Wenn der schnelle Kredit zur Schuldenfalle wird
Ein Auto oder ein neuer Fernseher lassen sich einfach durch Konsumentenkredite finanzieren. Doch häufig sind die Kosten kaum absehbar und die Beratung fehlt. Mit fatalen Folgen
Null-Prozent-Finanzierung, eine Rate geschenkt oder ein Kredit, „wie für dich gemacht“– ein Darlehen erscheint in der Werbung einfach und unkompliziert. Allein 2017 schlossen die Deutschen mehr als acht Millionen Verträge für Ratenkredite ab, zeigt der Schufa-Kredit-Kompass. Das waren 4,6 Prozent mehr Konsumentenkredite als im Vorjahr. „Banken und Verkäufer suggerieren den Kunden, dass ein Darlehen überhaupt kein Problem sei“, sagt Dirk Ulbricht, Direktor des Instituts für Finanzdienstleistungen. „Dabei müsste so mancher Käufer bei der Kreditaufnahme von ihnen eigentlich gebremst werden.“Denn nicht wenige drohen, in eine Schuldenfalle zu geraten. Das Problem: Immer häufiger unterschreiben Verbraucher einen Kreditvertrag nicht mehr in der Kundenberatung ihrer Bank, sondern im Verkaufsraum eines Elektronikhändlers, Möbelhauses oder Autohändlers. „Viele Verkäufer, aber auch Banken beraten nicht oder nicht genug beim Kreditabschluss“, sagt Ulbricht. „Sie müssten eigentlich verantwortungsvoll prüfen, ob sich der Kunde die Finanzierung auch langfristig leisten kann. Stattdessen verkaufen sie ihre Waren und sind an der Kreditberatung nicht interessiert.“14 Prozent aller Kredite sind laut einer Untersuchung des Marktwächters Finanzen der Verbraucherzentralen eine Null-ProzentFinanzierung, acht Prozent sind an den Kauf einer bestimmten Ware gekoppelt – etwa Möbel oder Unterhaltungselektronik – und 20 Prozent finanzieren einen Autokauf. Die Überschuldungsgefahr steige dadurch enorm, resümiert der Experte. Beim Autokauf etwa konzentrierten sich die Kunden auf ihr neues Auto, statt die Finanzierung durchzurechnen, erzählt Ulbricht. Gerne bieten Autohändler beispielsweise eine Ballonfinanzierung an. Sie verspricht günstigere Raten als ein üblicher Kredit. Am Ende der Laufzeit steht aber noch eine Restschuld aus, die der Kunde auf einen Schlag tilgen muss. Autohäuser böten es auch gerne an, dass sie den Kunden den Wagen später wieder abkaufen. Die ganzen Risiken in der Zwischenzeit – etwa ein Unfall oder der Wertverlust durch die Nutzung des Autos – sprechen sie aber manchmal nicht an, kritisiert Ulbricht. Ein weiteres Problem bei der Kreditvergabe ist, dass nicht selten unvorhergesehene Kosten durch zusätzliche Verträge entstehen. Andrea Heyer, Finanzexpertin der Verbraucherzentrale Sachsen, kennt Fälle, bei denen gleichzeitig eine Unfall- oder Lebensversicherung, ein Bausparvertrag oder eine Kreditkarte mitverkauft wurden. Typisch ist aber vor allem der gleichzeitige Abschluss einer teuren Restschuldversicherung, die den Kredit tilgen soll, wenn der Schuldner etwa durch Krankheit die Raten nicht mehr bezahlen kann. Das Problem: Die Prämie der Versicherung wird regelmäßig zusätzlich zur Darlehenssumme finanziert. Doch die Bank muss diese Kosten nicht in den Effektivzins einrechnen, wenn sie nachweisen kann, dass der Abschluss freiwillig war. Für Verbraucher ist es umso schwieriger, die tatsächlichen Kosten, die auf sie zukommen, zu erkennen. Für die Bank ist das ein gutes Geschäft. Sie verdient an der Versicherung, gleichzeitig sinkt ihr Risiko, dass der Kredit nicht zurückgezahlt wird. Derzeit beobachtet Heyer, dass Angebote an Klein- und Kurzzeitkrediten zunehmen. „Das sind zum Beispiel Kredite für 30 bis 61 Tage oder über 199 bis 1500 Euro. Für die Zinsen fallen da nur ein paar Euro an. Aber zusätzliche Service-Gebühren, etwa für eine schnelle Auszahlung, führen zu Wucher.“Sie kennt Fälle, in denen der effektive Jahreszins rechnerisch über 1000 Prozent liegt. „Sobald Verbraucher einmal eine erste Finanzierung abgeschlossen haben, sinkt die mentale Hürde, für ein weiteres oder höheres Darlehen zur Bank zu gehen“, sagt Heyer. So manche Bank spricht ihre Kunden außerdem regelmäßig aktiv an und überzeugt sie, den Kredit umzuschulden und aufzustocken. Gleichzeitig verkauft sie bei solchen Kettenkrediten erneut eine teure Restschuldversicherung. Gerade Darlehen oder Null-Prozent-Finanzierungen sind durch solche Praktiken oft ein Einstieg in die Schuldenspirale, sagt Ulbricht. Laut dem Überschuldungsreport des Instituts für Finanzdienstleistungen hatten 2017 37 Prozent der überschuldeten Verbraucher weniger als 10000 Euro Kredit abzuzahlen. Die typische Schuldenhöhe liegt der Studie zufolge bei etwa 15000 Euro. „Oft stellen die Kreditnehmer viel zu spät fest, dass sie zu viele Schulden aufgenommen haben“, sagt Ulbricht. Damit das nicht passiert, empfiehlt er: „Wer ein Darlehen haben möchte, muss vorher selbst durchrechnen, welche Raten und welche Kreditsumme er sich leisten kann. Denn der Berater wird es nicht tun.“Dazu gehört auch, darüber nachzudenken, ob sich in Zukunft an der finanziellen Situation etwas ändern kann, etwa durch die Geburt eines Kindes oder einen Pflegefall in der Familie. Jeder sollte außerdem einen Notgroschen in Höhe von zwei bis drei Gehältern angespart haben.