Hypotéka bez životní pojistky není rozumná
Hypotéka je závazek někdy až na třicet let. A za tu dobu se může ledacos stát, je proto dobré hypotéku zajistit životní pojistkou. V případě závažné životní události za vás hypotéku bance doplatí pojišťovna a bydlení rodině zůstane. Že je to příliš drahé? Nemusí to tak být. Dnešní pojistky jsou často velmi flexibilní a pro zajištění hypotečních úvěrů už existují i speciální produkty. „V tomto případě musí korespondovat výše úvěru a doba splácení se sjednaným pojištěním,“vysvětluje Jana Jirásková z Pojišťovny ČS.
Setkat se můžete se třemi variantami: s konstantní pojistnou částkou, kdy se pojistné rozpočítá na průměrnou částku podle počtu let splácení. Nebo s pojistnou částkou klesající, a to buď podle úroků z úvěru, nebo lineárně podle toho, jak se bude snižovat jistina. „Ideální je volit klesající pojistné tak, aby kopírovalo zůstatek hypotéky,“radí Pavel Krejčík, pojistný analytik z poradenské společnosti Partners. Ty jsou totiž levnější.
Balíček vs. rizika zvlášť
Myslet byste měli na všechna vážná rizika, tedy smrt z jakýchkoliv příčin, invaliditu úrazem i nemocí a závažné nemoci. Ideální je, aby pojistka alespoň částečně kryla všechny tři stupně invalidity.
Tzv. Úvěrové balíčky bývají často stavěné „na první riziko“, tedy volitelně na smrt, invaliditu, nebo závažné nemoci. Při jedné z těchto událostí se vyplatí (tzv. vyplní) celá částka a smlouva skončí. Pokud má člověk rizika pojištěná zvlášť (např. smrt na milion a invaliditu na milion), plnění se sice sčítá (v uvedeném případě pojišťovna při plnění vyplatí dva miliony), ale pojistné je dvojnásobné.
„U úvěrového balíčku vyplní jen milion, což – pokud je správně nastavená pojistná částka – splní svůj účel,“popisuje Krejčík. „Výhodou tak je komplexní pojištění a zároveň výhodná cena – nižší, než kdyby si klient sjednal jednotlivá rizika zvlášť,“doplňuje Dagmar Koutská z Allianz pojišťovny.
Konkrétní výše platby bude záležet na věku, rizikovosti – tedy např. jaké máte povolání či jaké sporty děláte – a na rozsahu krytí. „Pokud bychom např. vzali hypotéku 1,5 milionu korun na 25 let, pak se velmi orientačně bavíme o částce okolo 500 korun měsíčně při pojištění smrti a invalidity. Když se přidají závažné nemoci, cena poroste někam k 800 až 1000 korunám,“uvádí příklad Krejčík. Pokud byste volili pouze riziko smrti, bude cena nižší, třeba jen 150 korun. Smrt je ale z hlediska finančních důsledků paradoxně méně náročná než invalidita.
„Pojistné plnění je obvykle vinkulované ve prospěch banky,“dodává Renata Čapková z České podnikatelské pojišťovny. V případě, že by nastala tragická událost, bude potřeba ji nahlásit a doložit potřebné dokumenty. Vše další pak již vyřídí pojišťovna.