S hypotékou v úzkých. Co dál?
Dle odhadů se až desetina lidí s hypotékou může ocitnout v problémech. Co si počít, když se výše splátky stane neúnosnou?
V Česku přibývá domácností, které za bydlení utratí víc než dvě třetiny svého příjmu. Zatímco v listopadu jich bylo 14 procent, teď už 22 procent. Výdaje zahrnují účty za energie, vodu, služby a také hypotéky, jejichž úrokové sazby setrvale rostou od loňského jara. V kombinaci s inflací, jež nyní přesahuje 14 procent a meziroční růst spotřebitelských cen je nejvyšší od roku 1993, jde o pro mnohé domácnosti těžko stravitelný „koktejl“. Navíc je zřejmé, že k lepšímu se situace v dohledné době neobrátí.
„Odhadujeme, že až deset procent lidí s hypotékou se může ocitnout v problémech,“uvedl expert hypotečního tržiště Zaloto Tomáš Rusňák. K loňsku mělo úvěr na bydlení zhruba milion domácností.
Setrvalé zvyšování úrokových sazeb – ta průměrná činila na začátku května 5,33 procenta – prodražuje měsíční splátky (viz grafika). Úrokové sazby přitom dle analytiků mají i nadále stoupat, přičemž růst mezd tomuto tempu neodpovídá. Potížím se splácením mohou čelit zejména ti, kdo se letos chystají hypotéku refinancovat. Dle odhadů se to má týkat 40 tisíc domácností. Těm banky radí neotálet. Čeká se, že nejtvrdšímu dopadu budou vystaveni ti, kteří před lety zvolili pětiletou fixaci – už proto, že v lednu 2017 průměrná úroková sazba činila 1,8 procenta.
Odklad splátek s otazníkem „Pro koho bude nová výše splátky nad jeho možnosti, měl by bez odkladu požádat svoji banku o návrhy řešení,“řekl LN Petr Plocek, mluvčí UniCredit Bank. Dle něj existuje několik variant řešení – od sloučení splátek vícero úvěrů do jedné měsíční splátky přes přistoupení blízké osoby do společného splácení úvěru až po prodloužení splatnosti hypotéky.
Části lidí hrozí potíže se splácením hypotéky, přijdou-li o pravidelný příjem, na který jsou zvyklí – ať už kvůli nemoci, nečekané výpovědi, či prodlevě při změně zaměstnání. Ale i taková situace má východisko. „Vždy platí, že pokud v danou chvíli nemáte dost peněz na splátku jakéhokoli úvěru, je namístě o tom banku informovat a společně hledat řešení. Lze například požádat o změnu výše měsíční splátky, ale i o odklad splátky,“uvedl Plocek.
Podmínky odkladu splátek se v té které bance liší. Dle mluvčí Raiffeisenbank Martiny Kotasové si je klienti nejhojněji odkládají o tři až šest měsíců. „Je však nutné rozlišovat krátkodobý výpadek příjmů od dlouhodobého či dokonce trvalého. Zatímco v prvním případě odklad splátek pomůže, v tom druhém nikoli. Tehdy je na místě zvážit využití institutu spoludlužníka, případně prodej nemovitosti,“upozornila Kotasová.
Za vhodný zástupci bank považují stav, kdy má klient sjednané pojištění pro případ ztráty schopnosti splácet. Pomoci může také státní příspěvek na bydlení, o který mohou žádat lidé s nižšími příjmy.
Životaběh přináší různé situace, jež se ve svém důsledku propisují i do hypoték. „S expartnerem máme společnou hypotéku na 5,5 milionu korun a se splatností na 20 let, každý už ale žijeme s někým jiným. Byt zatím splácíme dál, byť je prázdný,“popsala LN kadeřnice Kateřina z Prahy s tím, že finančního břemene by se ráda zbavila prodejem. To ale může být složité, navíc to bývá spojené s administrativním poplatkem bance.
„Lze nemovitost i prodat, ta ale nadále zůstane zatížená hypotékou. Tehdy bývá složitější najít zájemce, který by splňoval podmínky pro hypotéku a úvěr na sebe převzal,“uvedl mluvčí UniCredit Bank. Na úvěr na bydlení totiž dle analytiků nyní nedosáhne až polovina žadatelů. Vedle vyšších cen nemovitostí i hypoték za tím stojí přísnější pravidla pro získání hypotéky, jež od dubna nastavila Česká národní banka (ČNB). Nově třeba platí, že žadatelé starší 36 let musejí mít naspořenou pětinu částky předem, dříve to byla desetina. Zájemce si smí půjčit jen omezený násobek svých příjmů.
Vyhlížejí kulminaci sazeb Pořídit si vlastní bydlení je nyní vůbec nejsložitější v historii. Nejen proto, že ceny bytů a domů strmě rostou – v letošním prvním čtvrtletí se metr čtvereční nového bytu v Praze prodával za průměrných 145 tisíc korun. Z dat České bankovní asociace Hypomonitor plyne, že banky a stavební spořitelny poskytly v dubnu hypoteční úvěry za 17,5 miliardy korun, což je oproti březnu pokles o 40 procent. Meziroční propad překonal 60 procent. Motivace těch, kteří se i přes růst sazeb rozhodnou pro hypotéku, spočívá zejména v obavě, že úvěry podraží ještě o víc.
I proto roste význam strategie kolem fixace smluv. Obecně platí doporučení, že když jsou sazby nižší, má být fixace co možná nejdelší. A naopak. Vývoj výše sazeb je přitom značně nejistý.
„Všichni vyhlížíme konec roku 2022, kdy by se sazby měly ocitnout na pomyslném vrcholu,“poznamenal Ondřej Ticháček, expert hypotečního tržiště Zaloto.
Ochota vyjednávat
Dle Luboše Svačiny ze společnosti Golem Finance je namístě zvolit průměrně dlouhou fixaci. „Očekáváme, že hypoteční sazby ještě porostou. Ve střednědobém horizontu, zhruba tří až pěti let, by však dle nás mělo dojít k jejich korekci, a proto nyní příliš nedoporučujeme velmi krátké ani dlouhé fixace nad pět let,“řekl LN Svačina.
I ze situace, že se předpovědi nenaplní a sazby klesnou rychleji, prý vede pro klienty s delší fixací východisko. „Stále totiž platí, že i mimo období fixace lze za téměř nulové náklady odejít do jiné banky za lepšími podmínkami. Banky jsou proto ochotny jednat o úrokové sazbě i v období fixace, aby klient neodešel,“uvedl Rusňák z hypotečního tržiště Zaloto.