Argent
Crédits à la consommation : comment trouver les moins chers ?
Tout le monde ne peut pas payer toutes ses dépenses comptant…
La solution ? Le fameux « crédit conso ». Comment obtenir les meilleurs taux d’intérêt ou éviter la case « surendettement » ? La juriste Sabine Rossignol* livre son expertise…
Ne pas dépasser la dose prescrite
Qui n’a jamais songé à souscrire un prêt à la consommation pour faire face à une dépense imprévue ou satisfaire une envie ? Mais s’ils sont pratiques, ces crédits ne doivent pas être pris à la légère pour autant.
L’avis de l’expert : « Souscrire un crédit n’est pas un acte anodin. Comme le dit la loi : “Il vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager’’. »
Choisir un crédit adapté à ses besoins
Un prêt personnel est accordé par une banque ou un établissement financier. Son taux n’est pas lié à l’utilisation de la somme mais à son montant et à la durée du prêt.
Notre conseil : Si vous passez par votre banque, négociez le taux et les frais de dossier.
Dans le cas d’un crédit affecté, c’est le vendeur qui le propose, en partenariat avec un établissement financier (Cetelem, Sofinco, Cofidis, etc.).
L’avis de l’expert : « Avant de signer, contactez votre banque. Vous pourriez obtenir un taux plus avantageux. Et en matière de crédit à la consommation, l’emprunteur a 14 jours à compter de la signature pour exercer son droit de rétractation. »
Très coûteux car assorti de taux d’intérêt prohibitifs (jusqu’à 19 %), le crédit renouvelable (anciennement « revolving ») est une réserve d’argent mise à votre disposition par une banque ou une société de crédit. À consommer avec modération (voire carrément à éviter !), ces crédits poussent souvent ceux qui les prennent à la (sur)consommation…
Notre conseil : La loi Lagarde les a dans le collimateur (durée raccourcie, taux réformés, examen plus poussé de la solvabilité de l’emprunteur) mais les crédits renouvelables font toujours l’objet d’abus dans leur commercialisation. Pour toute demande supérieure à 1 000 €, l’emprunteur doit désormais se voir d’abord proposer un prêt classique, moins coûteux. Enfin, rembourser son crédit renouvelable par anticipation permet de le solder plus rapidement et d’en réduire le coût.
Un découvert bancaire est un crédit (la banque nous avance de l’argent). Le paiement des agios mais surtout les commissions d’intervention en cas de dépassement du découvert autorisé font grimper la facture.
L’avis de l’expert : « Au-delà d’un mois, le découvert bancaire est considéré comme un crédit à la consommation. Le taux appliqué ne doit alors pas dépasser le taux d’usure. »
Comparer les offres
Épluchez le taux annuel effectif global (TAEG) de l’offre de prêt. Les établissements de crédit sont légalement tenus de les indiquer. Comparez les montants cumulés des remboursements que vous aurez à effectuer. Sans oublier les éventuels frais de dossier.
Sur Internet, comparateurs de crédits et simulateurs de prêts en ligne offrent une vue d’ensemble des taux proposés et aident à dénicher la solution la mieux adaptée.
Le site Pret-dunion.fr propose des taux inférieurs de 1 à 1,5 point à ceux de la concurrence. Son secret ? Mettre en relation des particuliers souhaitant prêter de l’argent (contre rémunération) et des emprunteurs.
L’avis de l’expert : « La comparaison entre deux crédits conso ne doit pas se borner au taux. Examinez aussi les conditions générales du contrat : Que se passe-t-il en cas de difficultés de paiement ? Si une assurance est proposée, quand joue-t-elle ? ».
Faire jouer la concurrence
De la même façon que vous mettriez en concurrence deux entrepreneurs, dites que l’on vous a proposé des taux plus attrayants ailleurs… Quitte à bluffer !
L’avis de l’expert : « Rien ne vous empêche de négocier. Ne vous privez pas d’une chance d’obtenir des conditions plus avantageuses. »
Profiter des promos
Les organismes de crédit font régulièrement des offres promotionnelles sous conditions : plafond limité, souscription avant telle date, etc.
Notre conseil : Un crédit conso doit s’inscrire dans un projet réfléchi. On ne « s’offre » pas un crédit juste parce qu’il est soldé.
Se méfier des publicités mensongères
Sur Internet, les sites proposant des taux défiant toute concurrence sont légion ! Des taux trop attractifs pour être honnêtes devraient toutefois vous alerter. Frais de dossier, assurances et commissions ne sont souvent pas pris en compte…
L’avis de l’expert : « Vérifiez que le taux promotionnel s’applique durant toute la durée du crédit. »
Regrouper ses crédits
Si vous remboursez déjà plusieurs crédits conso, n’en souscrivez pas d’autres. Restructurer ses crédits (les regrouper en un seul) contribue à rééchelonner sa dette et à faire baisser la mensualité globale. Mais le rachat de crédit n’est possible que si le taux d’endettement après opération ne dépasse pas 33 % et que le « reste à vivre » (somme d’argent disponible après déduction des charges obligatoires) est suffisant.
L’avis de l’expert : « En cas de rachat de crédit renouvelable, l’emprunteur doit désormais se voir proposer de clôturer ce crédit. »
Profiter des crédits à taux zéro
De plus en plus de commerçants misent sur le crédit à taux zéro pour doper leurs ventes. On peut ainsi s’offrir un bijou et le payer en douze fois sans frais. C’est le commerçant lui-même qui s’acquitte du paiement des intérêts. Dans le cas du site Credeez.com, les intérêts du prêt sont à la charge du commerçant chez lequel l’internaute s’engage à passer commande.
L’avis de l’expert : « Le taux du crédit n’est qu’un critère parmi d’autres. Projetez-vous à moyen et à long terme. Qu’est-il prévu en cas de décès ou d’invalidité ? »