Så bygger du ditt eget ränteskydd

Följande kalkyl kan fungera som modell för hur man bygger upp en egen buffert som skydd mot stigande räntor.

Vi utgår från ett lån på 200 000 euro och en återbetalningstid på 20 år. Vi räknar dels med en ränta på 1% och dels 6%, som bankerna stresstestar kunderna för. Då blir månadskostnaderna följande:

●●6% ränta = 1 442,98 euro/månad ●●1% ränta = 921,09 euro/månad

Skillnaden i månadskostnad mellan 6% och 1% ränta är 521,89 euro (i fortsättningen avrundar vi till 500 euro). Eftersom kunden ska ha råd med den stresstestade kalkylen borde det vara möjligt att från första början sätta undan denna mellanskillnad och bygga upp en buffert av den.

Låt oss anta att vi sparar mellanskillnaden (500 euro) i bankens dyraste fond med en förvaltningsprovision på 2%. Vi räknar med en bruttoavkastning på 7%, där fondbolaget årligen debiterar 2% i förvaltningsprovision.

På fem år har vi då sparat ihop 36 181 euro och banken har fått provisioner på cirka 2 055 euro.

Om räntan börjar stiga över 1 procent minskar vi sparandet i motsvarande mån, men vi behöver inte börja ta ut pengar ur bufferten förrän räntan går över 6%.

Om sparandet fortsätter fem år till utan att räntan stiger över 1% så har vi sparat ihop 78 619 euro och banken har fått 8 198 euro i provisioner.

Trots att vi i exemplet har valt en dyr fond, så blir det här ändå avsevärt förmånligare än ett ränteskydd från banken.