Trois critères pour choisir le bon PER

Pour investir à long terme, il faut disposer d’un solide contrat.

Dédié à la retraite, le plan d’épargne retraite (PER) est un produit de long terme que vous garderez des années. Voici trois conseils pour sélectionner un bon PER.

Une offre d’investissement de qualité. Soyez attentifs à la qualité et la diversité des supports financiers proposés. Un horizon de long terme étant particulièrement adapté à la prise de risque, le contrat doit offrir différentes options telles que des fonds sur les marchés cotés (actions notamment), de l’immobilier ou encore des ETF (exchange traded funds, fonds indiciels cotés).

Des frais modérés. Les frais sont l’ennemi de la performance. Attention aux commissions sur versement mais aussi aux frais de gestion annuels du contrat, qui pèsent lourd dans la durée. « Au-delà de 1 % de frais de gestion par an, c’est hors marché », estime Samuel Hellio, conseiller en gestion de patrimoine. Il vous faudra redoubler de vigilance car des frais se trouvent à tous les étages. « Il convient aussi de regarder les frais cachés, c’est-à-dire ceux qui sont prélevés à l’intérieur des unités de compte elles-mêmes », prévient Xavier Couratier, directeur technique et financier de la mutuelle Garance. Une grande flexibilité à la sortie. Même si la sortie en capital vous paraît de prime abord plus attractive, privilégiez un contrat tout terrain, comprenant un panel d’options de rente. Par ailleurs, « Bercy reprend l’avantage fiscal à la sortie, prévient Manu Clair, expert épargne et retraite chez Perlib. En cas de sortie en capital en une seule fois, cela peut faire grimper à la tranche d’imposition supérieure. Mieux vaut opter pour des retraits fractionnés. » Or certains contrats en limitent le nombre. Un point à vérifier en amont.