Du kan skapa förmögenhet vid sidan av boende
• I min förra kolumn konstaterade jag att boendet är det största enskilda ekonomiska beslutet i en typisk privatekonomi. Då man väljer ett boende, antingen på hyra eller ägande, som är klart förmånligare än man i teorin skulle ha råd med skapas mycket intressanta möjligheter att skapa förmögenhet.
I ett klassiskt scenario beviljar banken ett bostadslån, ofta enligt ekonomins bärförmåga, men utöver det erbjuder de även ett fondsparande. Det är i fördel att fondspara vid sidan av lånet, men nackdelen med att samtidigt ha ett stort lån och ett visst sparande är att det här binder upp ännu mer medel från övrig konsumtion vilket gör det dagliga livet spändare.
• Då man i stället väljer ett billigare boende minskar trycket på utgifterna vilket automatiskt skapar en sparmån. Vi kan utgå från en ägarbostad. Låt säga att du skulle ha råd att betala 900 euro per månad i lån, vilket skulle motsvara ett lån på cirka 200 000 euro med typisk bolåneränta med en lånetid på 20 år.
Vad hände om du tog ett lån på 150 000 euro i stället och anpassade boendet till den summan? Klart är att man fick pruta på något i boendet, det kunde till exempel gälla läge, kvalitet, byggår eller yta. Fördelen är dock det att betalningsraten minskar till cirka 700 euro per månad. Du hade alltså frigjort 200 euro per månad från boendet.
Om man antar att man placerade denna 200 euro per månad och under samma 20 år lyckades få en snittavkastning på 5 procent per år har man vid lånetidens slut ett sparkapital på hela 83 000 euro. Av detta skulle den egna insatsen vara 48 000 euro. Sparkapitalet vore fritt disponibelt och kunde användas precis så som låntagaren vill, beaktat kapitalskatten förstås. Låter man placeringarna vara lär de fortsätta växa över tid, också utan tilläggsplaceringar.
Tänk ytterligare om låntagaren var 25 år när lånet togs, då vore denne enbart 45 år i det här skedet. Hur många 45-åringar har ens 10 000 euro i besparingar, än mindre 83 000 euro? Allt detta skulle dessutom snurra i bakgrunden.
Med vetskapen om att behoven ändrar över tid är det också i fördel att ta med sig samma tänkesätt till följande bostad och behålla sparmånen så långt det bara är möjligt. I goda tider kan man dessutom höja sparandet. Ett sådant beslut tackar man ödmjukt för ifall man någon gång får tuffare tider, till exempel gällande hälsan eller arbetet.
• Det viktiga att förstå är att det inte handlar om lönen, utan att det handlar om utgifterna. Och framför allt om vad du gör med de medel du lyckas frigöra från utgifter. Samma fördelar får även personer som bor i hyreslägenhet ifall man hittar en förmånligare lägenhet som motsvarar de egna behoven. Redan hundra euro gör en enorm skillnad över tid.
Det går på riktigt att skapa sig en nätt förmögenhet vid sidan om bostadslånet, utan att spränga budgeten. Fokusen ska inte vara på själva placerandet, det sköter oftast sig själv, utan hellre på valet av bostaden. I våra knutar finns det enorma möjligheter, men i Helsingfors är det svårare. Där blir boendet dyrt hur man än vrider och vänder på det.