Získat úvěr bude pro mladé rodiny těžší
PRAHA Blíží se konec zlatých hypotečních časů. A to nejen pro banky, ale i pro nemalou část jejich klientů. Můžou za to přitom dvě zásadní změny, které v letošním roce roce dopadnou na hypoteční trh. Jednak nařízení České národní banky o maximální výši úvěrů vůči hodnotě nemovitosti (LTV) a pak od prosince platící zákon o spotřebitelském úvěru.
Ten například klientům umožňuje jednou ročně zdarma uhradit až čtvrtinu jistiny hypotéky či v případě nemoci splatit hypotéku bez sankcí. Banky však varují, že fixace sazeb na delší dobu například sedmi a více let může prodražit.
„Naši podporu dlouhých fixací budeme muset po účinnosti nového zákona o spotřebitelském úvěru omezit, neboť nová možnost předčasného splacení úvěru bude znamenat, že pro banku přestanou být úvěry s dlouhými fixacemi smysluplné. Je dost pravděpodobné, že je před námi změna trendu v poskytování hypoték,“vysvětluje Marie Mocková, mluvčí jednoho z největších hráčů na trhu – Hypoteční banky.
Banky lákají klienty
Právě na dlouhodobé hypotéky, kdy si lze půjčit za podobné sazby jako u krátkodobých v délce tří či pěti let, se tak v rámci podzimních akcí nyní banky snaží ještě před přijetím zákona klienty na poslední chvíli ulovit.
Například UniCredit bank přišla počátkem září s akcí, kdy pro fixace na tři, pět, sedm a deset let představila jednotnou úrokovou sazbu od 1,29 procenta ročně. Nebyla ovšem sama.
Už v srpnu jako první snížila nabídkové sazby Moneta Money Bank a od začátku září spustila hypoteční akci i Komerční banka. Ta nabízí možnost mimořádné splátky 25 procent z vyčerpané jistiny úvěru jedenkrát ročně zdar- ma. Komerční banka tak de facto zohlednila požadavek nového zákona o spotřebitelském úvěru dokonce několik měsíců před začátkem jeho platnosti.
Hypoteční akce ovšem chystají i další bankovní domy. Například od 19. září nabídne Raiffeisenbank zájemcům o hypoteční úvěr mimořádný bonus ve výši 4000 korun při podpisu smlouvy o hypotéce.
Sníží se dostupnost bydlení
Jedna věc ale některé klienty nemine. Pro velkou část z nich se ve velkémíře sníží dostupnost financování vlastního bydlení. To pak podle varování odborníků dopadne například na mladé rodiny.
Od 1. října by banky a další finanční instituce měly poskytovat hypotéky maximálně do 95 procent hodnoty nemovitosti. Od dubna 2017 bude LTV sníženo na devadesátiprocentní hranici, ale hlavně bude po bankách požadován čtvrtletní limit 15 procent objemu nově poskytnutých hypoték v pásmu 80 až 90 procent LTV.
„Hlavní problém vidím v tom, že mladší lidé, ale i lidé s nižšími příjmy nemají dostatek vlastních prostředků, a právě to způsobuje velmi silnou poptávku po hypotékách na nad 80 procent hodnoty nemovitosti. V Praze je dnes průměrná cena bytu 3+1 přes 5,6 milionu korun, před dvěma roky to bylo necelých pět milionů,“říká například šéf společnosti Golem Finance, Libor Ostatek.
Podle něj je však pro řadu lidí problémem sehnat pár set tisíc, natož půl milionu. Pokud už tyto prostředky seženou, může banka kvůli vyčerpání limitu poskytnutých hypoték zastavit i financování na 90 procent hodnoty nemovitosti. V rozmezí 80 až 90 procent LTV se dnes přitom pohybuje asi třetina všech klientů. Těm tak nezbude než buďto počkat, nebo zkusit štěstí v jiné bance, která bude ještě pod limitem.
Rozdělení nových úvěrů poskytnutých v roce 2015 podle LTV