Crédit immobilier : des conditions plus strictes pour obtenir un prêt

C'est officiel : depuis le 1er janvier dernier, les recommandations du Haut conseil de stabilité financière pour les crédits immobilier revêtent un caractère obligatoire. Les banques sont désormais tenues de se conformer à plusieurs règles strictes (notons que la plupart des établissements suivaient déjà largement ces nouvelles normes, ayant anticipé qu’elles allaient devenir contraignantes).

• Première règle : une durée plafonnée des prêts accordées par les banques aux candidats à la propriété. Cette durée ne peut plus dépasser 25 ans. Néanmoins, une tolérance peut être appliquée aux « crédits immobiliers destinés à l’acquisition ou la construction d’un logement neuf et ceux liés à des acquisitions dans l’ancien donnant lieu à un programme de travaux », précise le HCSF. Dans ces cas, les ménages pourront s’endetter sur 27 ans, avec un différé de remboursement de deux ans.

• Deuxième règle : le taux d'endettement des futurs acquéreurs ne peut excéder le plafond de 35% des revenus annuels de l'emprunteur. La somme à prendre en compte pour la fixation de ce taux d’effort maximum (calculé en rapportant les charges du crédit au revenu) inclut le coût de l’assurance emprunteur.

Les banques peuvent déroger à ces deux règles à hauteur de 20% de leur production de crédits par trimestre. Cependant, cette flexibilité est destinée à hauteur de 80% au financement des résidences principales, le reliquat étant à la discrétion des établissements bancaires.