新冠肺炎疫情影响下互联网消费金融的风险控制
霍 亮 吉林省社会科学院
课题项目：吉林省社会科学院青年项目“吉林省互联网消费金融的创新路径”
摘 要： 2020年年初突然爆发的新型冠状病毒肺炎疫情让武汉“封城”，各地纷纷响应国家的号召启动一级应急响应。在此情况下，居民在家防控隔离，导致各行各业的生产发展陷入停滞状态，居民的消费水平明显呈现下降趋势，对互联网消费金融行业也带来了不小的冲击，全国的经济发展缓慢，对全面建成小康社会的目标实现也产生了一定的影响。本文首先阐述了互联网消费金融的内涵以及社会意义，其次介绍新冠肺炎疫情对居民消费的影响现状及影响因素，最后以对消费的影响为基础分析了此次新冠肺炎对互联网消费金融发展的影响现状以及风险控制措施。
关键词：新冠肺炎疫情；居民消费；互联网消费金融；风险控制
一、互联网消费金融相关概述
1.概念互联网消费金融从本质上讲其实就是网络贷款，是指具有相关资质的互联网金融企业在大数据征信的基础上，通过互联网向消费者提供某个具体消费产品(房产或汽车除外)或服务贷款的金融运作模式。
2.发展意义消费作为引导国民经济的三驾马车之一，是我国经济发展的重要动力，居民消费水平的提高也预示着中国经济的高质量发展。消费金融有利于刺激消费，以供给促进消费，创造新的消费动力，成为转变经济增长方式，拉动经济增长的又一重要力量，顺应了国家供给侧结构的需要。消费金融目前已经逐渐上升为国际战略，各行各业积极开拓消费金融的市场，并且随着互联网时代的到来，互联网消费金融行业得到了快速发展。
二、新冠肺炎疫情对居民消费的影响
1.影响现状随着疫情爆发，居民的消费水平受到影响，疫情期间对于居民消费的影响是暂时的，但是极少数的家庭标识会在疫情过后增加消费，大部分居民还是选择疫情过后逐步维持目前的消费模式，并且根据自身和家庭的需求逐步增加消费。因此，我们可以得出的结论就是疫情过后出现“报复性消费”的概率较低，并且疫情过后居民消费水平的恢复程度取决于影响消费的各个因素，下面对影响因素做具体分析，以得出居民消费水平的变动情况以及何时恢复到正常水平。
2.影响因素通常自然灾害对于居民消费的影响是突发且巨大的，对于居民消费的影响也主要集中于灾害的减值性与风险性两类因素。此次疫情达到了突发灾害的影响程度，其对居民消费的影响因素也主要包含减值性和风险性。
（1）疫情具有减值性新冠肺炎疫情具有减值性主要是指疫情爆发影响了正常的社会活动，企业被迫停工停产，居民也在家隔离防疫，社会总体的供给和需求降低。社会失业率增加，导致居民的收入明显减少，这就会降低居民的消费需求，整体的消费水平逐渐呈现降低的趋势。
（2）疫情具有风险性
此次疫情爆发速度之快，让人们意识到存款的重要性，这会让居民在今后的生活中改变消费习惯和消费心理，减少不必要的支出，降低整体的消费水平。同时，此次疫情持续时间较长，感染的范围涉及到世界各地，没有确定的结束时间，这也会警示人民做好长期抗击疫情的准备，为了防止疫情的潜在危险，大部分居民决定减少消费增加存款，以备不时之需。（3）居家隔离降低了消费需求此次疫情居民在家隔离也减少了居民的消费途径和消费机会，企业停工停产无法实现消费供给，也导致了居民消费意愿的降低。居民在家期间对于消费品的需求减少，也降低了冲动消费的概率。
三、新冠肺炎疫情对互联网消费金融的影响以及风险控制
