„Stavebko“: drobně a konzervativně
Stavební spoření stále nabízí určité zhodnocení střádaných peněz i drobnou státní podporu
Kdysi to byl král mezi spořicími produkty. Každá rodina měla „stavebek“minimálně tolik, kolik měla členů. Stavební spoření se těšilo štědré státní podpoře a nulovému zdanění. Ty časy jsou však pryč. Z favorita, který na přelomu tisíciletí válcoval konkurenci a v zásadě byl doporučitelný komukoli na cokoli, se stal standardní, nijak výjimečný finanční produkt, který je ale vhodný pro určitý typ lidí na určitý druh úspor.
Stavební spoření je možné využít pro spoření i čerpání úvěru. Podle toho je dobré vybrat konkrétní program dané stavební spořitelny. Pokud vaším cílem není úvěr, ale spoření a zhodnocení vložených peněz, bude pro vás vhodný některý ze spořicích programů. Jejich kladem je vyšší úrok vkladů (pohybuje se od 0,5 % do 1,0 %) na úkor sazby pro budoucí úvěr.
Plusy a minusy
„Mezi jasné plusy stavebního spoření patří bezesporu státní podpora ve výši 10 procent z vložené částky, ovšem maximálně 2000 korun ročně, více než dvacetiletá tradice a fond pojištění vkladů, který garantuje odškodnění klientů v případě krachu stavební spořitelny až do výše zhruba 2,5 milionu korun, tedy 100 tisíc eur,“vyjmenovává plusy Václav Valášek z poradenské společnosti Partners.
Minusy jsou podle něj nestabilita podmínek ze strany ministerstva financí, co se týká výše státní podpory, účelovosti i zdanění výnosů. Dále kličky a zavádějící údaje ze strany stavebních spořitelen a jejich zástupců a samozřejmě také šestiletá vázací doba, kdy na úspory nemůžete. Dřívější ukončení je značně nevýhodné.
Poukázat je třeba i na fakt, že od výpovědi se standardně dostanete k penězům až za tři čtyři měsíce. Nejedná se tedy o žádnou pohotovostní finanční rezervu pro nečekané výdaje.
Kolik si spořit
Jste-li se vším dosud uvedeným smířeni, je třeba stanovit, kolik peněz si spořit. „Pokud budete chtít využít stavební spoření na maximum, je optimální měsíčně spořit zhruba 1700 korun nebo 20 000 korun jednorázově za daný kalendářní rok,“doporučuje Jaromír Vlk z poradenské společnosti Britanika. Právě na tuto částku je totiž možné čerpat maximální státní příspěvek, což je – jak jsme již zmínili – 10 % z vkladu, nejvýše však 2000 Kč za rok.
Spolu se zhodnocením vkladů ve výši zhruba 1,0 % ročně je nejefektivnější využít stavební spoření na dobu šesti let. Efektivní výnos se podle Vlka v daném časovém horizontu pohybuje na úrovni cca 3,5 % ročně.
Na co se hodí
V případě řešení dlouhodobých finančních cílů, např. zajištění se na stáří nebo startovného pro děti do života, tak může být stavební spoření jedním ze základních pilířů.
„Nejefektivnější je jeho využití po šestiletých cyklech, kdy je po skončení vázací doby smlouva vypovězena a založena smlouva nová a dané finanční prostředky investovány například formou podílových fondů, a to dle investičního profilu klienta, který zohledňuje postoj klienta k riziku, výnosu a dostupnosti finančních prostředků,“konstatuje Vlk.
Obávat se již přitom nemusíte ani uzavření smluv na vlastní děti. Povinnost žádat o souhlas s výběrem opatrovnický soud totiž odstranila novela zákona o stavebním spoření, která platí od letošní-
Ověřte si podmínky svého stavebního spoření i po šestileté vázací době. Některé stavební spořitelny zvyšují poplatky za vedení, jiné snižují úrok.
Než posílat na tři smlouvy 500 Kč měsíčně, je výhodnější posílat na jednu smlouvu 1500 Kč.
Cílovou částku volte rozumně nízko vzhledem k předpokládané naspořené částce. Navýšit ji můžete kdykoli.
Stavební spoření volte, pokud jste opravdu konzervativní typ a máte šest let čas a velkou důvěru ve stát. V jiném případě budou pro krátký čas vhodnější spořicí účty a pro delší čas nebo dynamičtější povahy alespoň podílové fondy.
ho dubna. „Stačí tedy, pokud je splněna zákonná lhůta pro státní podporu a výběr spoření v bance podepíší oba rodiče,“potvrzuje advokát Jakub Dohnal z advokátní kanceláře Dohnal Pertot Slanina. Dodává, že soud zasahuje pouze v případě, kdy s výběrem peněz otec nebo matka nesouhlasí.