Combien vous coûte une assurance emprunteur

Avec la possibilité désormais ouverte de changer à tout moment d’assureur de prêt, la guerre entre les banques et les opérateurs alternatifs (assureurs, courtiers…) va faire rage, d’autant plus qu’en moyenne le coût de l’assurance est aujourd’hui équivalent aux intérêts payés d’un crédit immobilier.

Les banques, qui jouissaient jusqu’alors d’une relative tranquillité, vont devoir faire preuve de transparence et s’adapter. « Leurs assurances de crédit immobilier sont en moyenne beaucoup plus chères », commente Isabelle Tourniaire, auteure de l’étude réalisée par le cabinet indépendant BAO sur les tarifs bancaires (voir tableau). « Et ce quel que soit l’âge du souscripteur, ce qui bat en brèche l’argument de la démutualisation du marché par plus de concurrence. » L’écart avec les offres alternatives est très significatif pour les jeunes (jusqu’à 46 ans), mais il existe aussi pour les emprunteurs les plus âgés. C’est pour les 56 ans qu’il est le plus réduit.

Le BAO a pris l’exemple d’un emprunt de 150 000 euros sur vingt ans au taux nominal de 1,5 % hors assurance souscrit par un couple âgé de 42 ans. L’assurance prise dans une banque lui coûte en moyenne 21 000 euros, soit 95 % des intérêts.

Auprès d’un assureur alternatif, la facture ne serait plus que de 12 000 euros, soit 9 000 euros d’économie. « L’optimisation de l’assurance équivaut à une baisse de 0,3-o,5 % du taux nominal. »

Plus inquiétant, les écarts entre les établissements à profil identique d’emprunteur varient du simple au double. D’où l’importance de prendre en compte le prix de l’assurance dans le choix de la banque prêteuse. « Ces écarts de coût ne pourront jamais être compensés par des écarts de taux nominal de crédit », commente Isabelle Tourniaire. Et le niveau de garantie proposé est rarement l’explication. « Il n’existe aucune corrélation entre la qualité des garanties des contrats et le tarif pratiqué, parfois même la corrélation est inverse. »