Du kan ikke altid bestemme, hvem der får din

Går din pensionsformue til dine arvinger eller til de øvrige opsparere, når du dør? Det afhaenger helt af, hvor du sparer op til alderdommen.

De fleste danskere ønsker, at så stor en del af deres opsparing som muligt udbetales også efter deres død. Også selv om de ikke har familie.

Hvis der ikke er nogle taette arvinger, opfordrer pensionsselskaberne til, at der udbetales så store summer af den livsvarige pension som muligt for at sikre det gode pensionistliv. Men 9 af 10 ender med at vaelge lavere udbetalinger og en udbetalingsgaranti.

»De synes simpelthen, det vil vaere for aergerligt, hvis de nu skulle dø efter år tre og penge strømme tilbage til selskabet. De vil hellere have lidt lavere udbetalinger, så de ved, at pengene udbetales, selv om det er til et fjernt familiemedlem,« siger Carsten Holdum, pensionsøkonom PFA Pension.

Men der er faktisk store forskelle på, hvad der går til arvingerne, når pensionsopsparerne dør. Og de har ikke altid selv noget at skulle have sagt.

Forskellen

Helt overordnet sker opsparing i et kommercielt pensionsselskab på individuelle ordninger som kapitalpension, aldersopsparing og ratepension.

Den opsparing – samt en livsforsikring, hvis man dør inden pensionering – bliver normalt udbetalt til ens naermeste pårørende eller den begunstigede, når man dør, uanset om man dør som 45årig eller 75-årig.

Men sparer man op i en pensionskasse, er billedet mere broget. Her sparer de fleste op i en livsvarig pension. Og her betragtes ens opsparing ikke nødvendigvis som noget, der tilhører en selv, men som praemie til en kollektiv forsikring.

Derfor har man ikke krav på sin opsparing, når man dør. Faktisk har man ikke engang alle steder krav på de penge, man måtte have betalt ekstra ind, medmindre den ekstra opsparing er sket på en ratepension eller aldersopsparing. Nogle får meget mere ud, end de har betalt ind. Andre langt mindre. Typisk er der mere til den unge familie end til pensionistens.

Udbetalingsgaranti

Med graenser for hvad der må saettes ind på andre pensionsformer, fylder de livsvarige pensioner også stadig mere i de kommercielle selskaber.

I livrentens simpleste form får pensionisten en månedlig udbetaling, så laenge han lever. I de kommercielle selskaber vil opsparingen ofte blive udbetalt, hvis opspareren dør før pensionsalderen. Men dør han som pensionist, er pengene vaek. Uanset om dødsfaldet sker 5 eller 25 år efter pensionering.

De fleste kunder i de kommercielle pensionsselskaber køber sig derfor til at få udbetalinger fra livrenten i 15-20 år afhaengig af, hvornår de går på pension. Dør de så selv efter syv år, fortaetter udbetalingen til de efterladte.

Andre køber en aegtefaelleeller samleverpension, så partneren er sikret resten af livet.

AEgtefaellepension og udbetalingsgaranti kapper hver isaer op mod 10 pct. af udbetalingerne.

I Pensiondanmark, som stadig er et ungt selskab, og hvor indbetalingerne var små de første år, kan opsparerne