以科技为基础的网络“银行”的诞生，也带动了流动性封信的提升，使用者能够在短时间内实现大量的交易行为，这种现象并将长期存在于现代社会中，在此情况下，如果依旧沿用传统的管理方式来进行流动性管理是非常不适用的。现代科技技术的发展与运用，实现了交易在短时间内的大量进行，必须要有更高比率的流动资金应对大量的交易行为。
2.作业风险方面的影响洗钱防治是金融风险中存在的重要内容之一，金融机构有责任开展洗钱防治工作，而要保证洗钱防治工作的有效性，必须要在对客户及其资金来源等方面有全面系统的了解的基础上实现。但金融科技的运用，提高了金融活动便利性，也增加了金融风险的隐秘性，对于洗钱行为而言带来了一定优势。在金融科技的运用过程中，保护客户的个人信息至关重要，在传统银行等金
融机构中，客户个人信息的保护工作做得比较到位，在内部控制上效果较好。但在金融科技运用的背景下，个人信息的泄露风险较高，而一旦造成个人信息的泄露，就会导致金融诈骗等严重问题的产生，甚至还会导致客户个人财产与个人名誉的损害，因此，金融科技的运用过程中，必须要在建立完善的内部控制制度的基础上进行运用，保证用户的个人信息安全。
三、金融科技在风险管理中的作用
1.提高服务效率金融活动会产生大量的数据信息，同时包括了结构化和非结构化的数据类型，这些数据的价值发挥，需要将其转化为可读、可视、交互类型的数据，而以人工智能为基础的金融科技能够高效地完成对数据类型的转化，通过人工智能技术完成对结构化或非结构化数据的挖掘、加工处理，再对其有效信息进行提取，最终发送给相关金融机构，为实现金融产品的创新、经营模式的创新提供了更加高效的服务。例如，招商银行新推出的摩羯智投以及工商银行推出的AI投都是以人工智能技术为基础的金融产品。此外，人工智能技术在金融行业中的运用还涉及到了多个证券企业，将人工智能投入到了投资顾问、客服、风险控制等方面，同样取得了一定成效，大大提高了金融行业各项工作的服务效率。但就目前而言，人工智能在金融领域中运用的主要成果还是智能投顾，智能投顾是在资本资产定价模型、套利定价模型为主的多种投资理论基础上形成的，结合特定算法，为不同需求的用户提供更智能、更自动的金融投资建议。2.提升风险管理精准性正如前文所言，在现代金融活动中会产生的格式复杂且多样的数据类型，对这些数据信息的挖掘、分析与处理需要通过现代科技完成，除了人工智能技术，大数据技术也是从多种数据类型中发掘和提取出有效信息，并创造出新价值，促进新能力的拓展。大数据技术的运用，不仅不会与人工智能产生冲突，它的运用还会促进金融行业金融服务模式的创新，并在客户认证、风险的精准控制等多个金融服务中承担着更加重要的工作。因此，大数据技术的运用更有利于提高风险管理等工作的精确性。我国金融领域中多个银行、证券公司以及部分保险企业都给予了大数据技术支持下的移动客户端开发更高的重视，在学习阿里巴巴等企业的大数据技术运用经验的基础上，结合自身金融业务特征对移动客户端进行研发，以达到通过移动客户端获取客户的多种信息、分析客户消费行为、消费喜好、消费习惯及存在的消费风险行为等目的，为客户提供更安全、更精确、更全面的金融产品和金融服务，在实现精确风险管理的同时，提供更个性化的金融营销服务。
