Pojišťujte dům na nové ceny
Dobrá pojistka může pokrýt i stavbu nového bydlení Největší škody působí zpravidla živly
Střední Evropa je z hlediska přírodních katastrof relativně klidnou oblastí, nicméně ničivé povodně a vichřice už zažila. Nejničivější bylo letošní tornádo na jižní Moravě, po kterém zůstalo několik desítek stržených domů. Pojištění střechy nad hlavou, tedy nemovitosti a domácnosti, je tedy klíčová věc.
„Bohužel situace v České republice je v tomto směru vlastně horší než na začátku 90 let. V současnosti je pojištěno pouze 50 až 60 procent rodinných domů, kdežto před 30 lety to bylo 90 procent,“konstatuje Milan Káňa z Kooperativy. Přitom právě letní tornádo jasně ukázalo, že během pár vteřin můžete přijít bez nadsázky o vše.
Aby pojistka v případě potřeby zafungovala, musí být správně nastavená. Zaměřte se na rizika. „Největší hrozbou jsou pro obydlí živelní katastrofy, tedy bouřky s krupobitím, přívalové deště, silný vítr, povodně,“říká Renata Čapková z České podnikatelské pojišťovny (ČPP). A také požáry.
„Nejčastější jsou vodovodní škody,“doplňuje Eva Svobodová z Uniqa pojišťovny. Tedy škody způsobené vodou vyteklou z potrubí. Ty však zpravidla nebývají tak vysoké jako v případě živlů. Často pojišťovny řeší i škody způsobené zatečením srážek, poškození elektroniky a spotřebičů (zkrat, přepětí) a také škody způsobené zloději a vandaly.
Jak nastavit pojistku
Máte v tomto jasno? Pak přichází na řadu určení sumy, na kterou svoji nemovitost (stavbu) a domácnost (vybavení) pojistíte. „V případě pojištění nemovitosti musí jít o takovou částku, za kterou by bylo možné nemovitost znovu postavit v případě, že by byla totálně zničená,“vysvětluje Jan Marek z Generali České pojišťovny.
A to není tak jednoduché. Do hry zde vstupuje celá řada parametrů. Základem je úvaha, v jakém standardu je nemovitost provedena a domácnost zařízena.
„Zpravidla nabízí pojišťovny jednotkové ceny podle úrovně objektu a jeho zařízení. Pak je nutné znát podlahovou plochu,“popisuje Svobodová. Upozorňuje, že u vícepatrových budov se musí podlaží sčítat, aby se nezapomnělo na nějaké patro, například zařízený sklep. Podle Káni je dobré počítat i s projekčními či demoličními pracemi. To jsou položky, které se často velmi podceňují. Všeobecně se doporučuje mít desetiaž 20procentní rezervu právě pro takové situace. Stejné je to i v případě domácnosti.
„Klient by měl myslet opravdu na vše, co tvoří jeho domácnost a bez čeho se neobejde,“uvedla Martina Lambert ze Slavia pojišťovny. Vyhraďte si proto čas na to dát si dohromady účtenky a případně i fotodokumentaci.
Pozor si dejte také na to, aby pojištění bylo nastaveno na nové ceny. To totiž není u všech pojišťoven samozřejmostí. Automatické to je například u ČPP, Kooperativy či Generali České pojišťovny.
U některých, například ČPP nebo Generali České pojišťovny, si můžete sjednat také indexaci, tedy v podstatě automatickou valorizaci pojistné částky. „Ta je pak každoročně automaticky upravena s ohledem na vývoj spotřebního koše, inflaci, a také se zohledňuje cena práce a stavebního materiálu,“popisuje Marek.
I tak je ale dobré jednou za čas smlouvu překontrolovat a případně nechat aktualizovat. Určitě pokaždé, když výrazněji zhodnotíte nemovitost či domácnost, například po větší rekonstrukci nebo pořízení nových dražších věcí.
Myslete i na odpovědnost
V potaz vezměte rovněž fakt, že i vaše nemovitost může způsobit škodu. Třeba můžou spadnout tašky ze střechy nebo ulomit větev stromu a spadnout sousedovi na auto. „Odpovědnost z držby nemovitosti je možno si dopojistit k pojištění nemovitosti,“říká Martina Lambert.
V rámci pojištění domácnosti je zase možné sjednat pojištění odpovědnosti občana v běžném životě. To vás chrání pro případy, kdy neúmyslně způsobíte někomu jiného újmu. A nejen vy, ale kterýkoliv člen vaší domácnosti. Z tohoto typu odpovědnostního pojištění jsou kryty všechny škody způsobené jiným osobám, které vzniknou na majetku, zdraví nebo jsou finančního rázu. „Zejména se jedná o případy vedení a provozu domácnosti, rekreaci a zábavu, včetně sportu,“popisuje Jan Marek. Vztahuje se i na odpovědnost za zvířata, která vlastníte.
Při sjednávání pamatujte na dostatečně vysoký limit. Nejčastěji sjednávaný strop dva miliony korun vyjde na zhruba 500 korun ročně. Zvláště v případě újmy na zdraví ale nemusí být dostatečný. Doporučuje se pět až deset milionů korun. Například u Slavia pojišťovny roční pojistné pro limit šesti milionů korun vyjde na 1500 korun. Pojišťovny nabízí i vyšší limity. Zajímejte se také o výši spoluúčasti a územní platnost pojištění (zda bude platit např. i pro cestu po Evropě).
Nyní je pojištěno jen
50 až 60 procent rodinných domů, ale před 30 lety to bylo
90 procent
MILAN KÁŇA Kooperativa
Autorka je spolupracovnice redakce