Se bâtir un patrimoine à deux
Sans capital de départ, une seule solution: recourir au crédit dans des limites raisonnables. N’oubliez pas également que, pour sécuriser votre avenir, le choix du contrat de mariage est essentiel.
La meilleure façon de sécuriser votre avenir est de vous bâtir un solide patrimoine. Pour y arriver, pas besoin forcément d’épargner sous après sous. Le Revenu a toujours prôné un juste équilibre entre épargne et consommation. Il faut avoir le bon état d’esprit, vouloir se constituer un capital pour se mettre à l’abri du besoin et pouvoir, un jour, en profiter pleinement. La chance suit. À condition de savoir la provoquer. Et d’agir avec méthode.
Un patrimoine ne peut se construire que par étapes. Commencez par vous doter d’une épargne de précaution. Pour faire face aux coups durs, placez l’équivalent de trois mois de revenus sur des livrets bancaires. Puis, achetez un toit pour votre famille. Enfin, diversifiez vos placements. C’est la seule recommandation durable que l’on puisse donner aujourd’hui dans un environnement où le risque prend plus que jamais de multiples formes. Quels que soient votre âge et votre aversion aux risques, détenez, en fonction de
vos moyens, de l’immobilier locatif, des actions, des obligations et des produits monétaires. À long terme, vous ne pouvez être que gagnant, parce que ces types de placements ne réalisent pas de bonnes ou mauvaises performances en même temps.
Gérer ses affaires soi-même est l’une des clés du succès
Bien sûr, il y des virages à bien négocier. Le choix du contrat de mariage est essentiel. Il doit être adapté à votre situation: âge, activité professionnelle, présence ou non d’enfants d’une précédente union, écart de revenus et de patrimoine avec votre conjoint… Par exemple, beaucoup négligent la donation entre époux. Cet acte notarié peu coûteux (comptez quelques centaines d’euros) augmente les droits du conjoint, c’està-dire la part de votre héritage qui lui revient. Avec des enfants communs, par exemple, les droits légaux du conjoint sont égaux au quart en pleine propriété ou la totalité de l’usufruit. Avec une donation au dernier vivant, les droits du conjoint deviennent: la moitié en pleine propriété ou le quart en pleine propriété et les trois quarts en usufruit. Si vous n’êtes pas marié, rédigez un testament. Si vous ne le faites pas, votre partenaire n’héritera pas de vos biens.
Sans capital de départ, le recours au crédit, insistons, est un passage obligé. Vous profiterez d’un « effet de levier » : si vous investissez 100 euros dans un logement dont la valeur progresse de 30%, vous gagnerez 30 euros. Mais si vous investissez 200 dont 100 empruntés, vous gagnerez 60 euros (moins les frais bancaires), soit 30 euros de plus. Attention, vous devez être en mesure de rembourser les banques si les locataires ne paient plus et/ou si vous perdez votre emploi.
Pour augmenter vos gains en prenant des risques mesurés, restez raisonnable sur les montants empruntés. Nous vous conseillons de recourir à un
“Le mariage est protecteur : en cas de décès, le survivant hérite du défunt et touche une pension de réversion, sous conditions. Le Pacs n’assure qu’une protection minimale au partenaire.”
Les gains des placements garantis étant très faibles, il faut accepter de prendre des risques mesurés.
crédit amortissable classique. Méfiez-vous des montages, souvent proposés, qui allient un prêt in fine et un contrat d’assurance vie multisupport censé vous permettre de rembourser le capital de votre crédit une fois ce dernier arrivé à échéance. Neuf fois sur dix le capital du contrat est insuffisant parce que les simulations ont été réalisées sur la base d’un taux de rendement de l’épargne trop optimiste et l’emprunteur, incapable de faire face à ses engagements vis-à-vis des banques, se retrouve en grande difficulté finan- cière. Ne vous laissez pas leurrer par les promesses d’habiles vendeurs qui pensent surtout à eux.
Dernier conseil: prenez vos finances personnelles en main! Le suivi de vos placements ne doit pas forcément devenir une passion. Deux heures par semaine suffisent pour effectuer vos arbitrages. Elle est loin l’époque où l’on s’enrichissait en dormant. En 2013, pour vous bâtir un patrimoine, vous devez procéder régulièrement à des ajustements tactiques, en restant fidèle à votre stratégie de long terme.
Paul-André Soreau, notaire à Paris.