由上述分析可以看出，新冠肺炎疫情对于居民消费的影响只是短期内的，并不会造长期居民消费模式的改变，居民消费水平仍然呈现长期稳定增长的趋势。虽然此次新冠肺炎疫情对居民消费产生的影响是短期的，但是仍然波及到了互联网消费金融行业，给互联网消费金融行业带来了一定的冲击，下面具体分析产生的不同影响，结合影响采取不同的风险控制措施，以期减少此次疫情给互联网消费金融的风险。
1.贷款逾期率提高疫情导致企业停工停产，大部分企业没有稳定的现金流入会导致之前的贷款还款率降低，停产也不再需要大量的资金，于是会减少贷款，降低贷款率。无论是贷款的逾期率增加还是贷款率降低，都给互联网消费金融平台带来了巨大的冲击，不利于互联网消费金融行业的稳定发展。同时，受到疫情影响，贷款的后续管理工作会更加困难，受疫情影响大多数用户选择居家隔离，各大消费金融平台也较多的选择线上办公和提供服务，这对于贷款的催收造成了一定的影响，降低了用户还款的便捷性，在一定程度上也导致了贷款还款率的降低。贷款逾期率的提高可能会倒逼整个行业向风险承担能力更强、定价更低的用户迁徙。2.贷款放款量下降此次疫情最好的应对办法就是在家隔离预防，这无疑降低了居民的消费需求，企业的生产供应也同时被暂停，造成全社会需求和供给的减少。随之带来的是居民消费的降低，用户不再需要贷款消费，导致全社会贷款率下降，导致消费金融平台缩小贷款的范围，降低贷款的放款量，适应目前的消费水平和借贷水平
现状。同时疫情期间，许多用户缺少资金来源，消费金融平台考虑到贷款回收率的影响，也纷纷降低了贷款放款量，提高贷款用户的准入门槛，以此来降低不良贷款率。在此情况下，消费金融线下平台无疑受到了最为强烈的冲击，平台交易也多转为线上，线下渠道也会相应减少贷款的放款量。3.贷款的还款条件更加宽容新冠肺炎疫情的爆发正值春节期间，居民只能选择在家隔离的方式以应对疫情，许多返乡过年的用户无法返回工作，导致贷款还款受限，延期还款的现象不在少数。许多互联网贷款平台经过数据风控等智能化、在线化分析，有针对性地采取了延期还款、降低贷款利率的方式，保护了受疫情影响而无法按时还款的用户权利。各大消费金融平台如苏宁金融、湖北消费金融等，根据疫情防控的情况纷纷调整管理策略，充分考虑到在疫情期间企业停工停产的实际情况，考虑到居民居家隔离的不便之处，决定放宽贷款的还款条件，延长贷款的还款期限，并且决定减免还款延长期间的利息，以更加宽容的还款条件为用户带来便捷。同样，稳定消费金融行业的发展不能仅仅依靠几家企业，需要国家政策引导，行业内部形成合力，不同行业之间相互配合，共同应对此次疫情带来的挑战。
（1）延迟还款期、减免逾期利息苏宁金融平台下属的任性付和任性贷在疫情期间推出了延长还款期、减低延长期限利息的优惠措施，目标群体是疫情期间在家隔离缺少收入来源的居民以及提供停产无资金来源的企业，根据受疫情影响的程度不同制定不同的优惠政策，规定了不同的延长期限和不同程度的利息减免。以宽容的政策更好地为用户服务，不仅能够赢得更好的口碑，争取更多稳定的用户，而且能够为应对此次疫情作出贡献。
针对特殊地区和特殊群体，平台也相应出台了更加优惠的政策。平台对湖北武汉地区的居民、参加此次疫情防控的医护人员、基层政府工作人员以及受疫情影响严重的群体，在延长还款期，减免延长期间的利息的基础上，免除逾期还款的罚款，给予较长期限的还款期，优先为该类特殊群体提供贷款服务，优先进行贷款申请的审批、快速放款、放宽贷款条件等。一般地区和一般群体的还款期限规定为三十天，而对上述特殊群体的还款期限延长至三十天及以上。
