Das neue Normal?

► Der neue Sepa-Standard SCTInst bietet eine Gelegenheit, Zahlungsverkehr neu zu denken und in eine längst überfällige Echtzeit-Bezahlwelt zu starten. Denn mit dem Echtzeitüberweisungsstandards wurde erstmals die Grundlage für eine europäische, standardisierte Echtzeit-Infrastruktur geschaffen, die für die Abwicklung von Massenzahlungen im Alltag genutzt werden kann. Die Bezahlung mittels SEPA-Überweisung dauert bis heute mindestens einen Bankarbeitstag. Liegt ein Wochenende oder ein Feiertag dazwischen, kann eine Gutschrift auch erst mehrere Tage nach der eigentlichen Zahlungsinitiierung auf dem Empfängerkonto gutgeschrieben werden.

Die Herausforderungen

Für heutige Ansprüche dauert dies zu lange. Der Vorteil gegenüber bisherigen Zahlverfahren liegt daher auf der Hand: Kaufprozesse können mit einem einstufigen Zahlungsprozess instant und damit effizienter und kostengünstiger abgewickelt werden.

Nachdem die Interbanken-Infrastruktur beschrieben, entwickelt und in Betrieb genommen wurde, gilt es, die Banken anzuschließen. Inzwischen sind die meisten Banken „instantPayment-fähig“, wenn auch teilweise bisher nur als empfangende Stelle. Doch um Instant Payment in der Breite zu ermöglichen, ist es nötig, auch Echtzeitüberweisungen aussenden zu können. Außerdem müssen die Kosten der Transaktion realistisch eingepreist werden. Die Abrechnung nach Nutzung, also je Transaktion, ist dazu ungeeignet, zumal, wenn sie prohibitiv hohe Ausprägungen annimmt. So verlangen einige Banken 60 Cent und mehr für eine Transaktion. Hier muss die Preisfindung innerhalb der Bankenwelt noch nachgebessert werden.

Der Nutzen im Handel

Darüber hinaus müssen praktikable Authentifizierungsprozesse entwickelt und umgesetzt werden, die es dem Kunden ermöglichen, ohne aufwendigen Freigabeprozess eine Echtzeitüberweisung auf den Weg zu bringen. Echtzeitüberweisungen haben das Potenzial, um langfristig grundsätzlich alle Zahlungswege zu verändern. Sie sind an vielen Stellen schon heute sinnvoll. So können sie im sogenannten Zug-um-Zug-Geschäft, also beim Tausch von Ware gegen Geld eine für beide Parteien sichere und sofortige Abwicklung darstellen. Gerade im E-Com

Die Überweisung von einem Konto zum anderen innerhalb weniger Sekunden ist ein wünschenswertes Szenario. Dieses sogenannte Instant Payment soll sicherstellen, dass der Zahlungsempfänger binnen kürzester Zeit über das Geld des Zahlers verfügt, kaum dass dieser es auf den Weg gebracht hat.

merce ist dies ein entscheidendes Kriterium für ein Geschäft zwischen unbekannten Partnern. Bislang musste ein Zahlungs- dienstleister die Vermittlerrolle mit entsprechenden Zahlungsgarantieversprechen einnehmen. Umgekehrt können Rückerstattungen des Händlers an Kunden ebenfalls sofort auf dem Kundenkonto gutgeschrieben werden. Retouren lassen sich damit schneller und kundenfreundlicher umsetzen.

Die Entwicklung nimmt seinen Lauf

Bislang ist die noch junge Instant-Payment Überweisung nicht wirklich im Markt angekommen. Neben den hohen Gebühren mancher Banken bremst die Problematik eines praxisorientierten Auslösens einer Überweisung die Verbreitung im Markt. Dennoch sind insbesondere die Vorbereitungen im ECommerce weit fortgeschritten. Händler setzen zunächst die in der eigenen Regie stehenden Prozesse in Echtzeit-Verhältnisse um. Zahlungseingänge auf dem Bankkonto sollen in die Buchungssysteme eingespielt werden, Gutschriften sollen in Echtzeit angestoßen und dem Kunden verfügbar gemacht werden. Insgesamt gesehen, bestehen berechtigte Erwartungen, dass Echtzeitüberweisungen eine Entwicklung hin zur Massenzahlung nehmen und nicht in Nischenbereichen verbleiben.

Instant Payment als Ergänzung des Zahlungsmixes

Bei allen gerechtfertigten Erwartungen an eine erfolgreiche Zukunft des Instant Payments dürfen die etablierten Zahlverfahren nicht vernachlässigt werden. Händler sollten daher genau im Blick behalten, wie sich das Zahlverfahren der eigenen Zielgruppe entwickelt. Gerade im Vorfeld der Umsetzung der zweiten Zahlungsdiensterichtlinie mit den Anforderungen einer starken Authentifizierung sollte damit gerechnet werden, dass Zahlarten starken Zulauf bekommen, mit denen der komplizierter werdende Zahlungsvorgang umgangen werden kann. Rechnungskauf oder Lastschrift könnten hier wieder zulegen.

Daher gilt die Devise: Neues testen, Prozesse optimieren und Bewährtes nicht aus dem Blick verlieren. ║