基于数字经济的消费金融发展问题研究
廖春萍 广东工程职业技术学院
摘 要：现阶段，我国消费金融在数字经济的推动下得到了快速发展，特别是云计算、区块链、大数据和人工智能等新兴技术的出现，这些新兴技术和金融创新融合使得消费金融的服务模式发生了改变，消费金融市场向多元化方向发展，而且消费金融业态不断更新换代，金融科技公司、消费金融公司和商业银行共同组成了一套消费金融体系，金融普惠在服务实体经济和服务消费两方面的推动下进一步提高了便捷性，重视消费金融安全、防范风险成为了数字经济时代消费金融发展的重要方向。
关键词：数字经济；消费金融；新兴技术；金融科技；金融普惠
目前我国经济正面临着结构转型而全球经济发展缓慢的时代问题，促进中国经济快速增长、高质量可持续发展离不开消费这一新动能力的牵引。清除影响消费者消费最直接的机制体制障碍，充分发挥消费拉动国民经济搞质量发展的作用是国务院在 2018 年 9 月颁布的《关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》中的重点内容。如今，我国是一个拥有 4亿多中等以上收入群体的强大购买力和14 亿多人口的消费需求市场，然而在消费供应端出现对外服务需求增大、高端消费品需求增多的情况，这说明企业在生产中高端品牌上能力不足、服务供给不足是影响我国消费市场发展的两大障碍。因此，充分调动消费拉动市场创新体制机制的内生潜力，推动消费市场可持续发展成为了我国新格局经济市场发展的重要努力方向。
消费领域的难题随着数字经济时代的到来也有了新的突破点。消费金融在一些发达国家经过漫长的发展与沉淀，已经拥有了比较完善的商业模式和产业链。比如美国在2018 年其消费信贷余额占全国GDP 的20%，已经成为了美国经济增长的重要拉动力。我国市场成熟度因为消费金融起步晚于那些发达国家，导致与其相比有较大差距。例如中国消费信贷余额在2018 年仅占GDP 比重的12.5%，尽管与美国相比仍有差距，但由于近年来国内消费金融领域应用互联网技术和阿里巴巴等超级数字平台使得相较于过去有了显著提高。在线点餐、网络购物及移动支付等数字化金融消费在数字经济的推动下已经普及到寻常百姓日常生活的方方面面了，而且我国数字消费人群已高达8.55 亿。中国是网络全覆盖的大国，而且其数字经济也发展迅速，在顺应当今时代趋势下大力发展消费金融服务体系，以数字技术推动金融服务实体经济的可持续、高质量发展。
一、数字经济时代的数字消费需要消费金融支持
1.数字消费的含义数字消费可以用来形容数字经济时代的消费形态。数字消费指的是产品具有一定的数字内涵，而人们根据这一内涵进行的消费。而产品的数字内涵主要分为以下两种：其一是产品或者服务具有一定的数字性能，比如无人机、5G终端、智能家居、智慧健康和可穿戴设备等；其二指的是具有数字技术含量的消费方式，例如比特币支付、互联网购物、数字钱包和移动支付。数字消费相比于工业时代的消费，前者的显著特点在于数据性、社群性、联网性和持续性。数字消费在新兴技术如云计算、大数据、区块链和人工智能等的支撑下赋予了消费模式、消费方式、消费生态和消费品新的内涵，不仅让消费者市场焕然一新、为新兴企业带来了新生动力，而且有利于传统企业转型升级。目前，许多发达国家在实践中已经证实了数字消费的发展是离不开消费金融支持的。
此外，可持续消费中的一种特殊消费即数字消费，它是在可持续理论的基础上衍生的可持续消费。早在1994 年联合国环境规划署就已经对可持续消费做了定义：为满足人类的基本需求和提高人类生活质量向其提供产品以及相关服务，尽可能保证使用有毒、有害材料和自然资源的总量最少以及在产品或者服务的生命周期内尽可能减少污染物的产生，进而对后代的基本需求不会产生危机。以上定义在经济学中可以理解为交易成本最小化或者资源最优化配置。为满足消费者需求的数字消费不仅促进了生产和消费及需求和供给两大模式的良性循环，而且还对产品产出效率及经济活动的前期投入进行了优化。可持续消费和发展消费金融对我国经济的可持续增长、高质量发展发挥着重大推动作用。
