Señalan vacíos en reformas a ley de tarjetas de crédito
La iniciativa de Nuevas Ideas tiene problemas en cuanto a la calidad en su redacción, consideran economistas.
“Utilizar un sobregiro implica operar a tasas de interés más altas y además tener topada el saldo de la tarjeta”. Rafael Lemus, ECONOMISTA
Reformar la ley del sistema de tarjetas de crédito tiene como objetivo la iniciativa presentada el pasado martes por parte de diputados de Nuevas Ideas.
Sus principales medidas son evitar la posibilidad de sobregirar las tarjetas, y eliminar el pago de las membresías en las tarjetas, excepto cuando se cumplan ciertas condiciones. Sin embargo, economistas consideraron que las buenas intenciones de los diputados oficialistas tendrán problema por la forma en que han planteado la redacción del articulado.
En concreto, la propuesta tiene cinco artículos, que pueden resumirse en: prohibir el sobregiro de las tarjetas. De haber sobregiro, no se podrá cargar al usuario sino que el banco deberá absorber los costos. Luego, la membresía anual solo podrá cobrarse cuando haya utilización de los beneficios de la tarjeta y, en todo caso, no podrá ser mayor a $50.
Según la economista Tatiana Marroquín, sí es necesario fortalecer la regulación para evitar abusos, pero también debe hablarse de educación financiera, para que el usuario tenga conocimiento íntegro de los contratos que firma. Luego, Rafael Lemus, también economista, apuntó que los montos que los legisladores quieren quitar de las membresías pueden acabar apareciendo en otros servicios.
Así, Lemus consideró que “establecer un máximo de $50 de membresía es afectar el servicio”. “Existe un paquete asociado a cada categoría de membresía (un paquete de beneficios y coberturas), ello implica que tendrá implicaciones y las opciones son: i) el emisor absorbe el costo que supera a los $50; ii) cargos ocultos en tasas u otras comisiones; y iii) se reducen los clientes y se vuelve algo selectivo para usuarios que le resulte rentable para el emisor”, agregó.
Luego, Marroquín consideró buena la idea de prohibir los sobregiros, aunque señaló que es algo que los bancos ya hacen para evitar el sobre endeudamiento de clientes y que puedan caer en impagos. “Muchas veces los mismos bancos quitan del todo esa posibilidad para protegerse en caso de impagos. Ayudará a los bancos a contener sobre endeudamientos y eso es bueno para el sistema financiero”, consideró.
En este punto, Lemus también consideró atinado detener los sobregiros. “Utilizar un sobregiro implica operar a tasas de interés más altas y además tener topada el saldo de la tarjeta. Por ello, ya no es prudente seguir ampliando las operaciones de crédito”, consideró.
Por otra parte, los legisladores introdujeron el concepto de “prestación efectiva” a las reformas de ley. Esto significa que solo se podrá cobrar la membresía si una persona hace uso de los beneficios de la tarjeta. En este punto, Lemus apuntó que hay usuarios que adquieren tarjetas de crédito para casos de emergencia y, por ello, si nunca las usan no obtienen los beneficios, por lo que tiene sentido que no se paguen membresías en esos casos.
Finalmente, en relación a la redacción propuesta para el literal e del artículo 18, hay dudas sobre la redacción. La redacción propuesta dice: “Se prohibe que se efectúen operaciones con la tarjeta de crédito cuando el cliente supere el límite máximo de crédito concedido por la entidad financiera. Si se concretase la transacción sobrepasando el límite de crédito concedido esta correrá a cargo del emisor de la tarjeta, liberando al cliente de cualquier cobro sobre la misma. Cualquier cláusula o acuerdo que autorice el sobregiro se considerará nula¨.
Sobre esto, Marroquín opinó que más parece un deseo que un planteamiento, ya que plantea “si se concretase” al mismo tiempo que el inciso final ordena que todo acuerdo que autorice un sobregiro será anulado. “Esa comisión ha manifestado ya en diversas ocasiones carecer de la calidad técnica necesaria para reformar leyes o entender dinámicas financieras. Al final lo que se concluye es que los sobregiros dejarán de existir”, apuntó Marroquín.