Gérer son argent entre 40 et 60 ans
C ’est entre 40 et 60 ans que se bâtit un patrimoine. Il s’agit alors de composer avec plusieurs aléas : la fiscalité, l’héritage, le coût d’une séparation, l’aide aux enfants, la préparation de la retraite… Pour faire face, on ne saurait trop recommander d’accélérer autant que possible le remboursement du crédit sur la résidence principale. Contrairement à l’idée reçue, même en présence d’un taux bas, il est préférable de solder le passif. Car le crédit contracté pour se loger n’est pas employé de la meilleure façon : il ne permet pas de bénéficier de l’e et de levier des loyers encaissés. En cas de rentrée d’argent, remboursez afin de raccourcir la durée. Vous éprouverez ainsi la satisfaction d’être propriétaire de votre bien d’usage et pourrez passer à l’o ensive.
Votre capacité d’emprunt doit être dirigée tant qu’il en est encore temps vers l’investissement locatif. Si une période inflationniste se présentait, l’e et de levier serait démultiplié. Si vous ne voulez pas subir les contrariétés de la gestion locative, optez pour des investissements mutualisés comme les SCPI ou la location meublée.
Il vous faut aussi préparer votre retraite en essayant d’optimiser votre imposition. Mais attention aux solutions de défiscalisation : il n’y a jamais d’avantages sans contreparties. A cet égard, les dispositifs prévus par les lois Pinel et Girardin o rent les meilleurs compromis. Utilisez aussi le Plan d’épargne retraite individuel (PERin), créé par loi Pacte de 2019, qui a grandement simplifié la retraite par capitalisation. Pour les épargnants disposant de revenus significatifs, des versements réguliers et prolongés dans le temps permettront de bénéficier d’une capitalisation financée par une économie d’impôts pouvant représenter un montant équivalent à votre tranche marginale.
Si vous avez la chance de disposer d’un capital, l’investissement en nue-propriété de parts de SCPI (notamment des SCPI étrangères) peut être adapté. Dans ce cas, nul besoin de rechercher une réduction d’impôts. En e et, la nue-propriété signifiant un abandon temporaire des revenus, vous serez exempté de l’impôt foncier, de l’IFI et même de l’impôt sur la plus-value inhérent au remembrement. Il convient simplement d’adapter la durée d’abandon d’usufruit à votre horizon de retraite.