（2）扩展保障服务范围捷信消费金融下属的客户保险服务也在此次疫情期间推出了相应的优惠措施。此次疫情扩散速度快，给居民的人身健康带来了巨大的威胁，面对此次疫情带来的意外，平台决定将扩展保险服务的范围，增加保障的类别，将此次疫情带来的影响纳入到保障服务范围之中，原有的客户不需要重新购买保险服务即可拥有疫情意外保障。在疫情期间，此项优惠措施增强了用户的安全感，降低了对疫情不确定性的恐慌。
捷信灵活保障服务包服务的对象包括之前选购并在保险服务期内的和即将选购的用户，客户在不幸感染新冠肺炎的情况下，平台联合合作机构可以帮助客户支付住院期间的治疗费用，支付的天数和金额按照所购买保险服务的不同有所区别。若客户不幸身故，平台还将对剩余合同中来履行完毕的金额进行支付，并且支付一笔额外的抚恤金，帮助家属度过此次疫情的难关。（3）推出免息借款券招联消费金融等多家消费金融平台为了应对此次疫情带来的冲击，特推出免息借款券的服务，此项服务针对疫情期间作出巨大贡献的一线医护人员、基层公务员、外卖员和快递员等群体，可以在线上平台申请借款免息券，根据信誉等级的不同有三天、五天和十四天等不同期限的免息券，可以在疫情过后的还款期限内使用。平台在疫情期间针对有特殊贡献的群体推出的优惠活动，体现了对一线工作者的尊重，也是承担社会责任的表现，体现了企业的担当，也更容易吸引潜在的用户。4.消费金融的线上化交易更普遍疫情期间许多企业停工停产，居民在家隔离抗议，许多消费金融的线下平台也转为了线上服务模式，以此来迎合消费者线上交易的需求。消费者受此次疫情影响，消费模式也逐渐转为线上化，对于网络平台的借贷需求激增，平台尝试提供线上化的贷款，满足互联网消费的需求，贷款管理服务也逐渐线上化管理。面对疫情期间教育行业、食品、日用品线上化的需求，平台也相应在相关行业推出线上消费优惠活动，不仅满足了居民消费的需求，还能够刺激居民的线上消费，实现贷款量的增加。消费金融的线上化交易不仅满足了此次疫情居民线上消费的需求，还能够适应今后线上化消费常态化的需求，是数字化和信息化服务模式创新的体现。
线上消费量的激增只是疫情期间暂时的情况，虽然在疫情期间居民可能会形成线上消费的习惯，但是疫情过后大部分情况下还是会采用线下交易的方式，线下交易作为居民主要的消费方式不应该被忽略。同时，提供线上化的服务需要平台具备较高的信息化水平，需要更高的技术维护成本，有一些规模较小的消费金融平台难以满足提供线上化服务的要求，强制提供线上化服务，不仅会加剧企业的经营成本，也不利于提高服务水平，难以实现用户的积累。各大平台应该看到线下消费的生命力，发展线上线下消费金融服务，发展体验式服务线下化模式，商品零售和教育培训行业线上化模式，为用户提供更加全面和优质的贷款服务。
四、总结
此次疫情的突然爆发，无疑给消费金融行业带来了巨大的挑战，各大消费金融平台推行了一系列措施以应对挑战。疫情过后可能会出现短期的消费倾斜，主要存在于在线教育培训、餐饮业、健身业、电影行业、机电行业等等，消费金融平台可以抓住疫情后出现的短期消费高峰，为自身赢得更多的发展机会。
参考文献：
[1]安宁.20余部门全方位发力疫情过后“报复性”消费可期[N].证券日报,2020-03-20(A01).
[2]欧阳金雨.及早抓住疫情过后的消费机会[N].湖南日报,2020 -02-23(003).
[3]王信.我国居民收入高增长时期的储蓄存款分析[J].经济科学,1996, (5):24-31.
[4]姚东旻,许艺煊.自然灾害与居民储蓄行为———基于汶川地震的微观计量检验[J].经济学动态,2018,(5):55-70.
