Stará půjčka přestala vyhovovat? Vyměňte ji

Ještě před pár lety byly spotřebitelské úvěry hodně drahé. Dnes jsou jejich sazby výrazně nižší, standardně pod 10 procent. Ale seženete i půjčku za čtyři procenta. Pokud tedy máte nějaký starší úvěr, stojí za to zamyslet se nad jeho refinancováním, tedy splacením vašeho stávajícího úvěru novým, s výhodnějšími podmínkami.

A pokud máte takových dražších nebo jinak nevyhovujících půjček víc, můžete je konsolidovat – sloučit všechny do jediné. „Refinancovat a konsolidovat se přitom dají všechny typy úvěrů: staré nevýhodné úvěry od bank i nebankovních institucí, a to včetně mikroúvěrů, které je obvykle třeba splatit velmi rychle, nejčastěji do 30 dnů,“vysvětluje Jiří Humhal, finanční ředitel služby Zonky.

Stejně tak je možné refinancovat, případně konsolidovat i kontokorenty a kreditní karty. Ty jsou totiž výhodné pouze v případě, že všechny peníze dokážete splatit v bezúročném období. „Pokud ale nestihnete svůj dluh splatit v tomto bezúročném období, platíte se splátkami také naúčtovaný úrok. A ten je vyšší než u jiných druhů úvěrů,“upozorňuje Dagmar Prajzlerová, manažerka bankovních služeb Partners. Průměrně se pohybuje mezi 18 až 20 procenty ročně. Pokud tedy u kreditní karty nebo kontokorentu stále dokola splácíte pouze úroky, ale dlužná částka se ne a ne snížit, je přeúvěrování na místě.

Výhody přeúvěrování

Hlavním cílem refinancování i konsolidace je snížení vaší měsíční splátky a optimalizování výdajů v domácím rozpočtu. „Z tohoto důvodu by měl mít nový úvěr lepší úrokovou sazbu a nižší splátku,“popisuje finanční poradce Lukáš Urbánek. To proto, abyste na půjčkách skutečně ušetřili a nikoliv si pouze odložili své splátky do budoucna. „V případě, že si splatnost úvěru prodloužíte, může být nová měsíční splátka samozřejmě ještě nižší. Delší splatnost se ovšem projeví v celkové sumě zaplacených úroků,“zdůrazňuje Urbánek.

Peníze, které vám v domácím rozpočtu zbudou díky nižší splátce refinancovaného nebo konsolidovaného úvěru, byste však v žádném případě neměli utratit, ale odkládat je stranou. Takto vytvářená rezerva totiž snižuje potřebu dalších úvěrů, protože když se například pokazí lednice, dokážete si z uspořených rezerv koupit novou. Nebo vám uspořené peníze umožní, abyste v budoucnu úvěr mohli splatit dříve, a ušetřili tak na zaplacených úrocích.

V případě konsolidace půjček je tu ještě jedno plus. Vše, co splácíte, přejde na jednoho poskytovatele. Nadále tak budete komunikovat už jen s touto jednou finanční institucí, budete splácet pouze jednu splátku měsíčně a především pak budete mít jen jedny podmínky, namísto několikerých původních od různých obchodníků.