Les avantages du crédit immobilier

À l’occasion du Salon de l’immobilier, qui se déroule à Nice du 17 au 19 mars, revient sur les grands thèmes du secteur

Le CEL permet d’emprunter jusqu’à   € après dix-huit mois d’épargne, alors que pour le PEL, le montant s’élève à .  €, après quatre ans d’épargne Le calcul de la capacité d’emprunt est basé sur les revenus et le niveau d’endettement. Ce dernier correspond au rapport entre l’ensemble des mensualités d’emprunt et des charges régulières, et les revenus. En , les - ans étaient les principaux concernés par les demandes de prêts immobiliers (source Caisse d’Épargne Côte d’Azur) À partir de  ans, ou en cas de maladie, il est possible de faire jouer la convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque spécialisé). Elle facilite l’obtention d’un crédit et d’une assurance-prêt.

Le recours à l’emprunt dans le cadre d’un achat immobilier est une étape-clef. Au cours de ces trois dernières années, en France, 77 % des acquéreurs ont contracté un crédit pour l’achat d’une résidence principale. À l’heure de préparer son projet immobilier, plusieurs étapes sont à respecter. « En premier lieu, il convient de faire un point avec la banque pour connaître sa capacité d’emprunt. Ensuite, il faut essayer de trouver la meilleure solution de financement. L’âge n’a pas d’incidence sur l’octroi du crédit, mais il peut en avoir sur la durée. On dispose d’un panel de solutions modulables (crédit pour résidence principale, secondaire, investissement locatif, financement de travaux, etc.), avec des outils pour certaines catégories (lissage ou modulation d’échéances pour les jeunes, par exemple). Il est important de s’assurer, pour se protéger, ainsi que sa famille. En 2016, les volumes de vente ont été très importants. Une tendance qui devrait se maintenir grâce aux taux bas et à la reconduction des différents dispositifs incitatifs (PTZ et Pinel). Le principal intérêt des professionnels du crédit est de pouvoir accompagner les clients dans leur(s) projet(s) », analyse JeanMarc Casalati, directeur de l’immobilier à la Caisse d’Épargne Côte d’Azur. Une fois la procédure mise en route, s’ensuit l’accord de principe de la banque, l’offre de prêt officielle et obligatoire, le délai de réflexion (dix jours minimum) et l’acceptation signée de l’emprunteur. Le remboursement du prêt démarre, en général, un mois après la signature de l’acte de vente par le nouveau propriétaire.

Un panel de solutions

Lorsque l’apport personnel ou l’épargne (PEL, CEL) ne sont pas suffisants, il est possible de solliciter des prêts réglementés auprès d’un établissement bancaire. « Cette option vient appuyer les prêts classiques et concerne notamment le PTZ. Nous avons aussi le crédit relais et d’autres solutions pour financer les clients sans apport », ajoute Jean-Marc Casalati. De façon plus générale, il existe aussi le Prêt Épargne Logement, l’Éco-prêt à taux zéro et le prêt à l’accession sociale (PAS). D’autre part, en fonction des banques, vous pouvez aussi obtenir un prêt non réglementé. Dans tous les cas, il convient avant tout d’étudier le Taux Effectif Global (TEG), qui prend en compte l’ensemble des frais liés à l’obtention du crédit (taux d’intérêt, frais de dossier, frais d’assurance des emprunteurs, etc.) et de choisir ensuite entre un prêt à taux fixe (constant jusqu’au remboursement) ou un prêt à taux variable. À noter : pour obtenir un prêt, les banques demandent une garantie, qui permet de recouvrer les sommes prêtées en cas de non-paiement des mensualités (hypothèque ou caution). Si elle n’est pas obligatoire, elle est souvent réclamée par les banques. Elle couvre l’emprunteur et sa famille en cas de décès, de perte d’autonomie, d’invalidité et d’incapacité temporaire de travail, ou de perte d’emploi. Son taux varie de , % à , % du capital et dépend de plusieurs critères (âge, état de santé, montant et durée du prêt et existence de risques spécifiques). Suivant les contrats, la cotisation peut être calculée sur le capital emprunté ou sur le capital restant dû. Depuis , il est possible de souscrire une assurance extérieure à sa banque, par « délégation d’assurance ».