Speciál: životní pojištění
Životní pojištění je hlavně pro ty, kdo někoho živí či jim přispívá zaměstnavatel.
Ačkoli stát stále daňově podporuje životní pojištění s takzvanou spořicí složkou, noví klienti pojišťoven se o ně právě neperou. Všechny pojišťovny hlásí, že prim hrají rizikové pojistky. Podle České podnikatelské pojišťovny dokonce 9 z 10 klientů uzavírá smlouvu kryjící pouze riziko. I takový produkt má však smysl jen pro někoho.
Živím rodinu
Je-li na vašem příjmu někdo závislý, a když přestanete vydělávat, bude strádat, je životní pojištění na místě. Jste-li mladí a zdraví, pak je výhodné to, v němž je pojištěna smrt a na zvýšenou částku pak úmrtí způsobené úrazem. Je to levnější a smrt z důvodu nemoci je v této životní etapě přece jen méně pravděpodobná než třeba kvůli dopravní nehodě.
Rozhodně se vyplatí připojistit trvalé následky úrazu a závažná onemocnění – v případě vážných zdravotních problémů totiž nebudete živit rodinu, naopak budete čerpat peníze i pro sebe. Pokud máte správně nastavenou finanční rezervu, nemusíte řešit „drobnosti“jako pojištění denního odškodného. V pojišťovnách nabízejí desítky (až 38) typů takových připojištění. Pro klienta je výhodnější si mezi nimi vybírat než koupit celý přednastavený balíček. Ivana Buriánková z Generali České pojišťovny to komentuje: „Balíčkování v životním pojištění dle mého moc nedává smysl. Je důležité moct rizika různě kombinovat tak, aby pojištění ošetřilo přesně ty případy, které konkrétnímu člověku mohou hrozit.“
Vhodné je rizikové pojištění – až děti vyrostou a druhý z manželů půjde naplno do práce, prostě pojištění vypovíte a nebudete je dál platit.
Jestliže rodinu neživíte, pojistěte alespoň sebe. Pojištění trvalých následků úrazu vyjde při vhodném nastavení třeba na 120 korun měsíčně, kdybyste přitom zůstali na vozíčku, dostanete od pojišťovny až pět milionů. Chtějte pojištění trvalých následků úrazu s progresivním plněním, u něhož se pojistná částka zvyšuje, je-li poškození vážné.
Přispívá mi zaměstnavatel
Daňové zvýhodnění je zajímavé nejen pro klienta, který si může z daňového základu odečíst zaplacené pojistné či jeho část, ale i pro zaměstnavatele. Ten může na smlouvu přispět dalšími až 50 000 ročně, ze kterých se nebude odvádět daň ani povinná pojištění. Pokud to u vás v práci tak funguje, pojištění je pro vás výhodné. Sjednejte si je se spořicí složkou (to je pro daňové úlevy podmínkou) do 60 let věku. Sami na něm spořit nemusíte a pojistnou částku můžete nastavit nejnižší, jakou pojišťovna dovoluje. Obvykle se začíná na deseti nebo padesáti tisících korun – pojistné na riziko je pak minimální.
Beru si hypotéku
Banky nabízejí nižší úrokové sazby u hypoték, když je klient životně pojištěn. Sleva na hypoteční splátce však obvykle nedosahuje částky, již člověk zaplatí za pojistné, takže to moc zajímavá nabídka není. Pokud by však kvůli výpadku vašich příjmů rodina přišla o střechu nad hlavou, uvažujte o životním pojištění se snižující se pojistnou částkou. Ta klesá spolu s tím, jak splácíte byt či dům, a díky tomu vychází pojištění finančně zajímavě. Pojišťovny tento produkt nabízejí pro případ smrti, invalidity, vážného onemocnění či trvalých následků úrazu.