Le point sur les banques en ligne
Prêt Ces nouveaux acteurs du crédit immobilier ne manquent pas d’attraits, mais aussi de contraintes
Un emprunt avantageux, des taux fixes non négociables et un dossier à envoyer via un site. A en croire les offres des banques en ligne, le crédit immobilier serait plus abordable chez elles. Dans les faits, ces offres sont réservées à une infime partie des emprunteurs. « Ça part d’un formulaire à remplir sur leur site, raconte Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer. Leurs taux sont attractifs parce qu’elles cherchent à capter de nouveaux clients. En revanche, c’est à l’emprunteur d’entrer dans leurs critères car la négociation est inexistante. » Résultat, les dossiers les plus complexes ne sont pas financés. Et, comme ailleurs, les crédits ne sont pas accordés pour tous les achats. Par exemple, dans certaines e-banques, il existe un minimum d’emprunt. Adieu au parking, à la chambre de bonne ou au petit studio à Marseille. Leurs prêts immobiliers sont davantage pensés pour des primo-accédants qui cherchent un bien dans l’ancien pour en faire leur résidence principale. Beaucoup de banques en ligne ne financent pas l’investissement locatif, l’achat sur plan ou encore l’acquisition d’un appartement neuf, ajoute Pierre
Chevillard, rédacteur en chef de PAP. Certaines refusent aussi de prendre en charge des dossiers d’achat dans l’ancien si les travaux à venir sont trop importants. D’autres réservent leurs offres de crédit immobilier pour leurs clients fidèles. Et le dispositif d’aide à l’accession à la propriété qu’est le prêt à taux 0 % (PTZ) n’est possible sur ces offres en ligne que dans une seule banque, qui demande une ancienneté de quatre mois minimum chez elle pour en bénéficier. « Les banques en ligne justifient cette différence par le manque de moyens humains pour gérer les dossiers complexes, ajoute Maël Bernier, porte-parole de Meilleurtaux, et c’est grâce à cela qu’elles arrivent à être compétitives. »
Des offres simples et standardisées appelées à évoluer.
Un portefeuille encore jeune
Sandrine Allonier rappelle que les banques en ligne se sont mises aux crédits immobiliers il y a peu. « A ce jour, leurs offres sont simples et standardisées. Cela ne veut pas dire qu’elles ne vont pas faire évoluer leurs portefeuilles dans les prochaines années. Mais pour l’instant, leur système fonctionne de cette manière. »
Anne, 38 ans, a, elle, passé trois jours à envoyer ses documents via la plateforme sécurisée d’une banque en ligne. « Au final, ils n’ont pas accepté notre demande parce que nous voulions acheter une maison sur plan. Et les modalités de remboursements et de disponibilités des fonds ne correspondaient pas à nos attentes. » Son dossier a depuis été accepté par une banque traditionnelle, et elle envisage désormais de demander un rachat de prêt immobilier par une banque en ligne. Mais ça, c’est un autre dossier.