2.消费金融的本质是服务消费消费金融，其广义上的定义是由中国人民银行在 2018 年发布的一则关于金融运行报告上给出的：传统银行、持牌消费金融公司通过发放信用卡、按揭贷款或者汽车贷款、家庭贷款、购物分期等贷款给消费者，而且也包括互联网消费金融在内的服务。它更多的是对于网上购物给予消费者分期服务。而首次对“数字消费金融”做定义的是京东数字科技研究院，京东提出的概念为：以数字科技为基础的消费金融为消费者提供创新服务，主要包括精细化、场景化的“消费分期”、“延期付款”和大众喜爱的“信用消费”。
为了改善消费局面，使居民促进共同消费的不平衡和不充分发展以及更好地体现金融的普惠价值是发展消费金融的终极目的。随着新兴技术不断与金融深入融合，金融服务模式和交易方式也不断地更新换代，而且具有智能化、数字化和移动化特点的普惠金融成为了现如今发展趋势。其中新兴技术包括大数据、5G、区块链、云计算、人工智能和物联网等。以数字技术为基础的普惠金融离不开全网覆盖的基础通信设施，从而突破金融机构的布局限制，尤其是在地域方面，进而为消费者提供无差别、跨空间的金融服务和商品，实现深入推进金融服务入县、入乡村及入社区的目的。据京东相关数据统计，我国数字消费金融用户在
2018 年人均消费整体提升了 1.23 倍，体现了居民消费水平得到了极大提高。
3.消费金融是金融服务实体经济的重要手段由于传统互联网巨头向金融科技快速转型，所以数字消费金融得到了较快发展，据相关数据显示，我国在 2018 年电商交易额超过了全球市场份额40%以上，而移动支付交易规模更是超过了 200万亿，其中我国手机网民占了总人口一半以上。在金融领域应用数字技术可以极大地提升消费金融服务实体经济能力，不仅有效提高了跨期消费能力，更使消费约束大幅度降低，使服务型消费和高附加值商品的需求大幅度提高。据调查显示，居民收入水平的逐渐增长，使非耐用品的消费开始降低，但服务型消费却逐渐上涨，这是消费升级的主要表现过程。例如，在2018 年时美国服务型消费比重达到 68.82% ，但中国仅为44.2%，显而易见中国在服务型消费上还有很大的提升空间。由于应用数字技术，消费金融领域使附加值型消费的需求有效降低，而使服务型消费和高附加值的需求大幅提升，这个结果表明可持续消费理论是符合生态经济发展理念的。
对比国外许多国家，不难发现中国相比其他发达国家在消费金融领域的发展是滞后的，但仍旧有很大的提升和发展空间。在《2019中国消费金融发展报告》中显示，在传统的金融机构中，国内大约有60%的成年人无法享受消费信贷服务，但 2015 年时，美国就已有超过 82%的人口拥有消费信贷服务，由此可见，对于消费金融渗透率，我国仍有很大的进步空间。因此，在数字经济的支持下，数字消费将进入升级的阶段，极大地提高质量。使可穿戴设备、智慧健康、智慧交通、无人机、虚拟现实、5G 终端等更多融合性、高端化需求会快速增加，那么消费金融将具有巨大的发展潜力。
二、数字技术和消费金融的融合发展
诞生于 1985年的第一张信用卡，开始了我国消费金融发展历史。我国消费金融因为金融市场环境、居民收入增长和消费水平等原因影响其发展速度在较长一段时间里都比较缓慢。2008年金融危机在全球席卷而来，积极调整经济发展模式是我国应对措施，把消费拉动和扩大内需摆放到了重要位置上。《消费金融公司试点管理办法》是银监会在 2009 年颁布的，主要是应对银行不能有效满足消费者信贷需求的相关管理规章制度，中国金融领域第一次正式出现的消费金融这一概念也是来源于此，而且消费金融公司试点也正式起步。1.相关政策措施助推消费金融发展近年来，消费金融因为相关政策的出台、互联网技术的应用、更多市场主体的加入和消费者观念的转变使得其相关业务得到了快速发展，消费金融市场也不断壮大。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》是由央行和工信部等多个部门共同在 2014 年 7月发布，就是大力提倡互联网和消费金融展开合作。这一意见颁布让我国消费金融逐渐进入了发展的快车道。《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》是央行和银监会在 2016 年 3月发布，旨在鼓励互联网拓展汽车金融、农村消费和绿色消费等新型消费金融业务和领域。