3.提高金融安全利用大数据技术、人工智能技术、云计算等新兴技术进行金融风险监管，在丰富金融风险管理方式的同时，真正地实现了对减弱安全的保障与守护，实现了对金融风险的防范。现代新兴技术的发展与运用正逐步推动金融生态环境的变革，成本更低、更多样化的普惠金融为人民提供了更多的便利。但在千变万化、暗流涌动的金融市场中，必须要加强对监管手段的创新运用，只有这样才能够在保证金融生态环境变革的同时守护金融安全。传统金融监管手段采用的是保护式或管制式监管方式，通过制定准入门槛，实现金融监管，具有缺乏实效性、及时性的缺点与不足。对现代新兴科学技术的运用，能够做到数据信息的高效传达、实时监控，有利于提高监督行为的动态性与实效性。例如，通过运用大数据技术，金融教育活动所产生的数据能够提高传播速度的提升，当相关工作人员接收到异常数据信息时，要能够及时地利用反馈机制做出回应，能够做到对金融风险初始源头的扼杀，实现对金融风险扩散风险的控制。
四、金融科技在金融风险管理中的应用策略
金融科技的创新运用，一方面为促进我国金融行业的创新发展提供了有效帮助，但另一方面也为我国金融行业的发展带来了一些新的挑战，加大了部分金融乱象问题的影响力。如何在发挥金融科技优势的同时运用金融科技维护金融领域的稳定性、如何更高效地防范系统性金融风险、如何确保经济的稳定发展，是现阶段金融科技在金融风险管理中需要重点考虑的问题。金融科技的发展与运用，虽然对传统金融服务模式、产品进行了创新与变革，但这并不意味着传统金融风险的消失，同时传统风险存在的隐蔽性好、破坏性强等特征也依然存在，且金融科技的运用反而可能造成传统风险影响力提升、覆盖面扩等、传播速度提升等问题的出现。因此，在金融风险的管理与防范过程中应加强对科技技术运用的重视，分析利用大数据、云技术、人工智能等新兴技术在金融风险管理中的优势作用，为金融风险管理提供更高科技的管理技术。
1.加强大数据技术覆盖率信息数据是金融风险管理工作中最关键的部分，大数据技术是金融科技中常用的技术之一，它为金融风险管理提供了至关重要且必不可少的信息数据基础，更大限度地保障了信息数据的全面性，为提高金融风险管理决策制定效率提供了可靠帮助。为了保障大数据技术在信息数据分析和提取方面的高效率及有效性，相关银行、证券公司等相关金融机构需要及时地对客户的交易信息、合同信息等重要信息进行准确收集，同时做好对市场行情信息、金融产品信息、财务信息、抵质押品信息等信息数据的收集整理，并提高对所收集信息数据的管理的精细度。传统金融风险管理局限于对低频数据的收集整理，但在金融活动日益频繁、参与人数日益增多的新时期中，高频数据的收集与提取成为金融风险管理的重要依据，传统的金融风险管理模式已经无法满足实际需求。大数据技术在现代金融风险管理中的运用，能够实现对证券、期货等金融产品交易数据的跟踪获取，同时通过数据异常分析，能够有效获知异常行为产生的具体时间点、具体事件，为交易系统、监督系统的预警与风险防范提供参考依据。另外，大数据技术在金融风险管理中还可以被用于舆情分析等方面，可通过与爬虫技术的结合，提取各大媒体各大网站社区的数据信息，同时结合语言算法对这些数据信息的特征、语义等内容进行分析，从而做到对金融市场负面舆论信息的监控与跟踪，能够为相关工作者产生预警作用。最后，大数据技术可以为金融风险管理提供更全面的数据信息，通过对数理统计方
法的结合运用，分析金融系统内的风险因素、宏观经济因素及国际经济因素等系统性金融风险因素之间互相影响、互相作用可能产生的结果，为金融行业做好对系统性金融风险的防范提供了科学合理的决策建议。
