BIEN S’ENDETTER APRÈS 55 ANS

Emprunter n’est pas réservé aux plus jeunes. Avec des taux d’intérêt historiquement bas, qui s’établissaient en moyenne à 1,62 % en février, il peut être intéressant pour les plus de 55 ans de réaliser un investissement à crédit, par exemple pour acquérir un bien locatif en Pinel. Le taux de l’emprunt n’est pas fonction de l’âge mais du profil de l’emprunteur. Le coût du crédit sera toutefois un peu plus élevé qu’à 30 ou 40 ans en raison de la différence de cotisations d’assurance. A titre d’exemple, un couple âgé de 55 ans disposant de 3 500 € de revenus mensuels peut espérer un taux d’assurance de 0,50 % (contre un peu plus de 0,10 % à 35 ans), selon la Centrale de financement.

« Au-delà de 65 ans, l’assurance coûte quasi systématiquement plus cher que le crédit », avertit Jonathan Mhanni, de chez Credixia. Il est cependant possible de faire jouer la concurrence sur ce dernier poste, à la souscription du crédit ou en cours de remboursement. Si les assurances déléguées ne s’avèrent, pour cette tranche d’âge, que légèrement moins chères que leurs homologues bancaires, elles offrent en moyenne de meilleures garanties. Attention à la durée du crédit ! En pratique, il peut être difficile d’emprunter sur 20 ans quand on a la soixantaine. Certains réseaux bancaires refusent en effet d’assurer un crédit au-delà de 75 ans. Dans tous les cas, mieux vaut disposer d’un patrimoine qui servira de garantie. Sans cela, les banques se montreront plus réticentes à prêter. Emprunter en fin de carrière oblige aussi à anticiper la baisse des revenus une fois à la retraite. Il est heureusement possible d’aménager le crédit de façon à rembourser une mensualité inférieure. « Sur 230 000 € empruntés à un taux de 1,78 %, choisir cette option rallonge la durée du prêt de 5 ans et le renchérit de 29 000 €. Mais les mensualités sont ramenées de 1 155 € à 808 € », précise par exemple la Centrale de financement.