Mange danskere har – ifølge eksperterne – helt forkerte pensioner

Ifølge en ny ekspertrapport bør stort set al opsparing til alderdommen ske i ét bestemt produkt.

Hundredtusindvis af danskere får det meste af deres opsparing udbetalt som ratepension. Men det er ikke den bedste løsning for dem, fastslår en ekspertgruppe i en ny rapport.

For kun livrenten – den livslange pension – daekker behovet for en jaevn indtaegt, så laenge man lever.

»Livrenten giver dig adgang til et højere forbrug, mens du lever, mod at pengene går videre til de øvrige forsikrede, når du dør. Du undgår at løbe tør for penge undervejs, hvis du lever laenge. Og du undgår at spare op til arvingerne, medmindre det var din hensigt,« siger professor ved Københavns Universitet Mogens Steffensen, der har stået i spidsen for ekspertgruppens rapport til Pengeog Pensionspanelet.

Selskaber anbefaler rater

Danskere med arbejdsmarkedspensioner får typisk pensionen ud som livslang pension. Det er derfor isaer opsparere i firmapensioner hos de kommercielle selskaber, der har udfordringen.

Skønt de fleste af de selskaber erklaerer sig enige i livrentens kvaliteter, anbefaler de opsparing i ratepension, fordi den giver størst fleksibilitet. Den kan udbetales fra 10 til 30 år eller aendres til en livrente ved udbetaling. Men, anslår landets største pensionsselskab, PFA Pension, det sidste vaelger mindre end halvdelen af opsparerne.

»Danskerne opfatter livrenterne som et vaeddemål med pensionsselskabet om, hvor laenge de lever. Og selv om man nu kan købe en garanti, så 80-90 pct. af opsparingen udbetales til arvingerne, hvis man dør tidligt, så føler en del stadig, at pensionsselskabet nok er dem, der er bedst til vaeddemålet,« siger forbrugerøkonom Carsten Holdum, PFA.

Velliv vurderer, at ca. halvdelen af kunderne nu enten køber en livrente med garanti eller straekker ratepensionens udbetalinger til 20 år eller mere.

Flere lever laenge

I Danica siger seniorøkonom Mads Moberg Reumert, at man klart anbefaler udbetaling i livrente, bl.a. fordi pensionisternes forbrug er nogenlunde ens uanset alder.

»Stadig flere kunder vaelger da også at sikre sig økonomisk i mange år som pensionister, men der er også stadig en del, der vaelger at få udbetalt deres ratepension over en kortere årraekke,« siger Mads Moberg Reumert.

Pensionsselskaberne venter, at danskerne i gennemsnit lever 22 år efter deres folkepensionsdag.

»Det kan vaere svaert som 66-årig, hvor man måske allerede har vaeret til den første begravelse i vennekredsen, at turde gaette på, at man bliver over 90 år, men det bliver halvdelen af de 40-60-årige,« siger Mogens Steffensen.

A la brandforsikring

Han sammenligner livrenten med en brandforsikring. Hvis huset ikke braender, har man ikke selv glaede af praemien. Den går til at daekke andre forsikringstageres udgifter ved brand. Men det betyder jo ikke, at man lader vaere med at købe den.

Mange danskere får udbetalt det meste af deres pensionsopsparing som ratepension. Det er en dårlig idé, skriver en ekspertgruppe i en ny rapport. Arkivfoto: Philip Davali Mogens Steffensen har lavet rapporten ”Forbrugerens udfordringer med pensionsbeslutninger: Et livscyklus-perspektiv” for Penge- og Pensionspanelet. Rapporten er beregnet for fagpersoner til brug for rådgivning af opsparerne. Den er lavet sammen med CBS-professor Svend Erik Hougaard Jensen, professor ved Aarhus Universitet Carsten Tanggaard, lektor Malene Kallestrup-Lamb fra Aarhus Universitet og chefkonsulent i Finanstilsynet Louise Meyer Kirkegaard. Mens arbejdsmarkedspensionsselskaberne primaert udbetaler pensionsopsparingen i livrente, vaelger mange af funktionaererne i firmapensionsordninger fortsat at få pengene ud som ratepension.