TAEA : focus sur le taux annuel d’assurance
En règle générale, la banque exige que le prêt immobilier qu’elle vous accorde soit adossé à une assurance emprunteur. Pour y voir plus clair sur ce que vous coûte cette assurance, l’Etat a mis en place le TAEA.
TAEA : sous ce sigle, se cache le taux annuel effectif de l’assurance. Mis en place en 2015 dans le cadre de la loi Hamon, ce dispositif vise à clarifier la part de l’assurance emprunteur dans le coût d’un crédit. Légalement, cette assurance n’est pas obligatoire. Cependant, les organismes estiment qu’elle est indispensable en cas de prêt immobilier. Elle protège à la fois l’emprunteur et l’organisme de crédit. Selon certaines conditions, elle garantit la prise en charge de tout ou partie des échéances de remboursement ou du capital restant dû d’un crédit. Elle intervient en cas de décès de l’emprunteur, de perte d’emploi, d’invalidité permanente partielle ou totale, d’incapacité temporaire de travail. La part assurée de l’emprunt ne peut excéder un montant de 200 000 €.
Pour y voir plus clair
Jusqu’en 2015, l’emprunteur n’avait comme information que le taux moyen d’assurance. Mais ce taux pouvait changer selon que le mode de calcul de l’assurance était basé sur le capital restant dû ou sur le capital initial. Dans le premier cas, le montant de la cotisation varie tous les ans alors que dans le second cas, il reste fixe pendant toute la durée du remboursement. Difficile dans ces conditions de faire des comparaisons entre les différentes offres. Désormais, le taux annuel effectif d’assurance permet de comparer des éléments comparables. En effet, même si votre banque vous propose une assurance emprunteur, vous n’êtes pas tenu de la prendre, vous avez parfaitement le droit de choisir un autre organisme.
Faire jouer la concurrence
Et il ne faut pas hésiter à faire jouer la concurrence. Pour calculer le TAEA, il faut faire la différence entre le TAEG (taux annuel effectif global) du crédit incluant l’assurance et le TAEG hors assurance. Même si l’écart en pourcentage entre les différentes propositions vous semble minime, n’oubliez pas que mensualité après mensualité, cela peut représenter des sommes importantes. C’est donc un élément auquel il faut être attentif lors de l’étude des offres d’emprunt. Il faut également savoir que l’on peut désormais résilier une assurance au cours de la première année qui suit la signature du contrat de prêt, puis chaque année à la date anniversaire du contrat pour contracter une assurance à un taux plus avantageux.