Fakta Co je potřeba vyřešit, aby mezigenerační hypotéky fungovaly

Příklad: hypotéka ve výši 7 mil. Kč, úroková sazba 2,49 p. a. splatnost výše měsíční komentář splátky (v Kč) 65 957 37059 27 622

23046 10 let 20 let 30 let 40let

50let

Na problém lze pohlédnout i z druhé strany a tam může pohled vypadat o něco optimističtější. Mohu se ptát, jak velkou hypotéku získám při určité splátce. 2017

Jak rostla průměrná výše poskytnutých hypoték

(v mil. Kč) leden 2017 1Q/2017

20409

Příliš vysoká splátka; nedává smysl.

Splátka vysoká, ale na úrovni, kterou si lze představit.

Splátka se snížila o další čtvrtinu a dostala se na rozumnou úroveň.

Vyvstává otázka, zda snížení o 4,5 tis. Kč oproti hypotéce na 30 let bylo skutečně tak zásadní. Opravdu rozhodovaly o tom, zda klient na úvěr dosáhne, či nikoliv? Ve vztahu k úvěru 7 mil. Kč řešit další snížení splátky o 2 600 Kč přestává dávat smysl. 2018

Jak se vyvíjela průměrná mzda (v Kč)

● Přístup ČNB Centrální banka doporučuje, aby splatnost hypotečních úvěrů nepřesahovala 30 let. „Při dlouhé době dochází u dlužníků k řadě změn ve finanční situaci, a je tak obtížné dobře řídit kreditní riziko banky. V případě přechodu hypotéky z rodičů na děti

do hry vstupuje nový dlužník a toto riziko je mnohem větší.

Pro zavedení mezigeneračních hypoték je tak přístup regulátora klíčový,“říká Jan Topinka, partner Havel & Partners. 2019

● Zákon o spotřebitelském úvěru Sanky musejí zkoumat příjmy a výdaje klienta, a dospějí-li k závěru, že není schopen splácet, nesmějí mu hypotéku poskytnout. „Pokud mezigenerační hypotéka od začátku počítá se změnou osoby dlužníka, vůči novému dlužníkovi se změna chová jako jeho nový hypoteční úvěr.

Banka by nového dlužníka asi měla před změnou prověřit.

Co když ale ‚neprojde‘?“ptá se Topinka. Zákon s novými dlužníky nepočítá. 2020 2021 červenec 2021 2Q/2021

● Dědické právo Podle Jana Topinky by patrně nebylo potřeba změn v občanském zákoníku. „Dluhy se mohou dědit a již dnes máme řadu dědických nástrojů, které by bylo možné využít (například dědické smlouvy). Umím si představit i – třeba spoludlužnictví rodiče a dítěte již od počátku nebo postoupení hypoteční smlouvy z rodiče na dítě při splnění sjednaných podmínek (například věku rodiče),“uvádí.

řešení bez dědického práva