Modelový příklad:

Ekonom - - HYPOTÉKY -

Hypotéka 3,5 mil. korun u nemovitosti v hodnotě 5 mil. korun (tj. LTV 70 %) se splatností 30 let a fixací na pět let. Sazba je bez slevy za pojištění schopnosti splácet. 3,09 % Equa bank Měsíční splátka 14 927 Kč Odhad ceny nemovitosti 4000 Kč 3,09 % Komerční banka Měsíční splátka 14 927 Kč Odhad ceny nemovitosti 4500 Kč 3,19 % Air Bank Měsíční splátka 15 136 Kč Odhad ceny nemovitosti 3900 Kč 3,28 % Wüstenrot Měsíční splátka 15 290 Kč Odhad ceny nemovitosti 3500 Kč 3,29 % UniCredit Bank Měsíční splátka 15 309 Kč Odhad ceny nemovitosti 3700 Kč 3,29 % Hypoteční banka* Měsíční splátka 15 459 Kč Odhad ceny nemovitosti 3900 Kč 3,29 % ČSOB* Měsíční splátka 15 459 Kč Odhad ceny nemovitosti 3900 Kč 3,34 % mBank Měsíční splátka 15 406 Kč Odhad ceny nemovitosti 3800 Kč 3,37 % Moneta Money Bank Měsíční splátka 15 464 Kč

Odhad ceny nemovitosti zdarma, poplatek za čerpání 500 Kč 3,39 % Česká spořitelna Měsíční splátka 15 598 Kč Odhad ceny nemovitosti 3900 Kč 3,49 % Raiffeisenbank Měsíční splátka 15 697 Kč Odhad ceny nemovitosti 4500 Kč 3,49 % Sberbank Měsíční splátka 15 796 Kč Odhad ceny nemovitosti 3500 Kč

souvisí s tím, že ceny nemovitostí už jsou extrémní,“dodává šéf centrální banky.

To připouštějí i hypoteční makléři. „Svou roli v poklesu hypotečního trhu hraje také růst cen a nedostatečná nabídka nemovitostí ke koupi. A částečně růst úrokových sazeb,“vysvětluje Libor Ostatek. K poklesu objemu hypoték tedy přispěje také to, že jsou nemovitosti už příliš drahé či je jich málo. A klienty navyklé na sazby začínající jedničkou může odradit i zdražení úvěrů v posledních dvou letech.

Výsledkem všech těchto faktorů tedy bude s nejvyšší pravděpodobností pokles objemu i počtu nových úvěrů na bydlení. Shodují se na tom všechny oslovené banky. „Očekáváme, že produkce hypotečních úvěrů již určitě nebude dosahovat rekordních hodnot z předešlých let,“konstatuje produktový manažer hypoték Sberbank Petr Podracký. A jak velký pokles bude? „V roce 2019 odhadujeme meziroční propad hypotečního trhu o 10 až 15 procent, a to jak v celkovém objemu poskytnutých hypoték, tak v jejich počtu,“predikuje mluvčí České spořitelny Filip Hrubý.

Celkový objem úvěrů na bydlení poskytnutých v loňském roce by měl mírně překročit hranici 210 miliard korun. Pokud by tedy vyšla prognóza České spořitelny (a i dalších bank), měl by se letošní pokles pohybovat v rozmezí 20 až 30 miliard a celkový objem hypoték by spadl pod 200miliardovou metu. K tomu by došlo poprvé od roku 2015.

Poradci hledají cestičky

Jako u každé regulace i v případě hypoték platí jedno pravidlo: lidé si vždy nakonec najdou cesty, jak se nepříjemnostem vyhnout či je obejít. Potvrdilo se to už před časem, kdy ČNB zavedla první doporučení pro banky, které se týkalo úvěrů na bydlení. Na podzim 2016 a na jaře 2017 postupně dvakrát zpřísnila podmínky pro takzvané LTV (poměr úvěru k hodnotě nemovitosti). Nejprve de facto zakázala půjčovat na více než devět desetin ceny nemovitosti a poté zastropovala i objem 80procentních hypoték. Záměrem centrálních bankéřů bylo, aby lidé museli našetřit alespoň na část pořizovací ceny vysněné nemovitosti.

Jenže v praxi to mnohdy dopadlo jinak. Řada žadatelů o úvěr místo spoření našla jiný způsob a potřebnou část hotovosti si půjčila jinde. Například u některé ze stavebních spořitelen. ČNB se sice tento postup nelíbil, ale v podstatě s tím nemohla moc dělat – vynalézavost zvítězila nad regulací.

Obejít příjmové limity hypoték je podstatně komplikovanější, i tady ale nakonec klienti společně s poradci či hypotečními makléři několik řešení našli. „S většinou klientů jsme pravidelně v kontaktu a na bydlení se často připravujeme i několik měsíců dopředu. Měli jsme tedy čas se na změny ČNB připravit: optimalizovat výdaje, stabilizovat příjmy či mít dostatečnou rezervu,“říká analytička poradenské společnosti Partners Lucie Drásalová. Zcela odmítnutých klientů, kteří by na úvěr po zavedení říjnových pravidel nedosáhli, je tak podle ní minimum.

Také z bank zní, že klienti se nechtějí snu o vlastním bydlení vzdát jen tak lehko. „Zájemci spolu s námi primárně hledají a nacházejí řešení své situace, než aby úplně ztráceli zájem o hypotéku,“vysvětluje senior manažer Monety Money Bank pro úvěrové produkty Tomáš Kostrhoun.

Tou nejjednodušší možností je slevit z nároků a vybrat levnější nemovitost, na jejíž pořízení bude stačit nižší úvěr. Nabízí se tedy možnost zvolit starší byt místo bydlení v novostavbě, spokojit se s životem na periferii města místo širšího centra či se uskromnit v menším bytě. V některých městech v čele s Prahou ovšem jednoduše nabídka na trhu takové řešení nemusí umožňovat – odmyslíme­li si možnost úplně se z metropole odstěhovat.

Pak přichází na řadu varianta týkající se těch žadatelů, kteří nesplní pouze kritérium poměru splátky hypotéky k čistému měsíčnímu příjmu, nicméně u celkové výše úvěru „projdou“. „Se splněním limitu v takovém případě může pomoci prodloužení doby splácení až na třicet let,“navrhuje produktový manažer finanční skupiny Wüstenrot Marian Holub. Ačkoliv je toto řešení vhodné pro mladší žadatele, uspět mohou podle Holuba i čtyřicátníci. „U nás jde rozložit hypotéku až do věku 75 let,“vysvětluje.

Třetí možností je pak pomoc rodiny. „Klienti se díky konzultacím s našimi poradci učí využívat nástroje jako je zástava rodinné nemovitosti nebo spolufinancování hypotéky rodinným příslušníkem,“popisuje mluvčí České spořitelny Filip Hrubý.

Kromě přísnější regulace letos hypoteční trh srazí i nedostatek volných nemovitostí. A přemrštěné ceny těch nabízených k prodeji.

Problém hlavně ve velkých městech

Kromě toho, že se i přes přísnou regulaci stále dají najít „cestičky“, jak na hypoteční úvěr dosáhnout, upozorňují

Newspapers in Czech

Newspapers from Czech Republic

© PressReader. All rights reserved.