Pojistit je třeba rizika, ne banality

ivotní pojištění, stejně jako jiné finanční produkty, prochází neustálým vývojem. Za posledních patnáct let se tak toho změnilo opravdu hodně. „Ještě například před deseti lety bylo možné sjednat kapitálové životní pojištění, které klientovi zaručovalo alespoň minimální zhodnocení vložených prostředků. Riziko investování přitom bylo zcela na pojišťovně,“přibližuje vývoj Ivana Brabcová, analytička životního pojištění Broker Consulting. Ten, kdo má takové pojištění více než patnáct let, může ještě počítat se zhodnocením pět procent ročně i vyšším. Taková smlouva je dnes v podstatě pokladem. Ovšem není pružná, nedá se měnit, aktualizovat.

S příchodem investičního životního pojištění přestaly pojišťovny to kapitálové postupně nabízet. Investiční pojištění sice také zahrnuje kombinaci pojištění s investováním volných finančních prostředků. Výhodné to ale obvykle není. Lidé si to již uvědomují, a trend se tak obrací. „Zatímco v minulosti tvořila investiční složka převážnou část pojistného, dnes je to naopak – zhruba 80 procent jde na krytí rizik a jen dvacet procent tvoří investiční složka,“říká Ivana Buriánková z České pojišťovny.

A v posledních letech přichází ke slovu dokonce čistě rizikové pojistky. „Z našich vnitřních statistik vyplývá, že 90 procent smluv našich klientů je určeno především na krytí rizik,“uvedla Renata Čapková z České podnikatelské pojišťovny (ČPP). Stejný trend potvrzují i ostatní pojišťovny. Například u Generali dnes volí čistě rizikové pojistky 80 procent lidí.

V čem mají Češi ale stále rezervy, je pojištění opravdu vážných rizik. „Často lidem stačí, že z pojistky dostanou peníze za zlomenou nohu nebo dvoutýdenní neschopenku. Tyto věci jsou nepříjemné, ale nikoho finančně nepoloží,“poukazuje na častý nešvar Milan Káňa z Kooperativy. Daleko důležitější je mít pojištěné události, které nás mohou existenčně ohrozit – tedy zejména dlouhodobou pracovní neschopnost a invaliditu z důvodu nemoci. Ze statistik vyplývá, že 88 procent pracovních neschopností a 94 procent invalidit v České republice způsobí právě nemoc, nikoliv úraz.

„Převažuje přitom infarkt myokardu, jehož riziko stoupá mezi 30. a 40. rokem, rakovina, kterou onemocní každý třetí člověk, a mrtvice, v důsledku které má trvalé následky až polovina lidí, již ji přežijí,“poukazuje na nejčastější diagnózy Brabcová. Hodně rozšířená jsou i duševní onemocnění.

Novinky v životním pojištění Tuto realitu si dobře uvědomují i pojišťovny. „Rozšiřují proto pojistnou ochranu. Ubývá výluk, kdy pojišťovna neplní,“popisuje Lukáš Urbánek, finanční poradce Partners. Zjednodušují se pojistné podmínky.

„Pravidelně chystáme drobné facelifty pojištění, rozšiřujeme nabídku připojištění nebo nabízíme 800 000 Kč akční zvýšení pojistného plnění. Příkladem může být současná nabídka dvojnásobného plnění v případě invalidity u Flexi pojištění,“říká Káňa. Doplňuje, že v některých případech platí vylepšení pro celý kmen, tedy nejen pro nově uzavírané, ale i stávající smlouvy. U akčních nabídek, platných jen po určitou dobu, tomu tak ale nebývá.

Generali má zase od ledna 2019 novou koncepci pojištění trvalých V roce 2017 bylo vyplaceno 424 000 invalidních důchodů. Z toho u 19 000 byl příčinou invalidity úraz následků. „Do výpočtu progresivního plnění zohledňujeme všechny trvalé následky, které byly hodnoceny více než deseti procenty,“vysvětluje Honza Marek z Generali. Díky tomuto novému parametru se tak klient dříve dostává do progresivního plnění, a reálně tak dostane víc peněz.

Také ČPP pravidelně aktualizuje své produkty. V rámci poslední inovace zavedla nové připojištění – celodenní ošetřování pojištěného, do krytých rizik zahrnula nemoc cukrovku pro dospělé pojištěné i pro pojištěné děti. Současně upravila některá stávající připojištění, například rozšířila plnění za vybrané psychické onemocnění u invalidity I. a II. stupně.

