البنوك الرقمية ثورة على الطريق

هل يشهد القطاع املصرفى حقبة جديدة من التطوير فى أداء اخلدمات املصرفية من خالل البنوك الرقمية؟ هل التوسع فى االستثمار فى التكنولوجيا املالية والتكنولوجيا احلديثة مدعومة بثورة االتصاالت سوف تنقل شريحة كبيرة من عــمــالء الــبــنــوك واملـسـتـفـيـديـن مــن اخلــدمــات املصرفية إلى آفاق واسعة غير تقليدية تضفى مزيدا من الكفاءة والسرعة فى التنفيذ والراحة للعمالء فى تنفيذ معامالتهم؟ اجلواب باختصار هو نعم. لذلك اسمحوا لى أن أوضح فى الفقرات التالية ما هو املقصود من اخلدمات املصرفية الـرقـمـيـة، مبناسبة تـصـريـح الـسـيـد محافظ البنك املـركـزى املصرى فى كلمته أمــام مؤمتر التكنولوجيا املالية.

اخلـدمـات املصرفية الرقمية هـى االنتقال إلـى تقدمي اخلدمات املصرفية التقليدية عبر اإلنترنت و التى كانت متاحة فقط للعمالء من خالل وجودهم داخل فرع البنك لطلب احلصول على اخلدمة. ويشمل ذلك خدمات مثل إيداع األموال، والسحب، والتحويالت، وخدمات إدارة احلساب، والتقدم بطلب للحصول على املنتجات واخلـــدمـــات املـالـيـة مـثـل الـــقـــروض، وبـطـاقـات االئتمان وربط الودائع ودفع الفواتير وغيرها.

مـــن املـــالحـــظ أن أفــضــلــيــات مستخدمى اخلــدمــات املـالـيـة تـغـيـرت بـسـرعـة كـبـيـرة إلـى التعامل عبر اإلنترنت وأجهزة التليفونات الذكية. باإلضافة إلـى ذلــك، فى السنوات املاضية لم تكن البنوك تتصور التحول الهائل فى سلوك العمالء الـذى حدث نتيجة جيل جديد يتعامل بكثافة ومهارة كبيرة مع اإلنترنيت والتطبيقات اإللكترونية احلديثة حتى أصبحوا اآلن أكبر مستهلك للمنتجات املالية.

ولكن هل هناك فرق بني اخلدمات املصرفية عبر اإلنترنت واخلدمات املصرفية الرقمية؟ فى معظم األحيان، هاتان الكلمتان مترادفتان. يكمن الفرق فى أن اخلدمات املصرفية عبر اإلنترنت تركز فى املقام األول على حتويل األموال، ودفع الفواتير، وتنفيذ التعليمات األساسية لتشغيل احلسابات عبر اإلنترنيت. لذلك، تركز اخلدمات املصرفية عبر اإلنترنت على رقمنة اجلوانب «األساسية» من اخلدمات املصرفية، بينما تشمل اخلدمات املصرفية الرقمية رقمنة كل العمليات والبرامج واألنشطة التى تؤديها البنوك وكذلك عمالؤها.

وبعبارة أخـرى، فى البنوك الرقمية يتم أداء جميع أعمال املستويات الوظيفية الالزمة لتسيير العمل فى جميع منصات تقدمي اخلدمات. فهى تؤدى نفس الوظائف التى تتم فى املركز الرئيسى، والـفـروع، واخلدمة عبر اإلنترنت، والبطاقات املصرفية، وأجهزة الصراف اآللى ونقاط البيع.

هــنــاك ســبــب آخـــر العــتــبــار أن اخلــدمــات املصرفية الرقمية هى أكثر من مجرد منصة إلكترونية تستخدم اإلنترنت. يرجع ذلـك إلى استخدام البرمجيات الوسيطة middleware solutions وهى البرمجيات التى تربط أنظمة التشغيل أو قـواعـد البيانات مـع التطبيقات األخرى التى يستخدمها البنك. ولكى يتم اعتبار أن البنك بالفعل يعمل كبنك رقمى، يجب تضمني األنشطة التى تنفذ فى إدارات الدعم التقليدية مثل إدارة املخاطر، وتطوير املنتجات والتسويق، فى أطراف املنظومة اإللكترونية.