该意见的发布推动了创新消费金融产品和消费金融市场的拓宽，同时开启了数字消费金融的新时代。银保监会在 2019 年 8 月发布了一份与信贷工作有关的通知文件，该文件提出：满足人民对美好生活的向往需求和多层次、多样化的消费需求以及养老、教育、文化等在内的消费需求，多鼓励金融机构改进和完善服务水平和产品，鼓励发展消费金融和创新金融服务模式，大力支持消费信贷服务和促进金融消费。《金融科技发展规划（2019-2021 年）》是中国人民银行在 2019 年 8 月发布的，该发展规划指出：截止到明年，我国金融科技的“四梁八柱”和应用能力需要健全、强化，强化科技和金融的协同效应、协调发展、深度融合，显著增强人们对智能化、网络化和数字化的金融服务和产品的满意度。《关于加快发展流通促进商业消费的意见》是国务院办公厅于同年8月 27日发布的，该意见指出：信贷服务和产品都需要金融机构去创新，只有创新推出专业化的服务和产品才能有助于消费金融机构的可持续发展。
2.数字技术在金融消费领域的应用随着人工智能技术、大数据技术、云计算等新兴技术的不断发展，与金融行业的深度综合，为金融服务实体经济提供了强有力的技术支持。国家政策的倾斜为数字价值的充分发挥提供了发展空间，数字技术不仅推动了消费金融结构的转型，而且还催生了新的金融业态。在金融领域应用最广泛的是以下四种数字信息技术，随着量子计算和5G终端等最前沿技术的广泛普及，消费金融场景和金融解决方案将会进一步被丰富。
区块链技术。区块链技术本质是一个去中心化的数据库，它主要是一种结合了多种计算机技术的新型应用模式，比如数据分布式储存、数据点对点传输等。目前在征信管理、跨境支付和消费金融等领域都有区块链的应用。如何在金融领域应用区块链技术，中国也进行了多年实践研究。比如央行就是以区块链技术为基础设计了加密数字货币。在金融消费领域中，我国还致力于研究区块链技术的以下三个应用：第一，把金融黑名单用区块链技术实现与风险防控中心的数据共享。第二，搭建地方法院存证平台。第三，使用区块链技术研究替代防抱死制动系统中的资管账户。
大数据技术。金融行业具有数据量大、风险常伴等特点。国外一家研究所对大数据的定义如下：一种数据集合其规模已经远远超过传统数据库的处理分析等能力范围，而且海量的数据、多样的数据类型和快速的流转运行是这种数据集合的显著特点。现阶段，金融行业已经朝着数据共享、数据整合的方向发展，在国外部分国家推行了开放银行，而中国的四大银行和股份制银行也在不断探索中。应用大数据的分析能力和跨领域数据与金融数据的融合应用逐渐成为了消费金融行业的核心竞争力。现阶段，区块链技术的应用使得相当一部分金融机构在一些应用方面取得了明显成效，比如客户管理、智能风控等。人工智能技术。人工智能是一门新的技术科学，它主要是研究和开发能模拟、拓展人的一种智能技术。现阶段，人工智能已经渗透到金融领域的方方面面，因为人工智能的机器学习得益于金融行业的海量数据学习，使得机器学习的质量大大提升，从而更好地模拟出人类决策行为打下了基础。而且，金融风险管理和交易都可以应用人工智能技术代替人类去处理、筛选和分析复杂的数据，进
而帮助消费者和金融机构能够在降低金融风险的前提下快速地做出决策。为有效提升金融服务质量和效率，不少金融机构最近在考虑将人工智能技术与金融行业相结合进而推出智能客服、智能销售和智能合约等智能化应用。
云计算。云计算也即分布计算，即把大量的数据计算过程通过网络“云”的方式拆解成无数个小计算，然后再由中心系统处理分析这些小计算，最终把得到的结果返回给用户。金融行业需要处理大量的数据，人工计算耗时耗力效率低下，而云计算又适合处理大量数据，因此为了有效提升金融信息化水平可以把云计算与金融行业紧密结合。在数字信息技术高速发展的时代，各类金融行业格外重视分布式云计算框架下的信息技术的发展与应用。比如说广为人知的百度智能云和阿里云，凭借强大的数据计算、处理能力推动人工智能快速发展，主要是通过提供医疗、制造、电信、交通等领域的在线公共服务。尽管是极具挑战的“双十一”，阿里云也保持了良好的运营。3.数字技术催生新的消费金融圈近年来，消费金融在上述提到的信息技术的影响下，打破了地域限制、服务群体也在不断下沉。