2.加强人工智能技术的精准度提升人工智能作为现代新兴科技的重要组成部分，将它运用于金融风险管理中，能够有效提高金融风险的预警与监管效果。不论是金融风险还是金融危机，他们的发生可能性虽然不低，但是都具有一定的标志特征，具有一定的发展规律。因此，做好金融风险甚至金融危机的防范管理，从分析其发展规律及标志特征方面入手，无疑是提高风险管理与防范效果的有效切入点。要实现对金融风险发展特征及发展规律的掌握，应加强对人工智能技术的运用，通过人工智能技术从表象特征中深入发掘出本质特征，为提高金融风险管理的精确性提供保障；其次，在金融风险管理与防范过程中，通过结合人工智能技术与贝叶斯逻辑回归等机器方法，实现对金融风险更精确的管理与预警，以此达到提高对存在风险性的交易行为和不合规行为的职能监督效果，进而实现提升金融风险识别与管理能力的最终目的；另外，在金融风险的管理与防范过程中，还应加大对人工智能技术在生物识别、图像处理、视频跟踪等多方面的优势作用，将其技术优势运用于对金融风险的判断、监管与预警，进一步提高人工智能技术在金融风险管理中的精确度，保证金融风险管理效果；最后，人工智能技术在金融风险管理中的全面应用，还需要发挥出人工智能技术在深度学习、大数据融合等方面的优势作用，利用人工智能技术的这一技术优势实现对金融市场海量信息的精准抓取，实现对风险因素的精准捕捉，为金融风险管理决策制定奠定更科学、更精确、更全面的决策基础。
3.加强对云计算的运用云计算能够运用虚拟化数实现对物理IT 设备的虚拟化，进而满足金融机构对算力与储存量的要求，在统一平台的情况下，实现金融机构的整合，有利于避免信息独立问题的出现，不仅满足了金融机构对信息安全、合理监管的需求，还能够为金融机构处理突发事件提供保证，实现了金融机构服务在服务上的创新以及风险管理模式的创新。云计算具有更稳定、更安全等优势，能够满足金融风险管理对数据稳定、合规、使用价值等多方面的高要求。金融机构在利用云计算进行风险管理的过程总，可以将价值更高、影响更大、更敏感的数据储存到云计算服务器中，对于保障数据安全性、共享性、实用价值等方面具有重要意义。其次，在云计算与大数据结合的过程中，可以通过利用云计算的计算优势对大量的数据信息进行分析计算，从而为金融风险管理提供更有效的决策建议；最后，还可以充分利用云计算实现对金融风险的云管理，能够避免因技术问题导致的金融风险的出现。
五、新时代做好金融风险管理的建议
金融风险管理所涉及的学科知识众多，包括了微观经济学、信息管理学、社会学等多个领域的知识，不仅广度大，难度也非常高。在金融科技的运用中，更加剧了学科知识广度与深度。因此，要做好金融风险管理，必须要充分提高金融风险管理相关工作人员的综合素质。一方面需要保证工作人员对各学科、各领域知识的掌握度，另一方面还需要加强对现代科技的理解与运用能力，同时还要求工作人员具备对金融风险敏锐的感知力与洞察力，具备独特的逻辑思维能力，只有这样才能够保证投资行为分析的准确性与全面性，才能够保证金融风险管理的效果。因此，相关金融机构应组织工作人员对各学科知识的不断学习，同时结合金融科技开展对新兴科技技术的学习，提高对金融行业发展的认识与了解，为保证金融风险管理的效果奠定基础。此外，还应重视对管理机制的完善，在管理机制的完善上，既要保障客户信息的安全性，避免信息泄露问题的出现，也要针对信用缺失人员制定打击制度，同时建立合理有效的信用恢复制度，在控制失信行为的同时，也为恢复信用提供机会。
六、结束语
随着金融科技的发展与运用，向现代金融行业发展成为必然趋势，实现了金融产品、金融服务等多方面内容的转型与变革，为金融生态环境的改善提供了极大帮助，也为人们提供了更便利、更全面、更多样的体验。但在享受金融科技带来的优势的同时，还需要加强对金融科技风险的管理与防范，认识到金融科技发展与运用的两面性，合理运用大数据技术、人工智能技术、云计算技术等新兴技术促进金融风险管理方式的创新。同时通过提高风险管理人员的综合素质、综合能力，通过建立完善的管理制度等方式，提高金融科技在金融风险管理中的效果。
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