ÚHEL POHLEDU Open banking a závan revoluce
Končí monopol bank na data o klientských účtech? I banky se mohou stát aktivní „třetí“stranou
Zejména v posledních dnech se objevovaly zprávy o tom, že revidovaná směrnice o platebních službách neboli PSD2 zásadně změní bankovní sektor a otevře trh inovacím. Četní analytici i média předpovídají, že směrnice bude přelomová, protože s sebou přinese rozsáhlé a trvalé změny, které promění fungování trhu finančních služeb. Do jaké míry ale tyto obavy byly reálné? Opravdu jsou tradiční banky v ohrožení? A jsou klienti na změny připraveni? Uvědomují si, jaké výhody by díky sdílení svých bankovních dat mohli získat?
Den D nastal v sobotu 13. ledna 2018, kdy se směrnice stala účinnou. Připomeňme si, že PSD2 je klíčovou regulatorní iniciativou Evropské unie, jejímž cílem je podpořit inovace a posílit konkurenci na trhu finančních služeb. A to vytvořením jednotných podmínek pro banky, nastupující fintech (finančně-technologické) společnosti i další třetí strany. Její ambice? Zvýšit kvalitu a akcelerovat rozšíření spektra online finančních služeb dostupných klientům.
Směrnice se snaží reagovat na dynamický vývoj posledních let především v technologické oblasti – na rostoucí penetraci chytrých telefonů mezi spotřebiteli, dostupnost mobilního internetu, tzv. API ekonomiku i evoluci digitálních služeb díky nástupu fintech a bigtech hráčů. A byly to právě převážně fintech a bigtech společnosti, které nastavily dnešní laťku digitální zákaznické zkušenosti velmi vysoko, čímž významně ovlivnily očekávání klientů bank od digitálních finančních služeb.
Otevírání systému
PSD2 v podstatě neříká nic jiného než „pojďme umožnit regulovaný a bezpečný online přístup fintech a dalších třetích stran k bankovním účtům klientů, aby se nové služby mohly rozvíjet kontrolovaným způsobem, a současně se tak narušil desítky let trvající monopol bank na cenná data o klientských účtech“. PSD2 tak „otevírá“bankovní systém třetím stranám, které budou moci klientům, pokud vysloví souhlas s přístupem na svůj účet, nabídnout pokročilé online finanční i další návazné služby. I proto se tento trend často nazývá „open banking“, tedy otevřené bankovnictví. Přitom se očekává, že „open banking“přispěje nejen k dynamickému rozvoji digitálních finančních služeb, ale také k vyšší transparentnosti „pricingu“služeb, a tudíž i k tlaku na ceny.
Pro banky je PSD2 nemalou výzvou, neboť musí otevřít svá API rozhraní pro třetí strany bez nároku na kompenzaci, což navíc představuje nemalá technická i bezpečnostní opatření a náklady navíc. Banky však mají možnost, aby se samy staly aktivní „třetí stranou“, a nabídly tak stejně jako fintech společnosti inovativní služby využívající PSD2, a to na úkor svých bankovních konkurentů. Spektrum možných služeb je přitom velmi široké.
Digitální budoucnost
Budoucnost finančních služeb je bezesporu v digitální nabídce, z PSD2 budou výhledově těžit ti poskytovatelé, kteří nabídnou uživatelsky nejpřívěti- vější zákaznický portál s nejzajímavější nabídkou služeb. A může to být jak jiná banka, tak i fintech, klient si jen v aplikaci „připojí“své bankovní účty. Výhoda? Do banky, která vede jeho běžný účet, už nebude muset vstoupit – obslouží se na jednom místě. Díky API ekonomice je tak pravděpodobné, že v budoucnosti dojde v retailových (nejen) finančních službách k oddělení jejich produkce a distribuce, tedy k posunu k modelu tzv. online tržiště služeb. Kdo bude provozovatelem takového portálu, zda agilní banka, fintech nebo třeba Google, to v praxi ukáže až čas.
To vše zní velmi optimisticky a zavá- ní to „revolucí“. Pro reálný úspěch PSD2, která v Česku vstoupila v účinnost ve formě nového zákona o platebním styku stejně jako ve většině zemí EU dne 13. ledna 2018, bude ale klíčové, jak se podaří dotáhnout finální „pravidla hry“pro banky a třetí strany. Ruku v ruce s tím vstupuje také potřeba edukovat spotřebitele o výhodách, které by jim sdílení jejich bankovních dat mohlo přinést. Povědomí o PSD2, respektive o jejích potenciálních benefitech, je však mezi spotřebiteli poměrně nízké. Banky i fintech tak budou muset vynaložit nemalé úsilí k tomu, aby tradičně konzervativní české klienty přesvědčily k udělení souhlasu s poskytnutím jejich bankovních dat.
Banky i finančně-technologické společnosti budou muset vynaložit nemalé úsilí k tomu, aby tradičně konzervativní české klienty přesvědčily k udělení souhlasu s poskytnutím jejich bankovních dat
Další nemalou výzvou pro rychlejší nástup služeb umožněných PSD2 je pak i samotná komplexnost regulace, často nekonzistentní výklad a doporučení regulátorů napříč Evropskou unií i neochota zavést jednotný evropský API standard pro přístup k bankovním účtům. Absence dostatečně jasných pravidel v kombinaci s nízkým povědomím spotřebitelů o možných výhodách PSD2 tak budou mít za následek, že směrnice o platebních službách bude mít v praxi jen velmi pozvolný nástup. Není ale sporu o tom, že změny, které přinese, budou sice postupné, ovšem nakonec nezvratné.