يرجع تاريخ أقدم أشكال اخلدمات املصرفية الـرقـمـيـة إلـــى ظــهــور أجــهــزة الـــصـــراف اآللــى والبطاقات التى أطلقت فى الستينيات. ومع ظـهـور اإلنــتــرنــت فــى الثمانينيات مــن الـقـرن العشرين، بدأت الشبكات الرقمية فى ربط جتار التجزئة باملوردين واملستهلكني.

وبـحـلـول التسعينيات ومــع ظـهـور اإلنترنت بدأ انتشار استخدام اخلدمات املصرفية عبر اإلنترنت حتى أصبحت واسعة االستخدام. وأدى حتسني أنظمة االتصاالت والتجارة اإللكترونية فى أوائل العقد األول من القرن احلادى والعشرين إلى ما يشبه العالم املصرفى الرقمى احلديث اليوم. وقد فتح انتشار التليفونات الذكية خالل العشر سنوات املاضية الباب أمــام املعامالت أبعد بكثير من نطاق اخلدمات املتاحة من خالل أجهزة الصراف اآللى، حيث تشير التقديرات إلى أن أكثر من %60 من املتعاملني اآلن يستخدموا التليفونات الذكية باعتبارها الطريقة املفضلة للخدمات املصرفية الرقمية.

وبينما نتحدث عن تأسيس بنوك رقمية فى مصر، جتـدر اإلشـــارة إلـى التحديات وجتـارب الــــدول فــى هـــذا املــجــال. قـــام الـبـنـك املـركـزى األيرلندى فى أكتوبر املاضى، بالسماح لشركة «فيسبوك الدولية املــحــدودة» بتقدمي خدمات الدفع الرقمى وأصبحت مبوجب هذا الترخيص لها احلق فى تقدمي اخلدمات املالية األساسية مثل التحويالت املالية اإللكترونية جلميع مواطنى االحتـــاد األوروبـــــى. وبالفعل مكنت فيسبوك مستخدميها مـن حتويل األمـــوال إلــى بعضهم البعض فى تطبيق ماسنجر، وهى بصدد إتاحة التحويالت املالية للشركات.

هكذا ستصبح مستقبال الشركات العمالقة مثل جوجل و أمـازون وفيسبوك منافس شرس للبنوك التقليدية فى تقدمي اخلـدمـات املالية التى كانت حكرا على البنوك، لدرجة أن البنوك الكبرى أصبحت قلقة من اخلطر املحدق بها. ويتوقع أن تصبح اخلدمات املالية جذابة لشركات التكنولوجيا لتقوم مبنافسة البنوك فى تقدمي تلك اخلدمات. فعلى سبيل املثال، تقدم أمازون القروض لصغار التجار، ويقوم موقع «باى بال» موقع «على بابا» تدريجيا بتطوير اخلدمات لكى يصبحوا قريبا بنوك رقمية.

ويشكل األمـن اإللكترونى حتديا كبيرا أمام البنوك الرقمية، وميكن أن يؤدى إلى انعدام الثقة فى سالمة التكنولوجيا الرقمية وأمنها. كما أن غياب القواعد التنظيمية والتشريعات املالئمة تشكل عائقا هاما فـى تنظيم أعـمـال البنوك الرقمية.

ومـع التقدم الكبير فى استخدام اإلنترنيت والــهــواتــف الـذكـيـة والتطبيقات النكنولوجية احلديثة، ال مفر من أن تتجه البنوك التقليدية إلى الدخول بقوة فى منافسة شرسة مع شركات التكنولوجيا، واالستفادة من انخفاض التكاليف التشغيلية، وحتى ال تترك حصتها فى اخلدمات املصرفية إلى الالعبني اجلدد فى الساحة.

الخدمات املصرفية الرقمية هى االنتقال إىل تقديم الخدمات املصرفية التقليدية عرب اإلنرتنت