Quelle épargne retraite pour les non-salariés ?
C’est un fait. A revenus équivalents, un travailleur non salarié (TNS) aura une retraite plus faible que celle d’un salarié. La raison est simple : les TNS cotisent moins à la retraite complémentaire. Pour bénéficier d’une pension équivalente, ces derniers doivent donc se construire eux-mêmes un complément de retraite. Créé en 1994, le contrat dit Madelin est un produit d’épargne retraite individuelle réservé aux travailleurs indépendants et aux professions libérales. Mais à l’image des anciennes formules d’épargne retraite (Perp, article 83, etc.), ce contrat n’a pas rencontré le succès escompté. Il faut dire que les règles étaient très contraignantes (obligation de cotiser un minimum chaque mois, épargne constituée uniquement disponible à la retraite sous forme de rente, etc.). A cela s’ajoute le fait que les contrats existants sont, d’une manière générale, très coûteux (frais d’entrée et de gestion) et manquent souvent de souplesse : un vieux fonds en euros peu performant, des supports qui se comptent sur les doigts d’une main, pas d’accès à la pierre papier, pas d’accès à une interface en ligne, etc.
Le PER (plan d’épargne retraite), adopté en avril 2019, a justement été créé pour se substituer aux dispositifs existants. L’avantage principal du nouveau plan ? Contrairement aux anciens dispositifs, il permet de sortir en capital (et non forcément en rente) à la retraite. Nouveau venu dans l’univers de l’épargne, les PER sont généralement plus modernes, avec plusieurs centaines de supports (fonds euros, OPCVM, SCPI, etc.), et une gestion pilotée ou libre 100 % en ligne. Cerise sur le gâteau, les frais sont souvent plus faibles que pour le Madelin : on trouve facilement des plans qui ne prennent pas de frais d’entrée et des frais de gestion limités à 0,6 % ou 0,5 % par an.
La bonne nouvelle pour les TNS ? Non seulement le PER leur est accessible, mais en plus, il est possible de transférer l’épargne constituée sur leur ancien contrat Madelin. Une occasion unique pour redonner du dynamisme à votre épargne retraite, et pouvoir la sortir en capital et non en rente.