Zájem o hypotéky roste
Lidé jsou optimističtí. Nevěří, že se bude opakovat uzavření ekonomiky kvůli koronaviru.
Prázdninové měsíce přinesly na hypoteční trh nebývalý ruch. Z pohledu objemu poskytnutých úvěrů na bydlení patřil letošní červenec mezi sedm nejsilnějších měsíců v historii.
Pomohl i pokles průměrné úrokové sazby, byť nyní už banky s dalším zlevňováním brzdí. V srpnu k němu přistoupil jediný finanční ústav. Řada lidí však může na úvěr na bydlení zapomenout – přinejmenším prozatím.
„Posuzování žádostí je určitě přísnější než před pandemií, zejména z hlediska příjmů a hodnoty nemovitostí. Banky podrobněji hodnotí typ klientova příjmu, jeho udržitelnost do budoucna, prověřují firmu, ve které je klient zaměstnaný, s ohledem na potenciální propouštění,“říká obchodní ředitelka Hyponamiru.cz Veronika Hegrová.
Podobné to je i v případě, že klient podniká. Banky přistupují přísněji k oborům, kde je budoucí výdělek méně jistý. Už před prázdninami se objevily „seznamy“profesí, které na hypotéky nedosáhnou. Podle nich banky zamítaly automaticky žádosti od hostinských, číšníků nebo recepčních v hotelech. Podle informací MF DNES byli v nemilosti také pracovníci z automobilového průmyslu. A také lidé s příjmy ze zahraničí.
Nepůjčují jen tak někomu
Banky jsou obezřetnější, nicméně existenci takových „černých listin“vesměs nepotvrdily. Tvrdí, že žádosti posuzují individuálně. „Profese klienta nehraje zásadní roli, hlavní je, aby klient prokázal svou schopnost hypotéku splácet,“říká manažer portfolia hypoték Skupiny Moneta Marek Petráš.
„Od doby pandemie banky věnují výrazně větší míru pozornosti vyhodnocení aktuálnosti a hlavně udržitelnosti příjmu. Není to tak, že některé profese jsou automaticky zamítány,“řekl ředitel útvaru řízení úvěrových rizik v Hypoteční bance Mikuláš Neumann.
Z toho plyne, že banky mohou nyní přistupovat jinak k vrchnímu, který pracuje v restauraci zaměřené na zahraniční turisty, a jinak
k číšníkovi z vyhlášené hospody, do které se lidé po skončení nouzového stavu vrátili. „Banky začaly pozvolna uvolňovat zpřísněné parametry pro hodnocení příjmů žadatelů o hypotéky. Nicméně úplnému návratu k parametrům, které byly v platnosti před nástupem koronakrize, jsme ještě nedošli,“říká Jiří Sýkora ze společnosti Fincentrum & Swiss Life Select.
Týká se to například příjmů ze zahraničí.
Zatímco na jaře představovaly velký problém, nyní k žadatelům, kteří si vydělávají za hranicemi, přistupují mnohem vstřícněji.
Banky naopak přitvrdily kvůli nejisté situaci na realitním trhu při odhadování cen nemovitostí. „Banky k odhadním cenám nemovitostí přistupují konzervativněji. Mohou vycházet nižší než před pandemií. Banky si nechávají jakýsi ‚polštář‘ pro případ, že by klient nesplácel, nemovitost se musela zpeněžit na trhu, kde prodejní ceny mohou v dalších měsících kolísat,“vysvětluje Hegrová.
Investice do nemovitostí rostou
Čím se tedy dá vysvětlit rekordní zájem ze začátku prázdnin? „Mezi zaměstnavateli, klienty i na trhu obecně panuje relativně optimistická nálada. Lidé věří, že se nebude opakovat uzavření ekonomiky z jara a nepřijdou o příjmy,“říká mluvčí České spořitelny Filip Hrubý.
„Do ekonomiky se zatím díky podpůrným programům plně nepromítly dopady výpadku příjmů domácností. Zároveň existují sektory, které díky nové situaci naopak posílily, roste tak i koupě dražších nemovitostí v poptávaných lokalitách. Vedle toho došlo k oživení výstavby,“doplňuje Petráš.
Podle Neumanna z Hypoteční banky se v růstu projevuje také akumulovaná poptávka z období největších omezení pro potlačení pandemie. Jinými slovy, zájem klientů se z jarních měsíců přesunul na prázdniny, které v „normálních“letech bývají slabší. A podle Hegrové lidé mohou s vyřízením hypotéky spěchat nyní, dokud je to možné bez větších komplikací, protože nikdo neví, jak bude na podzim a v zimě.
Příčin výraznějšího zájmu je však více. „Vedle příznivých sazeb hypoték také příslib vlády, že zruší daň z nabytí nemovitosti (a to při zachování možnosti odpočtů úroků z daní),“říká Sýkora. A byť o tom banky nerady mluví, zvedají se i nákupy nemovitostí na investice.
„Klasické investice během krize vykazovaly někdy až drastické propady, ale hodnota nemovitostí nadále roste. Za zájmem o hypotéky je i rostoucí poptávka po rekreačních objektech, která se rozhořela během pandemie, kdy Češi nemohli cestovat,“dodává Sýkora.
A konečně, za honem na hypotéky může být také dubnové uvolnění limitů na posuzování ze strany České národní banky. Zvedla například základní omezení výše úvěru k hodnotě nemovitosti (ukazatel LTV) z 80 procent na 90 procent. Dopad byl však jen částečný.
„Zmírnění limitů bylo pro trh pozitivním signálem, největší zájem je však nadále o hypotéky do 80 procent LTV. U těchto hypoték klient také získá výhodnější úrokovou sazbu než u hypoték do 90 procent LTV,“říká Petráš. Výraznější nárůst zájmu o devadesátiprocentní hypotéky podle Hrubého neregistrují ani v České spořitelně.
Podle Hegrové na uvolnění LTV zareagovala zatím jediná banka, ostatní postupují jako před začátkem pandemie. „Některé banky již několik měsíců neposkytují hypotéky s LTV vyšším než 80 procent, tedy vyšší pásma jsou do odvolání zakázána,“doplňuje Hegrová.