目前，我国形成了由金融科技公司、消费金融公司和商业银行三大主体组成的“金字塔”型消费金融生态圈。其中“金字塔”顶层是由具有绝对优势的商业银行占领着，而且商业银行因为自身优势拥有最大市场份额，主要为消费者提供信用卡分期、汽车贷等金融服务。消费金融公司处于中间层，其主要是为上层无法普及到的用户提供抵押消费贷和小额消费金融等金融服务。“金字塔”的最底端是金融科技公司，其凭借强大的业务能力和低成本、高效的自身优势拥有庞大的客户群。据数据统计，我国互联网规模近年来从0.02 万亿增长到 7.8 万亿仅仅用了4年时间，显著的规模增长率显示了我国良好的网络发展趋势。
消费金融市场由于金融和数字技术的两大结合而有效提高了其核心竞争力，比如百度、腾讯和阿里等商业巨头积极利用前面提到的新型信息技术发展消费金融，多通过网络信贷、移动支付等方式加速金融机构和消费者之间资金流通速度，不断简化消费金融服务渠道，不仅促进了消费大规模增长、消费结构不断调整升级，最主要的是在社会层面实现了金融惠普。数据显示，我国除了一、二线城市外的网络用户占全国网络用户的一半以上，而且 35周岁以下的用户占了 72%。2018 年，数字消费金融的用户其人均消费增加了1.23倍，而人均消费幅度提升最大的是处于事业上升期的年轻用户。
三、发展数字消费金融的建议
1.回归金融本质，服务实体经济消费金融的根本本质就是对实体经济服务，对消费进行服务。数字技术在金融领域的应用，使消费金融的范围拓宽，更使消费金融新业态的形式和种类多种多样，而且信贷资金获得率和客户覆盖率也极大地提高了。因此在这种趋势下，消费金融应该以消费者的消费需求为出发点，对业务环节进行改善，例如，金融消费的服务方式以及对象，贷款的期限和还款的方式等等，使得金融对实体经济以及消费起到有效促进。例如，对于金融服务对象是否是真实的消费者，可通过大数据和人工智能进行判断，同时，可通过区块链技术来监测资金是否流向了真实消费领域。
2.消费金融重在金融惠普为了使所有用户都获得公平公正的金融服务，实现消费金融的最终目的，可通过金融惠普手段。若想实现金融惠普就必须做好以下三个方面的工作：其一，提供给客户的产品要有大量的库存，而且产品的设计不能太过于复杂，只有简单而又有丰富的库存量才能广泛覆盖消费人群；其二，有足够优惠力度的产品才能更好地迎合大众消费者的需求；其三，引导和鼓励所有的金融金钩善于利用互联网、大数据和云计算等新兴信息技术来降低金融机构的运管成本、提高工作效率和服务质量，比如建设银行推出的融资模式，全程线上的“小微快贷”，以及由网商银行推出，基于线上大数据风控的“310”模式，使得金融惠普的服务功能有效增强。将消费金融和数字技术有效结合，为金融服务的覆盖面和金融惠普的便利性提供了技术支持，而数字经济时代的消费金融政策发展和落地的重要方向，理应是金融惠普。3.重视消费金融安全，加强风险防范消费金融的拓宽以及对市场的激活离不开数字技术的应用，同时开发了更多的产品应用领域，但不得不说带来了一定的金融风险。例如，2018年各类“现金贷”平台风波出现，其中就有部分金融机构与消费贷相关。尽管是今天，也是频繁出现各种应用程序私自越界获取用户隐私信息或者捆绑下载不良应用程序，甚至是违法收集各用户信息。因此，为了使发展消费金融所带来的征信记录缺失，以及由缺乏运营经验等问题导致的结果有效解决，在大力倡导发展数字消费金融同时要对风险防范能力大幅提升，借助金融科技构建出更加完善的风险防控运营体系，使金融风险得到有效控制。只有建立完善的风险防控体系和应用新型信息科技创新金融产品才能为消费金融带来更广阔的发展空间。
四、结束语
数字经济加速了消费金融的发展速度，特别是一些新兴信息技术与金融有机结合后使金融市场变得更加多元化、创新了金融服务模式、促进新的金融业态的形成，而且形成了新型消费金融体系。数字经济时代的消费金融发展更应该侧重服务实体经济、提高金融惠普的便利性和提高消费金融风险防范等。
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作者简介：廖春萍（1985.03- ），女，汉族，广东梅县人，本科，广东工程职业技术学院，研究方向：金融、理财