Los sistemas de pagos
DIGITALES Y PODER DEL ‘GAMIFICATION’
EL MUNDO de los pagos digitales entró en su etapa más crítica con el anuncio del lanzamiento de Libra, la criptomoneda de Facebook.
Lo interesante del anuncio no solo es que será un esfuerzo de economía colaborativa, tan de moda actualmente, sino además y más importante aún, que el nuevo sistema de pagos será manejado a través de Calibra, empresa separada de Facebook y regulada por la SEC (autoridad financiera de los EE. UU.), con lo cual se espera garantizar la separación entre data financiera y social de los usuarios. Vale la pena analizar con mayor profundidad el tema para poder encontrar conclusiones y recomendaciones aplicables al mercado colombiano.
En primer lugar, el hecho que Facebook haya invitado a socios de la talla de Visa, Mastercard, Paypal, Uber y Spotify, entre otros, a su emprendimiento crypto, garantiza, según lo han manifestado, que el sistema sea “seguro, escalable y confiable”. Surge entonces la pregunta: ¿En qué o quiénes se inspiró Facebook para esta evolución? Mi respuesta: los Superapps chinos, el más importante de los cuales es hoy Wechat de Tencent (que tendría más semejanza con Facebook por ser también una red social, a diferencia de Alipay), con el 90% de todos los usuarios de plataformas de este tipo en China, rayando los 1.000 millones de usuarios.
Estos SUPERAPPS chinos (con Tencent/wechat a la cabeza) crearon un mega mercado a partir de varias premisas. En primer lugar, nacieron y crecieron como plataformas de mensajería y pagos (hace poco oí que los chinos se burlan del Whatsapp de occidente, porque con él no se puede pagar...). En segundo, crearon ecosistemas de e-commerce, y más aún, una plataforma abierta para diseñadores de apps dentro de su app, de todos los tipos y usos, para que los usuarios no tengan que salir de Wechat para absolutamente nada. En tercer lugar, aunque no menos importante, crearon un ecosistema de juegos. Dicho de otra manera, los usuarios lo encuentran todo en un mismo golpe de vista en su teléfono, y de requerir una búsqueda en todo ese mar de información, Wechat ofrece un robot/motor que viaja a través de todos los componentes de la plataforma (red social, chat, tiendas, juegos, apps, etc.), para garantizar la mejor experiencia.
Volviendo al caso de Facebook, las similitudes de lo que podría hacer con el caso de Wechat son evidentes. Facebook tiene 2.400 millones de usuarios frente a los 1.000 millones de Wechat, pero al igual que este, Facebook alberga un sinnúmero de negocios a partir de los cuales los usuarios se venden bienes y servicios (¡qué mejor ejemplo que las Wikis!). Es lógico que el siguiente paso de Facebook sea entonces crear el ecosistema de pagos regulado (Calibri), habida cuenta de los problemas que tuvo en el pasado reciente con fuga e uso indebido de información de usuarios.
¿Ahora bien, qué lecciones trae esto para Colombia? Hay dos tendencias que quiero resaltar, que van por el mismo camino de lo que he descrito anteriormente: Nuestro querido Rappi, por un lado, y las Sedpes (o billeteras digitales reguladas), por el otro.
Rappi tiene todo el potencial de volverse el Superapp latinoamericano, y tal vez eso llevó a Softbank a invertir los 1.000 millones de dólares que anunció recientemente. Sin embargo, más importante aún es que Rappi hubiera establecido una alianza de largo plazo con Davivienda. De esta manera, se despeja la duda que surgía para algunos, yo incluido, de la legalidad del producto Rappipay.
De otro lado, las Sedpes, o billeteras digitales reguladas, son una apuesta del Gobierno por ofrecer una licencia que permite la captación de ahorro de una forma legal, protegida por la vigilancia de la Superintendencia Financiera y el seguro depósitos de Fogafín, en espera de que varias o muchas de las cerca de 100 pasarelas de pago que actualmente operan en el país migren a este esquema. Solo de esa forma, dichas pasarelas podrán entrar a formar parte de las facilidades de pago en los Superapps como Rappi, con la comodidad de la captación de recursos del público y sin el afán que típicamente tienen las pasarelas de que sus usuarios se lleven sus recursos para que no se confunda con captación masiva e ilegal.
Por último, ¿quiénes lograrán llegar al nivel del Superapp Wechat? Si todo sale bien, Facebook y Rappi podrían, a su manera y en sus nichos, acercarse en ese camino. Todo dependerá de su migración ordenada al mundo financiero regulado, de una parte, y por otro, de su capacidad de jugar con la imaginación de los usuarios con estrategias de gamification, o la teoría de cómo generar dopamina en el cerebro, a partir del juego.
Rappi tiene todo el potencial de volverse el Superapp de la región, y tal vez eso llevó a Softbank a invertir en él”.