Do Vánoc v zisku. Pomůže posun k online
Zájem o půjčky klesl při „karanténě“až o třetinu. Teď se zvedá, říká šéf Zonky
Současná situace nahrává digitalizaci. A nový šéf společnosti Zonky Jiří Humhal sází na to, že firmě usnadní dosáhnout desetiprocentního podílu na trhu spotřebitelských úvěrů, na který dlouhodobě cílí. Chce se také zaměřit víc na refinancování půjček. Firma, kde si lidé půjčují od lidí, letos oslaví pět let existence. A na konci roku by se měla konečně přehoupnout do zisku.
„Část lidí si ještě před pár měsíci nedokázala představit, že by si pořizovala některé služby online. Ať už doručení potravin, nebo třeba úvěr či investici. Ale okolnosti je donutily si to vyzkoušet. A ti lidé zjistili, že to funguje lépe a je to rychlejší. Tato situace urychluje digitalizaci a to nám může pomoci,“řekl Humhal, který řídí Zonky od začátku dubna, v rozhovoru pro MF DNES.
Zonky ze strany žadatelů o půjčku zaznamenalo od začátku karantény pokles poptávky o 20 až 30 procent. To trochu plyne z toho, na co si lidé přes Zonky půjčují. Zhruba ze třetiny je to na koupi automobilu, z další třetiny na pořízení bydlení či na rekonstrukci a zbývající třetinu představuje refinancování. A například autosalony a autobazary byly kvůli vládním opatřením uzavřeny.
„Největší pokles zájmu byl ve druhé polovině března. Ale v posledním týdnu už cítíme, že se pomalu zvedá. Už vidíme, že lidé začínají řešit spotřebu běžného života, ať už je to doprava, nebo bydlení. Čekáme, že za pár týdnů budeme na stejných číslech jako na začátku března,“říká Humhal.
A dodává, že o půjčku žádá také více „ohrožených“zákazníků. Ti však na ni nedosáhnou. „Nevím, zda to bylo tím, že jinde bylo zavřeno nebo zda už na ně dolehla zhoršená ekonomická situace. Když ale vidíme, že žadatel může mít problémy se splácením, půjčit mu nesmíme. Taková půjčka by nebyla ani v souladu s politikou naší firmy,“říká Humhal.
Podobně jako většina bank umožnilo Zonky odklad splátek ještě předtím, než zákonodárci přijali příslušný zákon. Dosud si o něj celkem požádala asi desetina klientů, tedy zhruba pět tisíc lidí.
Bude zájem refinancovat
„Nejde jen o klienty s vyšším rizikem, o odklad si žádají i někteří nízkorizikoví klienti. Myslíme si, že nakonec si splátky odloží méně lidí. Zákazníkům vysvětlujeme, že odklad nemá smysl vždy, že v mnohých případech je pro ně výhodnější dál splácet, pokud peníze na splátky mají. Jen by zcela zbytečně natáhli dobu splácení a zvýšili celkové úrokové náklady,“říká Humhal.
Podle zákona totiž úroky během moratoria dál naskakují, klient je uhradí úplně na konci. Investoři tedy budou muset na tyto „odložené“platby čekat, až klienti zase začnou splácet.
„Přemýšlíme, jak investorům ulevit na poplatcích, pokud jim investice nenese žádný výnos,“říká Humhal.
Některých peněz se nakonec dočkat nemusejí vůbec. „Vzhledem k tomu, že žadatele o úvěr prověřujeme poměrně přísně, v našem nejhorším scénáři nečekáme, že by úplně přestalo splácet více než tři procenta klientů. Záleží, jak bude fungovat globální ekonomika, zda to bude mít nějaké sekundární dopady na Česko,“říká Humhal.
Zákon také omezuje maximální úroky na osm procent nad základní sazbu ČNB, což nyní odpovídá devíti procentům. „Napříč celým portfoliem půjček jde o zlomek klientů, jde o jednotky procent. Naše průměrná sazba je pod průměrem bankovního trhu, pohybuje se kolem sedmi procent. Pochopitelně, pokud nějaký investor dával přednost jen vysoce rizikovým půjčkám s vysokým výnosem, dotkne se ho to více. Vždy jsme ale říkali, že je lepší diverzifikovat, mixovat rizikové s méně rizikovými,“vysvětluje Humhal.
Zájem investorů však neklesl, březen patřil podle objemu peněz, které do Zonky poslali, k nadprůměrným měsícům. Humhal nyní spatřuje větší příležitost v refinancování a konsolidaci půjček. „Až skončí splátkové moratorium, bude čas, aby se lidé zamysleli, kolik půjček splácejí a za kolik. Věříme, že budeme schopni dát klientům lepší sazbu než banka a že pak přenesou půjčky k nám,“říká.
Více energie pro Česko
Zonky se řadu měsíců připravovalo na vstup do zahraničí, pobočka ve Španělsku byla těsně před spuštěním. Nové vedení Home Creditu, pod nějž Zonky spadá, však mezinárodní expanzi zastavilo. Humhal teď říká, že se chce soustředit víc na Česko.
„Přípravě na zahraniční expanzi jsme věnovali hodně energie a tady v Česku jsme začali trochu ztrácet konkurenční náskok. Třeba v uživatelské přívětivosti našeho online rozhraní. To teď chceme dohnat. Chystáme novou mobilní aplikaci pro investory i pro zájemce o půjčku. Chceme urychlit také postup při refinancování,“říká Humhal.
Zonky plánuje rovněž více využít své licence platební instituce. Chce rozšířit možnosti, kam mohou klienti investovat. Přímo z aplikace Zonky by tak v budoucnu mohli pořídit podílové fondy či jiné investice.
Se zastavením zahraniční expanze odpískala Zonky také plán na fond kvalifikovaných investorů, s nímž chtěl oslovit majetnější investory. „Stavěli jsme ho právě kvůli expanzi, protože jsme očekávali, že budeme mít větší objem aktiv, která bychom do něj chtěli umístit. Ale zůstáváme v Česku, budou to desítky miliard korun, nikoliv stovky miliard. A v takovém rozměru nedává ekonomický smysl fond spouštět,“vysvětluje Humhal.
Naopak produkt Rentiér pro klienty, kteří chtějí investovat přes 50 tisíc korun, podle Humhala splnil to, co od něj očekávali. Zonky ho spustilo v listopadu, nyní ho využívá 1 500 klientů, kteří celkem investovali 150 milionů.
„Chtěli jsme oslovit jinou skupinu zákazníků. Zákazníky, kteří mají více peněz, ale nemají dost času nebo chuť vybírat, komu půjčí. Převážně to jsou zcela noví klienti. Někteří vložili i jeden či dva miliony. Kdyby tyhle částky měli investovat ve standardním režimu, zabralo by jim to spoustu času,“říká Humhal.
Lidé si už na Zonky celkem půjčili přes deset miliard korun. Má přes 55 tisíc klientů s půjčkou a zhruba 36 tisíc investorů. „Počítáme s tím, že přijde nějaké ochlazení, ale náš byznys model je teď optimálně nastavený pro Česko. S aktuálním počtem zákazníků se blížíme do bodu, kdy jsme schopni generovat zisk,“dodává Humhal.