Stavební spoření, cesta k úvěru
Na růst úrokových sazeb reagují stavební spořitelny zpravidla pomaleji než běžné bankovní domy
Už dlouho platí, že úvěry od stavebních spořitelen jsou nejvýhodnější v době pomalu rostoucích úrokových sazeb – a tato doba právě nastala. Více než dekádu byly první volbou hypotéky, protože byly levnější než úvěry od stavebních spořitelen. To už ale v posledním roce neplatí.
„Podle statistik ČNB jsou úvěry stavebních spořitelen v průměru o 0,2 až 0,3 procentního bodu nižší než hypotéky,“přibližuje čísla Tomáš Kofroň z Českomoravské stavební spořitelny (ČMSS).
Například ČMSS tak nyní nabízí zajištěné úvěry (tedy takové, za něž se ručí nemovitostí) se sazbou začínající na 2,49 procenta. U stavební spořitelny Wüstenrot si pak lze na koupi bytu či domu půjčit prostřednictvím překlenovacího úvěru již od 2,89 procenta.
„Výhodou také je, že splátka zůstává stále stejná po celou dobu trvání úvěru. Klient se nemusí obávat růstu úrokových sazeb a zvyšování splátek při ukončení fixace
úrokové sazby jako u hypoték,“tvrdí Jiří Janeček z Wüstenrotu.
Rekordní rok
Vysvětlení, proč si to mohou dovolit, je přitom jednoduché. „Úvěry, které našim klientům poskytujeme, jsou financovány z vkladů, které lidé střádají na spořicích smlouvách,“vysvětluje Lenka Molnárová z Raiffeisen stavební spořitelny. Nejsou tedy tak závislé na externím financování a na růst úrokových sazeb v ekonomice mohou reagovat pomaleji než běžné komerční banky.
A to se již na trhu s úvěry na bydlení naplno odrazilo. Zatímco ještě v roce 2014 stavební spořitelny poskytly úvěry v objemu 37 miliard korun, v roce 2017 už to bylo 55 miliard a loni dokonce 67 miliard. To byl nejlepší výsledek za posledních deset let, což potvrzují i samy stavební spořitelny.
Například ČMSS loni uzavřela úvěry za 28,5 miliardy korun, což představuje meziroční nárůst o 28 procent. Raiffeisen stavební spořitelna půjčila loni lidem celkem 15,8 miliardy korun, to je meziroční nárůst o 45 procent.
Mění se ovšem i to, nač si lidé v souvislosti s vlastním bydlením půjčují. „Zatímco v roce 2014 bylo 48 procent všech úvěrů od stavebních spořitelen použito na rekonstrukce a modernizace, v roce 2018 už to bylo jen 33 procent,“popisuje Kofroň. Naopak výrazně vzrostl podíl úvěrů na koupi, a to z 28 na 38 procent.
Letos ovšem i stavební spořitelny zažívají totéž co banky. „Dopady doporučení ze strany ČNB se podepsaly na propadu prodejů úvěrů,“potvrzuje Hana Vaněčková z Modré pyramidy. V meziročním srovnání za první kvartál to představuje 40 procent.
Reálný dopad však podle Vaněčkové bude pravděpodobně o něco menší. Na nízkých číslech z prvního kvartálu 2019 se totiž podepsalo i předzásobení hypotečními úvěry v reakci na předem avizovaná omezení ze strany ČNB.
Podobně jsou na tom i ostatní stavební spořitelny. Například stavební spořitelna Wüstenrot zatím v letošním roce zaznamenala třetinový pokles trhu, ČMSS hlásí meziroční pokles zájmu o úvěry o 19 procent. Také Raiffeisen stavební spořitelna letos čeká pokles, protože loňský rok byl opravdu mimořádný. Předpokládají proto, že se budou pohybovat zhruba na úrovni výsledků z roku 2017.
Sjednání úvěru ze stavebního spoření je podobné jako u hypotéky. „Vyhodnocuje se bonita a úvěruschopnost žadatele, účel a také zajištění úvěru,“říká Janeček.
Jiná je však konstrukce půjčky. „Na úvěr ze stavebního spoření má žadatel nárok, pokud spoří alespoň dva roky, naspoří určitou část cílové částky a dosáhne minimální hodnoty takzvaného hodnotícího čísla,“popisuje Molnárová.
Výhodou je, že splátka zůstává stále stejná po celou dobu trvání úvěru. Klient se nemusí obávat růstu úrokových sazeb a zvyšování splátek při ukončení fixace jako u hypoték.
Překlenovací úvěr či hypoúvěr Ale zoufat nemusí ani ten, kdo stavební spoření nemá. Pro tyto případy totiž mají stavební spořitelny tzv. překlenovací úvěry. „U toho se ale standardně splácí pouze úroky z úvěru,“upozorňuje Martin Novák, hlavní analytik Broker Consulting. K tomu vám založí ještě spořicí smlouvu, a až splníte výše zmíněné podmínky, překlopí se překlenovací úvěr na řádný. Pak se začíná splácet i jistina.
„Kromě toho některé stavební spořitelny nabízí ještě takzvané hypoúvěry,“doplňuje Lucie Drásalová, analytička Partners. Jejich konstrukce je trochu jiná než u překlenovacích úvěrů. Třeba Modrá pyramida nabízí v rámci jarní nabídky u hypoúvěrů do výše 80 procent LTV sazbu 2,88 procenta.
Autorka je spolupracovnice redakce