Počet krytých diagnóz se liší Tento krok udělala v rámci novinek pro letošní rok i Uniqa. „V hodnocení invalidity došlo k širšímu pokrytí duševních poruch,“potvrzuje Eva Svobodová z Uniqa pojišťovny. Nově tak bude plnění vyplaceno už v případě II. stupně invalidity a u diagnózy schizofrenie i u I. stupně invalidity. Významně Uniqa rozšířila i krytí v úrazovém pojištění. Namísto dosavadní až šestinásobné progrese u velmi vážných trvalých následků bude napříště možné čerpat až desetinásobek sjednané pojistné částky.

Stále více se rozšiřuje okruh vážných diagnóz, které životní pojištění kryje. Například u Allianz lze uzavřít pojištění proti 36 závažným onemocněním u dospělých a 26 u dětí. Uniqa pojišťuje závažná onemocnění v pěti skupinách podle příbuznosti a souvislosti diagnóz. Celkem tak kryje 36 závažných chorob u dospělých a 17 diagnóz u dětí a mládeže. ČPP zahrnuje v rozšířené variantě 26 vybraných onemocnění pro dospělé a 26 pro děti.

Standardně zahrnují všechny nejčastější diagnózy a doplňují je další, třeba ne tak časté, ale které také člověka hodně omezí. Například tak může být zahrnuta Crohnova nemoc, Parkinsonova nemoc, revmatoidní artritida, lymeská borrelióza, závažné následky očkování, vrozené vady u dětí a mnohé další. Některé pojišťovny kryjí i rakovinu in situ, tedy již v počátečním stadiu. U České pojišťovny si lze pojistit dokonce i asistovanou reprodukci.

Pojišťovny také čím dál tím častěji zavádí bonusy za životní styl. Například u Allianz mohou ti, kdo se starají o své zdraví, získat slevu až 28 procent. „Zatímco kuřák s nadváhou zaplatí 808 korun měsíčně, nekuřáka s ideálním BMI vyjde pojištění pouze na 596 korun,“uvádí příklad Václav Bálek z Allianz. Systém slev a přirážek podle kouření a BMI uplatňuje i Uniqa.

Pojištění rizik, to je základní filozofie životního pojištění. Důraz by přitom měl být kladen na ta nejzávažnější. Naprostou většinu invalidit totiž nezpůsobí úraz, ale nemoc. Pojišťovny proto počty diagnóz, které pojistky kryjí, neustále rozšiřují. Každý 57. Čech má uznaný nejvyšší stupeň invalidity Pouze 33 % Čechů má sjednáno životní pojištění invalidity 42 % Čechů chybí záložní plán v případě invalidity 96 % případů je invalidity způsobeno závažným onemocněním 4% všech případů invalidity způsobena jsou úrazem či nehodou

Ptejte se na výluky a omezení Nabídka je tedy velmi široká. Dříve, než se definitivně rozhodnete, nechte si předložit více nabídek a pečlivě si je porovnejte, hodně se ptejte. Mimo jiné také na případná omezení či výluky.

Při uzavírání smlouvy totiž budete muset vyplnit zdravotní dotazník, ve kterém bude pojišťovna zkoumat všechny údaje, jež by mohly mít vliv na pojištění. „Jedná se o zdravotní stav klienta, léky, které užívá, ale například i váhu, výšku a jeho genetickou dispozici,“vyjmenovává Renata Čapková. Na základě toho pojišťovna stanovuje pojistné, a to s využitím přirážek nebo výluk určitých onemocnění nebo poranění. „Vstup do pojištění tak téměř vždy limitují onemocnění, jako je diabetes, kardiovaskulární onemocnění pak podle rozsahu,“uvádí příklady David Kučera, finanční poradce Partners. „Lze počítat s přirážkou například u léčby hypertenze nebo zájemce nebude do pojištění přijat po prodělaném infarktu myokardu, popřípadě po úspěšné léčbě karcinomu.“

Nic nezamlčujte, vymstí se to Pokud byste přemýšleli o tom, že byste v dotazníku určité skutečnosti zamlčeli, nedělejte to. Nemuselo by se vám to totiž vyplatit. Pojišťovna by to později tak jako tak velmi pravděpodobně zjistila a mohla by krátit plnění, případně ho odmítnout zcela. Lékařskou prohlídku pojišťovny vyžadují u vyšších pojistných částek. A pak je zde ještě jedna záležitost, s níž je třeba počítat. Pojištění na určitá rizika neplatí hned, ale je u nich uplatněna tzv. čekací či karenční lhůta. Pokud by onemocnění nastalo v této lhůtě, pojišťovna by pojistné plnění nevyplatila. „Například u pojištění denního odškodnění za dobu nezbytného léčení úrazu činí tato lhůta sedm dní,“říká Honza Marek. Tím se pojišťovny chrání před záměrným zneužitím pojištění.

Autorka je spolupracovnicí LN