Z jednoho účtu u banky půjde „ovládat“ostatní

Revoluce jménem PSD2

PRAHA Ten, kdo má dnes účty v různých bankách, si musí u všech z nich pamatovat PIN a další přihlašovací údaje. Od ledna roku 2018 takovému člověku ale bude stačit projít zabezpečovací procedurou jen jednou a pak „uvidí“na všechny své peníze.

To je přitom jen jedna ze změn, která přináší nová evropská legislativa o platebních službách (PSD2). Další novinkou je, že kli- enti budou moci z jednoho „místa“zadávat jednorázově instrukce dalším finančním institucím, například bankám, jak mají s jejich penězi nakládat.

Směrnice totiž otevře bankovní trh i třetím stranám, tedy pustí do něj novou konkurenci. Ta může tradičním finančním domům pak řádně zatopit, nebo je i zčásti nahradit. Bankám tak nezbývá než se přizpůsobit. Například Česká spořitelna či Air bank se na tuto změnu již připravují. „V našem novém internetovém bankovnictví si bude možné po 13. lednu 2018 zobrazit i jiné účty u českých bank, ne-li z bank po celé EU,“potvrzuje pak Filip Zeman, ředitel digitálního a přímého prodeje České spořitelny.

Pro banky znamená nová směrnice dvě věci. „Jednak riziko, že se ještě více bude ukrajovat z koláče, na kterém vydělávají. Zároveň je to ale pro ně obří příležitost, jak využít nových možností pro vlastní klienty,“říká šéf Air Bank Michal Strcula.

Právě nová evropská legislativa PSD2 přináší podle tuzemských bankéřů revoluci, jakou trh zažil naposledy v 90. letech s nástupem internetu.

„Banky se budoumuset o klienta starat jinak a budou muset využít i jinou infrastrukturu než dnes. Je to podobné jako před dvaceti lety. Když začal vznikat internet, objevilo se internetové bankovnictví. Tehdy se zrodila myšlenka, že nemusíte s každým příkazem na pobočku, a podívejte se, kde je to dnes,“doplňuje Strcula.

Směrnice zavádí dvě nové platební služby, konkrétně takzva- nou iniciaci platebního příkazu a službu informování o účtu. První umožňuje vznik licencovaného subjektu, přes nějž bude klient moci dávat instrukce například bankám, jak mají nakládat s jeho prostředky. Druhá licence se týká situace, kdy má člověk platební účet u několika bank.

Subjektům, které k tomu budou mít licenci, se budou muset banky otevřít.

Nejlepší obrana je útok

Nových možností chtějí využít i samotné banky, které nebudou chtít ztrácet zákazníky.

„Pokud si banka neudrží vztah s klienty, tak o ně začne přicházet a bude jen poskytovat komoditu,“potvrzuje Strcula. „Tohle riziko hrozí a bankovní domy, které se na PSD2 nepřipraví, pravděpodobně skončí. Určitě to ale nebude hned v roce 2018, ale spíše o několik let později,“potvrzuje pak Zeman z České spořitelny. Služba iniciování platby

Uživatel bude moci prostřednictvím aplikace třetí strany dávat instrukce například své bance, jak má nakládat s jeho penězi.

Zadávat bude možné jednorázové úhrady, ale nikoli trvalé příkazy a inkasa.

Jednou z variant, jak se bránit otevření trhu třetím stranám, je stát se jednou z nich. Tedy koupit již nějakou existující platformu, či si vytvořit vlastní.

„Jde o taktiku, která banky nutí jít blíže ke klientům a neschovávat se za bankovními zdmi,“říká Filip Zeman.

Určitě ale nepůjde o nové aplikace, které byly vytvořeny čistě Služba informování o účtu

Cílem služby je poskytnout konsolidované informace o všech platebních účtech uživatele online.

Ve stávajícím internetovém bankovnictví či ve zvláštní aplikaci tedy půjde sledovat i zůstatky na účtech, které má uživatel u jiných bank.

za tímto účelem. Budou to dnes už existující a etablované systémy, které ale nejsou primárně spojené s bankovnictvím a u nichž může bankovnictví přidat nějakou hodnotu navíc.

To potvrzuje i šéf Air Bank. Ta se v této oblasti bude chtít zaměřit na služby spojené s placením doma i v cizině, spořením či půjčkami.

„Směr, který by nás mohl zajímat, je například nějaká online peer-to-peer směnárna (s přímým kontaktem klientů – pozn. red.), kterou dnes nabízí třeba Valuto,“uvádí Strcula.

Služba funguje tak, že existuje nabídka a poptávka měny mezi dvěma zákazníky a Valuto umožňuje zprostředkovaní transakce. Lidé si pak mění za kurz, který je blízko středu a není zde tak velký rozdíl jako v běžné směnárně.

„Jedním z možných řešení je, že vezmete obdobnou službu a uděláte z ní součást vašeho internetového bankovnictví. Nebo naopak vy jako banka se můžete napojit na rozhraní takové firmy,“dodává Strcula.

Partnerem mohou být i média

Po potenciálních partnerech se dívá i Česká spořitelna. Podle Zemana může jít o různé typy webových portálů, které mají už své čtenáře, jako jsou srovnávací stránky, o odborné portály, jež se zabývají bankovnictvím, nebo o zpravodajské stránky.

„Vezměte si třeba stránky o financích. Tam lidé chodí v hojném počtu. Klient si například na vašich stránkách bude číst o akciích. Díky PSD2 se bude moci hned vedle podívat na svoje akciové portfolio. Hned tam tedy bude kontext. Zákazník si bude moci obě informace hned spojit, jedním klikem se například dostane do svého portfolia a může začít obchodovat,“uvádí příklad Zeman.

Nová směrnice zajímá i další hráče na trhu. „Pro banky jde o velkou změnu, ale zároveň zajímavou obchodní příležitost, proto přípravě na její zavedení věnujeme maximální pozornost,“potvrzuje Pavel Zúbek z Komerční banky.

Tuzemská UniCredit Bank pak analyzuje dopady nové směrnice a konkrétní plán chce vyhodnotit až na základě této analýzy.