作者简介：霍亮（1984.07- ），男，汉族，湖北黄冈人，学历：硕士研究生，单位：吉林省社会科学院，职称：助理研究员，研究方向：互联网消费金融
从 2009 年到 2018年湖南省第一产业所占比例由15%降低到8%，第二产业所占比例由 44%降低到 40%，第三产业所占比例有较大幅度的上升，从41%变化为 52%。
由图 1 和图 2进行分析，可以得出：湖南省第一产业的产值所占比例逐渐降低，且下降的趋势比较明显。一般来说，一个地区工业化、现代化的程度可以用第一产业占 GDP 的比重来反映。如果第一产业占 GDP的比重越小，则可以说明这个地区的工业化现代化程度越高，两者呈反比关系。根据以上可以判断出，湖南省的工业现代化程度处于较高的水平。
对于该现象产生的原因有两种诠释：首先，这与湖南省本身的地理位置有关。其次，随着工业化进程的逐步加深以及科学技术的飞速发展，第二产业的发展受到了极大的促进，从而在一定程度上对第一产业的发展起到了抑制作用。
湖南省第二产业的产值所占比例趋于降低。一个地域工业现代化的程度与其第二产业产值在总产值中所占的比例成正比。查阅资料可得，在 2009 年至 2018 年间，湖南省第二产业所占比重虽然一直处于下降趋势，但其所占比重仍维持在 40%左右，所以，湖南省的工业现代化程度还是较高的，但呈现下降趋势。
另外，从分析结果可以看出湖南省第三产业产值占GDP 的比重逐渐增大。说明湖南省在2009 年至 2018 年间，第三产业已经兴起，发展迅速。并且第三产业比例已达到50%以上，可见第三产业在湖南省的产业结构中已经占据主导地位，因此可以判断在未来，第三产业将成为湖南省产业总值稳定的增长点。
二、区域间产业结构差异的比较分析
在中国的东部、中部、西部分别选择三个具有代表性的省由图 2、图 3 和图 4可知：
（1）2018年，三个省份第一产业产值所占比重均处于较低水平，位于10%以下。其中，浙江省第一产业产值占比最低，维持在3%附近。根据以上图表可以看出，在三个省的产业结构中，第一产业所占的比例均位于较低水平。
（2）浙江省、湖南省、陕西省三个省第二产业所占比重均较大，其中，陕西省第二产业所占比重最大，为 50%，浙江省、湖南省都在40%左右。
（3）浙江省、湖南省、陕西省三个省第三产业产值所占比例均较高，在产业结构中占主导地位。其中，陕西省第三产业占比约为40%，浙江省、湖南省第三产业占比均超过50%。2.结构相似系数分析
（1）浙江省与湖南省的结构相似性：
（2）浙江省与陕西省的结构相似性：
（3）湖南省与陕西省的结构相似性：
就国内生产总值的环比增长率而言，除个别年份之外，陕西省的增长率均高于浙江省；除 2016 年 -2018 年之外，湖南省国内生产总值的环比增长率均大于浙江省。我们可以得出结论：总体而言，相对欠发达地区的GDP环比增长率较高，在一定程度上存在经济追赶效应。
就第一产业环比增长率而言，除 2015 年和 2016 年之外，陕西省第一产业环比增长率均高于浙江省；除2013 年和 2017 年之外，湖南省第一产业环比增长率也均高于浙江省。我们可以得出结论：总体而言，相对欠发达地区的第一产业环比增长率较高，在一定程度上存在经济追赶效应。
就第二产业环比增长率而言，除 2015 年和 2016 年之外，陕西省第二产业环比增长率均高于浙江省；除 2015 年、2016 年、2018年之外，湖南省第二产业环比增长率也高于浙江省。我们可以得出：总体而言，相对欠发达地区的第二产业环比增长率较高，在一定程度上也存在经济追赶效应。
通过观察数据，我们发现对于第三产业，以环比增长率作为衡量指标，并不存在明显的经济追赶效应。
综上所述：总体而言，欠发达地区存在一定的经济追赶效应，且经济追赶效应主要集中体现在第一产业和第二产业方面。就陕西省而言，其经济总量最小(对比其他两个省份)，排除 2015年、2016 年这两个可能由于其他因素影响而导致其发展缓慢的年份，陕西省的 GDP及第一、二产业的环比增长率均高于浙江省，这不会是偶然现象，因此可以支持上述观点。
四、结束语
产业结构的演变是一个循序渐进并且十分漫长的过程，产业结构变化会受到经济体制以及经济发展阶段的影响而形成不同的阶段。目前从总体上看，我国已经形成了区域经济产业结构调整与优化差异性格局：通过近年来的不断发展，东部地区已经逐步形成了以创新产业为主的高级化产业结构；而中西部地区通过承接外来直接投资和东部地区产业转移，工业得到了迅速发展，传统制造业和能源化工产业的发展也突飞猛进，逐步形成了以重化工和传统制造业为主导的产业结构。
作者简介：孔亦心（1999- ），女，陕西兴平人，西安交通大学在读本科，研究方向：经济类；叶依梦（1999- ），女，陕西西安人，西安交通大学在读本科，研究方向：经济类