ASSURANCE AUTO : COMMENT PAYER MOINS

La souscription d’un contrat d’assurance, obligatoire, représente une part importante du budget d’un automobiliste. Plusieurs solutions permettent de réduire la facture. Notamment en résiliant un contrat trop cher pour en prendre un autre.

Il existe un moyen infaillible pour payer sa prime moins chère sans changer d’assureur : ne pas avoir d’accident responsable et bénéficier ainsi d’un bonus qui va mécaniquement réduire le montant de la cotisation au fil des années. Du moins jusqu’à un plafond légal fixé à 50 % (65 % chez certains assureurs). Mais le système du bonus-malus étant strictement identique pour tous les assureurs, et donc non négociable, la stratégie pour débusquer le meilleur tarif, sans attendre des années, consiste plutôt à utiliser d’autres leviers pour obtenir mieux de son assureur ou en allant voir ailleurs.

FAIRE JOUER LA CONCURRENCE

Avec Internet, il est facile de comparer les tarifs proposés par les professionnels du secteur, soit directement auprès de leurs sites respectifs, soit en passant par les comparateurs en ligne (Assurland, Hyperassur, etc.). Un bon moyen pour trouver la meilleure offre ou pour faire pression sur son assureur actuel afin d’obtenir une baisse de cotisation. Car la concurrence est vive et le marché est plus concurrentiel depuis 2015 avec l’entrée en vigueur de la loi Hamon. Depuis cette date, il est devenu facile de changer d’assureur sans devoir attendre l’échéance annuelle de son contrat d’assurance auto. Désormais, celui-ci peut être résilié à tout moment après un an de souscription, sans frais et sans pénalités. Et, cerise sur le gâteau, c’est le nouvel assureur qui se charge de toutes les formalités de résiliation auprès de son concurrent. « Attention toutefois à comparer ce qui est comparable » avertit Pierre Le Roux, directeur exécutif du courtier en ligne Acommeassure.com. « Sur les sites des comparateurs en ligne, les assureurs ont tendance à présenter des offres peu chères mais faibles en termes de garanties. En pratique, le client souscrit des garanties supplémentaires pour être correctement couvert ». Autrement dit, mieux vaut vérifier l’étendue de la couverture proposée (notamment l’importance des franchises) plutôt que de se focaliser uniquement sur un prix d’appel. Le passage d’un assureur à l’autre s’effectue dans un délai maximum de 30 jours avec remboursement à l’assuré des éventuelles primes payées d’avance au précédent assureur.

ADAPTER SON CONTRAT À SA VOITURE

À l’acquisition d’une voiture neuve, la question du

choix de la police d’assurance la mieux adaptée ne se pose pas vraiment. La garantie « dommages tous accidents » (ou « tous risques ») s’impose étant donné la valeur élevée du véhicule.

Après quelques années, il faut réfléchir sur l’utilité de conserver le même contrat car le véhicule s’est déprécié – sa valeur baisse de 20 à 25 % dès la seconde année – et la garantie « tous risques » perd de son utilité au fil du temps. « Le moment à partir duquel il est judicieux de réduire sa couverture, et donc de payer moins cher, dépend de divers paramètres et n’est donc pas le même pour tous » explique-t-on chez Acommeassure. com. Faut-il changer après 4, 5 ou 8 ans ? Le délai de détention qui justifie une révision à la baisse de l’assurance dépend avant tout de la côte du véhicule sur le marché d’occasion. Il est inutile de conserver une garantie « tous risques » si cette côte est très faible car, en tout état de cause, les assureurs n’indemnisent pas au-delà de la valeur de remplacement du véhicule. « D’une manière générale, lorsque la valeur du véhicule avoisine les 4 000 €, la garantie minimale en responsabilité civile qui permet d’indemniser les autres usagers en cas d’accident responsable, suffit », indique le courtier.

UNE COUVERTURE SUR MESURE

L’adaptation du contrat souscrit peut également résider dans les conditions d’utilisation du véhicule. Certains événements permettent de revoir à la baisse le montant de son contrat. Passer d’une « utilisation professionnelle » du véhicule à un « usage privé », par exemple, justifie une réduction tarifaire. Même possibilité avec le fait de stationner sa voiture dans un parking fermé et non plus dans la rue. « Figurer comme conducteur exclusif du véhicule, dans le contrat, peut également justifier une minoration de la prime ou de la franchise » explique Pierre Le Roux.

En cas d’utilisation occasionnelle de la voiture, une assurance « au kilomètre » permet également de réaliser une substantielle économie.

Une autre possibilité consiste à déplacer le curseur de la franchise, somme qui reste à la charge de l’assuré en cas de sinistre responsable.

Chez certains assureurs, il est possible d’opter pour une franchise plus élevée et de bénéficier, en contrepartie, d’une prime annuelle moins élevée. Un bon moyen de s’assurer à moindre coût… à condition de ne pas provoquer un sinistre.

Les comparateurs d’assurance ont un devoir d’objectivité pour présenter les meilleures offres du marché sans mettre en avant telle ou telle société » Pierre Le Roux, directeur exécutif de Acommeassure.com