Locker über Kredithürden
Wenn Rentner ein Darlehen wollen, müssen sie mit Hindernissen kämpfen. Wer sich vorbereitet, kommt dennoch Ans Ziel.
Kredit ab 65“, „Top-zinsen im Alter erhalten“, „Kredite für Rentner zu Top-konditionen“: Wer im Internet oder in den Schaufenstern von Banken und anderen Finanzdienstleistern nach Krediten für Ältere sucht, scheint mit Angeboten überschüttet zu werden. Sind also die Negativbeispiele, die in jüngerer Zeit durch die Medien gingen, eher die Ausnahmen? Also, das Rentnerehepaar, das kein Auto finanzieren kann, oder die ältere Dame, der der Kredit für eine neue Heizung verweigert wird.
„Doch“, sagt Susanne Götz, Beraterin für Finanzdienstleistungen bei der Verbraucherzentrale Bayern, „Ältere haben es eindeutig schwerer.“Anders Dirk Stein. „Ganz klar nein“, entgegnet der Mann, der beim Bundesverband deutscher Banken (BDB) für Retail Banking und Verbraucherschutz zuständig ist. „Das können wir nicht bestätigen.“Das Alter, so Stein weiter, „ist nicht ausschlaggebend bei der Kreditvergabe“. Doch er schiebt auch gleich eine Einschränkung hinterher: „Ein Kriterium von vielen“sei es schon. Dass Rentner doch immer wieder vor großen Herausforderungen stehen, hat durchaus seine Gründe, und die liegen ausgerechnet im Verbraucherschutz, wie auch Beraterin Götz weiß.
Verbraucherschutz als Problem
Was den Rentnern mit Finanzbedarf das Leben schwer macht, sind Vorgaben wie die Wohnimmobilienkreditrichtlinie oder die Kreditwürdigkeitsprüfung, nach der Banken Kredite grundsätzlich nur noch vergeben dürfen, wenn kein erheblicher Zweifel daran besteht, dass der Darlehensnehmer den Kredit zurückzahlen kann. Bei Rentnern fallen dabei zwei Aspekte sofort ins Auge: das zumeist deutlich geringere Einkommen und das höhere Sterberisiko, die beide – zumindest auf den ersten Blick – die Ausfallwahrscheinlichkeit erhöhen.
Viele ihrer angeschlossenen Banken, heißt es auch beim Vermittlungsportal Verivox, geben Kredite nur noch aus, wenn sie bis zum Alter von 75 oder 80 Jahren zurückgezahlt sind. Zehn Prozent der Kreditnehmer, so weist es die interne Statistik des Unternehmens aus, sind 60 Jahre oder älter, gerade einmal drei Prozent über 70.
Dabei sei die verpflichtende Kreditwürdigkeitsprüfung durchaus eine sinnvolle und gute Regelung zum Schutz der Verbraucher, betont Juristin Götz. Wenn sie etwa wegen schlechter Beratung überfordert seien, könnten sie gegen ihr Kreditinstitut vorgehen. In der Praxis jedoch, so die Erfahrung von Götz, führe die Prüfung nicht selten dazu, dass ein höheres Alter vorschnell als Ausrede benutzt werde.
Dass es diese Auswirkungen gibt, hat man auch im Bundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz registriert. Insbesondere in Bezug auf Immobiliarverbraucherdarlehen, also grundpfandrechtlich besicherte
Kredite, wird daher gerade evaluiert, ob eine Altersdiskriminierung festgestellt werden kann. Zudem wurde bereits in der letzten Legislaturperiode eine Klarstellung vorgenommen. Demnach gibt es Konstellationen, bei denen „die Möglichkeit, dass ein Kreditnehmer das Darlehen nicht innerhalb seiner (statistischen) Lebenserwartung zurückzahlen kann, nicht berücksichtigt werden muss“. Mit anderen Worten: Man sollte genau hinsehen.
Und genau hierauf, so die Empfehlung von Götz, sollten Kreditsuchende auch bestehen und „um eine umfassende Kreditwürdigkeitsprüfung kämpfen“. Gerade ältere Menschen, so ihre Erfahrung, gäben hier viel zu schnell auf. Wolle der Berater nicht mitziehen, lohne es sich aber oft, den Abteilungs- oder Filialleiter hinzuzuziehen. Zu einer echten Kreditwürdigkeitsprüfung gehören neben der Erhebung des aktuellen Status auch die Berücksichtigung künftiger Ereignisse wie die Auszahlung von Sparverträgen oder Lebensversicherungen.
Auch abbezahlte Immobilien können als Sicherheiten genutzt werden, wobei die Möglichkeiten hierzulande – zumindest derzeit – nicht ganz so vielfältig sind wie in anderen europäischen Ländern oder in den USA, wo beispielsweise lebenslange Hypotheken, sogenannte Lifetime Mortgages, gebräuchlich sind. Diese Möglichkeit, die auch als Immobilienverzehrkredit bezeichnet wird und gerade für Rentner eine gute Alternative darstellt, wurde vom Gesetzgeber ausdrücklich von den Anforderungen der Kreditwürdigkeitsprüfung ausgenommen. Erste Angebote kommen allmählich auf den Markt.