Nemoc vám provětrá úspory
Při sjednávání životního pojištění lidé často váhají, na co klást větší důraz. Co reálně hrozí více, smrt nebo invalidita? Statistiky mluví jasně. „Riziko trvalé invalidity je pro člověka v produktivním věku více pravděpodobnou událostí oproti smrti,“říká Lukáš Urbánek, finanční poradce společnosti Partners.
Aktuálně Česká správa sociálního zabezpečení vyplácí 415 tisíc invalidních důchodů. Největší počet (172 756 lidí) připadá na nejlehčí, tedy I. stupeň invalidity. Střední, tedy II. stupeň invalidity má přiznaný zhruba 76 500 lidí. Nejtěžší III. stupeň se týká bezmála 166 tisíců lidí. Invalidní důchody, které tito lidé pobírají, nejsou nijak závratné. Aktuálně je průměrný invalidní důchod I. stupně 7690 korun, u II. stupně 8949 korun a u III. stupně 13 438 korun.
Bereme-li v úvahu průměrnou mzdu, která v posledním kvartále roku 2020 dosáhla 38 525 korun, a medián mezd (polovina lidí bere víc, polovina méně), který činil 32 870 korun, lze vidět, jaký dopad může mít invalidita na rodinný rozpočet. Reálně může být menší v případě prvních dvou stupňů invalidity, protože zdravotní stav nemocnému často umožňuje alespoň částečně pracovat. U III. stupně invalidity však může být dopad zásadní. Jsou s ní totiž spojené výrazně vyšší výdaje na zdravotní péči, zároveň ale dochází k propadu příjmů.
Umře-li člen domácnosti, nemusí být finanční dopad až tak drtivý. „V tomto případě může být příjem kompenzován sociálními dávkami,“říká Urbánek. Vysvětluje, že u manželů vzniká nárok na vdovský důchod, který v případě existence dětí je společně se sirotčím důchodem vyplácen po celou dobu studia dětí, resp. do 26 let jejich věku. Tyto dávky mohou v součtu u části lidí nahradit průměrný příjem. Zbytek ale musí dorovnat rodina sama. A to může být problém. Rodinný rozpočet může pomoct vyrovnat životní pojištění, pokud tedy bude správně nastavené.
Základními riziky, která by mělo vždy zahrnovat, je tedy úmrtí a invalidita, především ta z důvodu nemoci. „V drtivé většině případů totiž za invaliditou stojí vážná nemoc. Čistě úrazových invalidit není ani pět procent z celkového objemu,“přibližuje realitu Renata Čapková z České podnikatelské pojišťovny (ČPP).
Za největším počtem invalidit stály v roce 2020 nemoci svalové a kosterní soustavy a pojivové tkáně (114 510), duševní poruchy a poruchy chování (104 454), nemoci nervové soustavy (36 067), novotvary (34 283), nemoci oběhové soustavy (33 301).
Konkrétní produkt ale vybírejte pečlivě, porovnejte si více nabídek. Vedle ceny se přitom zajímejte také o parametry pojištění. Běžně dnes umí pojišťovny pojistit všechny tři stupně invalidity, ne však stejným způsobem.
Je možné si pojistit konkrétní částku pro každý stupeň invalidity nebo naopak na jednu souhrnnou částku pro všechny stupně. „Například
při přiznání invalidity III. stupně klient buď dostane tři miliony rovnou, nebo postupně ve více dávkách odpovídajících sjednaným pojistným částkám pro nižší stupně invalidity, pokud mu jednotlivé stupně invalidity byly přiznávány postupně,“popisuje Renata Čapková z České podnikatelské pojišťovny.
U Generali České pojišťovny si pak lze zvolit pevnou pojistnou částku pro každý stupeň invalidity. „Pro I. stupeň až milion korun, pro II. stupeň až čtyři miliony korun a pro III. stupeň až deset milionů korun,“říká Ivana Buriánková z Generali České pojišťovny. U Kooperativy si lze sjednat pro každý stupeň invalidity libovolnou pojistnou částku. „Zároveň v případě snížené soběstačnosti plníme až 200 procent,“doplňuje Milan Káňa z Kooperativy.
Právě možnosti násobného plnění jsou další parametr, v němž se nabídky pojišťoven mohou lišit. Různý může být i způsob výplaty pojistného plnění, buď pevnou pojistnou částkou, nebo formou měsíční renty. Základní podmínkou, aby pojišťovna plnění z rizika invalidity vyplatila, je přiznání invalidity ČSSZ. Pro vyplacení pojistného plnění tak pro pojišťovnu budou podle Milana Káni stěžejními dokumenty posudek a rozhodnutí ČSSZ. Stejně postupují i další pojišťovny.
Zajímejte se také o to, jaké diagnózy pojistka kryje. Největší rozdíly bývají u duševních poruch. Naopak invalidita způsobená následky covidu-19 by byla kryta u všech oslovených pojišťoven.
Zdravotní stav je každopádně tím nejvíce limitujícím faktorem. „Horší zdravotní stav může být důvodem pro nepojistitelnost, stanovení výluky nebo cenové přirážky k pojištění,“říká Urbánek.
Přístup pojišťoven se v tomto může docela lišit. „Obecně lze říct, že na druhý, respektive třetí stupeň invalidity takto nemocné klienty pojistit umíme. Pravděpodobně jim bude nabídnuta riziková přirážka, případně výluka na konkrétní diagnózu,“říká Káňa. Také Renata Čapková potvrzuje, že se snaží klientům v takových případech nabídnout „pojištění na míru“, například s individuálně nastaveným pojistným, upravenými pojistnými částkami, případně vyloučením některých onemocnění či poškozených částí.
Na to, že byste váš zdravotní stav zatajili, raději zapomeňte. Mohlo by se vám to totiž vymstít.
Propad v příjmech a výrazně vyšší výdaje – to jsou hlavní těžkosti, které s sebou nese invalidita. Po finanční stránce zde může pomoct pojištění, jež na to pamatuje.
Autorka je spolupracovnicí LN