КРЕДИТ ДАЛИ БЕЗ ВЫПИСКИ СО СЧЕТА
Как можно снизить выплаты — инструкция для попавших в беду
« В 15 раз превышает кредитная нагрузка Алины ее доход. Плюс пени. Плюс проценты.
Жительница Ида-Вирумаа Алина (имя изменено) в отчаянии: она не знает, куда обращаться и что делать. Алина – инвалид, у нее 100% нетрудоспособность в связи с психическими заболеваниями. Но для фирм, выдающих быстрые кредиты, это – не проблема, некоторые выдают кредит даже без выписки со счета. В итоге сейчас Алина должна сумму, примерно в 15 раз превышающую ее доход. Фирмы же констатируют наличие проблемы с недееспособными людьми – поскольку открытой базы данных по ним нет, те, кто не вполне отвечает за свои действия, могут и вправду набрать в разных фирмах кучу кредитов. Что делать в такой ситуации и как списать долги, выясняла «МК-Эстония».
«Моя пенсия – 400 евро, и первый раз я взяла быстрый кредит в размере 500 евро на лечение в психиатрической клинике, – рассказывает женщина. – Но так как по нему были огромные проценты, я взяла еще один кредит, чтобы расплатиться с первым. Потом еще один. И еще. И меня поражает, что в одной фирме у меня не спросили даже выписку со счета, но выдали несколько кредитов».
Она не может сказать точно, кому и сколько она должна. Но заметила, что ее пенсии уже перестало хватать на лекарства. А на них уходит порядка 110 евро в месяц – у нее несколько психиатрических диагнозов, и каждый день ей нужно принимать в общей сложности 15 таблеток.
«Также два раза в год обязательно нужно ложиться в больницу на лечение, – рассказывает Алина. – Живу я с мамой и папой, никакого имущества у меня нет – только два телефона и планшет. И когда выяснилось, что на мне висят тысячи евро долгов, родители были просто в шоке. Мы сходили к бесплатному юристу в Нарве, но он сказал лишь, чтобы я переоформила свои два телефона и планшет на другое лицо, потому что иначе придут судебные исполнители и их заберут. И я не знаю, что мне делать, поэтому и обратилась к вам. Может быть, ваши юристы подскажут?»
Должны разъяснять
Как выясняется, быстрые кредиты легко оформляют в интернете. Да, перед заключением кредитного договора фирма присылает документы с типовыми условиями, но … насколько это все разумно, если условия изложены языком финансистов и на эстонском, а нетрудоспособный человек языком не очень владеет?
Присяжный адвокат Advokaadibüroo Vindex Евгений Твердохлебов отмечает, что, выдавая кредиты, учреждения должны исходить из принципов ответственного кредитования.
«То есть фирма должна знать, кому она дает кредит, и взвесить все риски. Более того, они должны и человека информировать обо всех рисках», – подчеркивает он.
К тому же, поясняет присяжный адвокат, если профессионал и простой человек, не подкованный в финансовых вопросах, заключают договор, то на профессионала ложатся повышенные обязательства по информированию и разъяснению.
«Фирма должна простым языком и доступно для понимания разъяснить клиенту, что его доходы – к примеру, пенсия по трудоспособности – не позволяют набрать кредитов на много тысяч. И если он возьмет еще один кредит, то ему просто не хватит денег на таблетки».
В подобных случаях, добавляет присяжный адвокат, фирмы тщательно изучают имущественное положение должника – есть ли у него недвижимость, стабильный доход или ценные вещи, которые помогут покрыть долг?
«Но чтобы это произошло, фирма должна сначала подать в суд, выиграть его и только тогда передавать дело судебным исполнителям, – разъясняет присяжный адвокат. – К тому же в некоторых случаях фирмы списывают невыплаченные кредиты, поскольку, если у должника нет имущества и взять с него нечего, то игра не стоит свеч. И проще списать, чем заниматься».
Он советует женщине обратиться к консультанту по долгам при местном самоуправлении, который бесплатно поможет составить заявление в суд о реструктуризации долгов или же заявление о банкротстве и списании долгов.
«Кредит даем и без выписки»
Больше всего вопросов возникает в этой истории к фирме Bondora. Как, видя, что доход человека – всего 400 евро, можно навыдавать ему кредитов на 4000 евро? Алина при этом клянется, что никаких выписок со счета у нее фирма не просила.
«Мы всегда просим выписку со счета, – заверяет член правления Bondora Пяртель Томберг. – Но если человек не дает ее нам, это не значит, что мы не выдадим ему кредит. Мы будем изучать данные о нем в других источниках и базах данных, и если, по нашей оценке, риск – низкий, мы выдадим кредит».
Он отмечает, что случай Алины вызывает сожаление, но на самом деле проблема – намного шире.
«Из выписки со счета, к сожалению, неясно, является ли человек дееспособным, – констатирует он. – В Эстонии нет открытой для кредитных учреждений базы данных, где можно было бы получить информацию, дееспособен ли тот или иной человек. Поэтому и бывают такие ситуации, но нечасто. Мы выдаем 6 000 кредитов в месяц, но таких инцидентов мало, 1–2 в год. И если бы сделали такую базу данных, всем стало бы легче».
Он советует родственникам недееспособных людей разослать во все фирмы, выдающие кредиты, письма с просьбой не выдавать их родственнику займы. «И стоит напрямую обратиться туда, где человек уже взял кредит, с просьбой обговорить, как можно решить проблему – допустим, сняв пени и проценты, вернуть только основную сумму», – советует Томберг.
Кредитные учреждения в Эстонии находятся под надзором Финансовой инспекции. Ее представитель Мари Пуусааг-Тамм отмечает, что у фирмы Bondora есть лиценция на выдачу кредитов, следовательно – фирма должна, в числе прочего, исходить из принципов ответственного кредитования.
«То есть до заключения договора предоставить информацию и при необходимости предупредить, предварительно рассчитав посильную кредитную нагрузку для клиента. Также фирма должна собрать достаточно информации о клиенте и оценить его способность вернуть кредит», – подчеркивает она.